Какой выбрать банк — иностранный или российский?

В чём принципиально различаются методы работы российских и зарубежных банков? Насколько зарубежные банки технологически опередили российские и как это отражается на клиентах?

Заур Бесолов, заместитель председателя правления РФИ Банка:

На мой взгляд до 2015 года российские банки очень много внимания уделяли «продукту» и меньше думали о потребностях клиента. Если коротко, то все существовали в «продуктоцентричной модели». Примерно так – вот продукт, бери. Не нравится, проваливай, следующий…

Западные банки опережают нас тем, что давно уже живут в «клиентоцентричной модели». Главное – клиент. Соответственно и сервисы банка идут от потребностей клиента.

На мой взгляд основное опережение западных банков заключается в том, что они более автоматизированы и более широко используют аутсорсинг ит-систем. Например, в США 2 процессинговых центра и 2 кредитных бюро – на всю страну.

Это позволяет банкам иметь одинаково высокий уровень доступа к процессингу карточных операций и качеству проверки заемщиков при кредитовании. У них основное поле конкуренции – это маркетинг и продажи, а у нас – наличие «тяжелых» и дорогостоящих ит-систем.

Также у них очень хорошо развита система учета и автоматизации «личных финансов». Клиенты банков активно пользуются системами «личных финансов», интегрированными с банковскими сервисами.

• Алексей Поспехов, CEO Iconic Mobile:
• Мы работаем с различными финтех стартапами в странах Балтии – в частности Латвии и Литве.
• Последние пол-года, мы очень глубоко погрузились в рынок Европейского банкинга – и особенно мобильного банкинга и были в полном шоке, от той картины которая нам открылась.

Если Российская банковская индустрия – весьма молодая отрасль (25 лет) с достаточно совершенными ИТ решениями, то Европейская банковская индустрия существует 400 лет, и пользуется бизнес-моделями заложенными еще 200 лет назад. Все развитие ИТ сектора банков направляется вовсе не потребностями аудитории, а технократами менеджерами, которые только-только начинают понимать важность мобильных технологий и сервисных решений в финансовом секторе.

Наиболее очевидно, это заметно в сфере мобильных банковских приложений. Если Вы думаете что мобильные решения Европейских банков на голову выше Российских коллег – то Ваш ждет колоссальное разочарование!

Даже самые продвинутые продвинутые банки Европы (Голландия, Швеция) имеют мобильные решения, которые уступают тому, чем мы пользуемся в России. Например такая простая опция – как отправка друзьям денег по номеру телефона, вызывает у окружающих приступ настоящего шока!

Это прежде всего связано с тем, что не смотря на SEPA (Single European Payment Area), единую зону Евро платежей, банки все еще руководятся национальными законодательствами в области финансовых, которые могут СУЩЕСТВЕННО отличаться от страны к стране, и не всегда позволяют реализовать единые сервисы. Это же касается и онлайн банкинга. Например двухфакторая авторизация до сих пор осуществляется через калькулятор кода или карту кодов, хотя в России 99,9% подобных транзакций происходит по смс.

Результатом этого, является гораздо более медленное внедрение инноваций в финтех и банковском секторе, и очень медленное развитие околобанковских продуктовых решений.

Михаил Дробышевский, заместитель генерального директора R-Style Softlab:

Зарубежные банки значительно обогнали российские в плане применений технологий для работы с физическими лицами, по предложению им дополнительных пакетов услуг (не обязательно банковских).

Связано это с тем, что относительно западных финансовых институтов наши коммерческие банки начали развиваться с опозданием лет на семьдесят.

И в первое десятилетие их основные усилия были потрачены на качественную автоматизацию бэк-офисных задач банка — бухгалтерии, отдела отчётности, затем отдела финансового контроля и т.д. Только в последние годы крупные российские банки начали уделять серьезное внимание технологии работы с «физиками».

При этом крупные иностранные банки с российским присутствием (Ситибанк, Райффайзенбанк) все же опережают отечественные банки по этому направлению. Дело в том, что у них работала развитая система обслуживания физических лиц ещё десять лет назад.

Но наши банки не стоят на месте — Сбербанк со своей системой «Сбербанк Онлайн» сделал огромный рывок вперёд. Сейчас подобные современные системы внедряют Россельхозбанк, МТС-банк. В чем-то текущее технологическое отставание даже играет на руку отечественным банкам — им не нужно «вытягивать», поддерживать устаревшие решения, они могут сразу инсталлировать самое современное ПО, основанное на новейших технологиях.

Инна Алексеева, генеральный директор PR Partner:

Мне кажется, банки за рубежом лучше знают своих клиентов, офисы редко меняют дислокацию, больше общаются с клиентами.

Так, в Испании, чтобы открыть счет в одном из национальных банков, надо указать, чем вы занимаетесь, кто порекомендовал банк, откуда вы взяли деньги. Нельзя просто зайти с улицы с чемоданом денег и положить их, как в Сбербанке, на счет.

Банкиры за рубежом более клиентоориентированы, они знают вас, вашу семью, приятно обслуживают и готовы рекомендовать продукты.

В России я являюсь клиентом трех банков, только один из них («Ситибанк») умеет звонить, но звонят мне каждый раз девочки-аля-секретари, отрабатывающие стандартный текст, а не банкиры с душой и мозгами. Остальным, видимо, я как клиент не очень интересна.

Особенно «порадовал» Альфабанк, который в ответ на мою жалобу в соцсетях, что их отделение на Воронцовской работает из рук вон медленно (там юрлиц обслуживает 1 человек), посоветовал мне «сменить отделение, мы так загружены». Хорошо, что не сменить банк.

EasyFinance.ru – лидер рынка систем управления личными финансами в России, занявший первое место на конференции FinTech 2014. Преимущества сервиса уже оценили 260 000 пользователей. Бонусная ссылка для регистрации.

1. Общайтесь с нами в соцсетях:

Зачем нужен иностранный брокерский счет

Если вы вдруг задумались об открытии счета у иностранного брокера, то мы выделили три основных плюса и минуса. Решать вам

Брокер — посредник между инвестором и биржей. И для частного российского инвестора удобно иметь «российского» посредника, а именно брокера, который имеет лицензию в России. Его нужно выбирать исходя из ваших целей инвестирования, сроков и способов. А также — инструментов, которыми инвестор планирует торговать.

Российские брокеры предоставляют доступ к Московской и Санкт-Петербургской биржам. На Московской в основном торгуются бумаги российских эмитентов 
, а Санкт-Петербургская предоставляет возможность купить иностранные бумаги. Но есть ограничения. Выбрать можно из 1400 иностранных бумаг. Но в мире много бирж, и соответственно намного больше бумаг, чем 1400.

Один из способов вложиться в зарубежные рынки для российского инвестора — это купить ETF на Московской бирже. Это фонды, в которые входят сразу много акций. Сам фонд при этом тоже состоит из акций.

И покупая одну акцию ETF 
, инвестор как бы сразу покупает множество кусочков разных компаний. Например, можно вложиться в IT-компании США (фонд FXIT), китайские компании (фонд FXCN), крупнейшие компании Германии (фонд FXDE).

Также можно получить статус квалифицированного инвестора и покупать бумаги на множестве мировых бирж. Но для этого нужно выполнить определенные условия.

Если вы просто хотите диверсифицировать портфель с помощью крупных иностранных компаний, а получать статус квалифицированного инвестора не хотите, то достаточно открыть счет в российском брокере с доступом к Санкт-Петербургской бирже. Если вам этого мало, вы можете открыть счет у иностранного брокера. Какие есть варианты?

Выход к зарубежным рынкам российский инвестор может получить с помощью дочерних компаний российских брокеров. Например, Just2Trade, Exante. Они имеют брокерскую лицензию Кипра и Мальты.

Или американских — LightSpeed, Interactive Brokers. Последний — один из самых популярных посредников в России. Это полноценный брокер США, который подходит частным инвесторам.

Счет у иностранного брокера несет в себе плюсы и минусы. Рассмотрим основные из них.

Страховка. Финансовый рынок России относительно молодой по сравнению с зарубежными. В случае, если брокер обанкротится, ценные бумаги инвестора никуда не исчезнут. Депозитарий переведет их к другому брокеру.

Однако свободные деньги на счету российский инвестор потеряет. В отличие от России, инвесторы на финансовом рынке США и Европы застрахованы лучше. В США за брокерами следит комиссия по ценным бумагам SEC, регулятор финансовых рынков FINRA.

А также некоммерческая организация SIPC — именно она защищает частных инвесторов от потери денег. Благодаря ей счет инвестора застрахован на $500 тыс. Из них $250 тыс. можно хранить в кеше — они тоже застрахованы.

Европейские брокеры также предоставляют инвесторам страховку. Обычно до €20 тысяч. У российских брокеров такой страховки нет.

Много инструментов. Иностранный брокер позволяет инвестировать в неограниченное количество инструментов, стран и бирж. Особенно в индексные фонды.

Если на Мосбирже менее 20 ETF, то иностранный брокер даст доступ инвестору к десяткам фондов из разных стран. При этом комиссия управляющей компании за ведение фонда будет ниже 1%.

У тех фондов, которые доступны инвестору через российских брокеров, около 1% и больше.

IPO и оферты иностранных компаний. С помощью иностранного брокера также можно участвовать в IPO и офертах зарубежных компаний. Российские брокеры обычно позволяют инвесторам участвовать в IPO только при наличии статуса квалифицированного инвестора. Он есть далеко не у каждого. Во-вторых, у иностранного брокера порог входа будет ниже.

Так или иначе, нужно помнить, что IPO — это рискованное вложение, ведь акции после первичного размещения на бирже могут как рухнуть, так и взлететь. А вот оферта может быть более выгодна частному инвестору. Компании обычно предлагают инвесторам выкупить акции чуть выше рыночной цены.

Налоги. С дохода на фондовом рынке нужно платить налоги. В России брокеры обычно берут эту работу на себя, и инвестор получает уже чистые деньги на счет. В случае с иностранным брокером, отчитываться перед налоговой придется самостоятельно.

Российскому инвестору нужно предоставить налоговой сведения о счетах, которые он открывает или закрывает в зарубежных финансовых организациях, и движении денег на этих счетах. Каждый год нужно будет предоставлять документы: сколько средств было изначально, какие сделки вы совершали и сколько денег стало в итоге.

Нужно будет заполнить декларацию 3-НДФЛ и заплатить налог с прибыли.

Дополнительные комиссии. Если для того, чтобы начать инвестировать через российского брокера достаточно иметь 1000 рублей, то на счет у иностранного брокера лучше положить побольше средств. Дело в комиссиях. Самые крупные российские брокеры уже отказались от основных комиссий, таких как за депозитарий и ведение счета.

А у иностранных придется за это платить. Приведем в пример Interactive Brokers и его комиссии за обслуживание счета. Если у инвестора на счету меньше $2000, то брокеру придется заплатить $20 в месяц. Если от $2 до $10 тыс., то $10.

Освобождается от комиссии только инвестор, на счету которого больше $100 тыс. Также, если вам меньше 25 лет, то придется заплатить фиксированный сбор — $3. Но и это не все.

За перевод денег из российского банка на иностранный брокерский счет нужно будет заплатить комиссию вашему банку.

Сложный интерфейс и открытие счета. У российских брокеров есть удобные мобильные приложения.

Благодаря этому у частных инвесторов больше нет необходимости разбираться в сложных терминалах.

У иностранных брокеров тоже есть свои приложения, но скорее всего вам придется торговать через торговый терминал, который предоставляет иностранный брокер. Эти терминалы обычно не отличаются простотой.

Кроме сложного терминала, придется потратить много времени на то, чтобы открыть сам счет. Иностранные брокеры обычно проверяют личность инвестора, поэтому спросят у вас об опыте инвестиций и доходе. Брокер может потребовать подтвердить данные о доходах и предоставить выписку из банка или с работы.

Больше интересных историй и новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Биржевой фонд, вкладывающий средства участников в акции по определенному принципу: например, в индекс, отрасль или регион. Помимо акций в состав фонда могут входить и другие инструменты: бонды, товары и пр. Лицо, выпускающее ценные бумаги. Эмитентом может быть как физическое лицо, так и юридическое (компании, органы исполнительной власти или местного самоуправления).

Иностранные банки в России: как открыть счёт в иностранном банке в 2021 году?

В России могут работать дочерние банки зарубежных финансовых корпораций. Чаще всего они обслуживают корпоративных клиентов, но некоторые работают и с гражданами – да еще и считаются достаточно надежными. Мы расскажем, какие именно зарубежные банки есть в России и что они предлагают для своих клиентов.

В России могут вести деятельность только банки, зарегистрированные в России. Они должны иметь лицензию на осуществление банковских операций, и, соответственно, находиться в реестре Банка России. То есть, если банк, который зарегистрирован в другой стране и имеет лицензию от ее Центробанка, откроет офис в России – с точки зрения закона такая деятельность не будет разрешенной.

Другими словами, иностранные банки не могут открывать в России филиалы и представительства – то есть, работать без отдельной регистрации. И единственная возможность для них вести деятельность в России – открыть и зарегистрировать отдельный дочерний банк, напрямую непосредственно не связанный с иностранным.

Поэтому все банки с зарубежными названиями, работающие в России – это российские банки (то есть, зарегистрированные и имеющие лицензии Банка России), но владеют ими зарубежные собственники. А вот уже в вопросах собственности таких жестких запретов нет – и владеть зарегистрированным в России банком вполне может зарубежный банк или даже другое государство.

Единственное ограничение, которое накладывает российское законодательство на зарубежные финансовые организации – им чуть сложнее купить долю в российском банке:

• если иностранный инвестор (физическое лицо или организация) хочет купить долю от 1 до 10% в российском банке, он должен обязательно уведомить об этом Банк России;
• если инвестор хочет купить еще большую долю – нужно получать разрешение Банка России.

Но это не останавливает иностранных инвесторов – на российском рынке на данный момент насчитывается чуть меньше 60 банков и небанковских кредитных организаций, напрямую или косвенно принадлежащих иностранным инвесторам.

Началась их экспансия на российский рынок с начала 2000-х годов, как раз с первыми признаками стабилизации российской экономики. К 2003 году порядка 5% всего капитала на банковском рынке России принадлежала иностранцам, а к 2006-му зарубежные банки были связаны со 149 российскими кредитными организациями, 51 банк принадлежал им полностью, как и 11% всего банковского капитала.

Максимум иностранного присутствия в российской экономике приходится на 2008 год – перед кризисом около 28,5% российского банковского капитала контролировали иностранцы.

Кризис несколько сбил быстрые темпы роста, и постепенно иностранцы начали выходить из российских финансовых активов.

И только за последние годы из России ушли дочерние банки нескольких крупнейших международных финансовых организаций.

К настоящему времени крупнейшие банки в России так или иначе контролируются государством, но даже в списке самых крупных присутствуют и участники с капиталом международных финансовых групп. Некоторые из них работают как универсальные розничные банки (тот же Райффайзенбанк или Росбанк), другие сосредоточены только на корпоративных клиентах (например, Дойче Банк).

Какие банки с иностранным капиталом есть в России?

Всего, если верить профильным ресурсам, в России работает 58 кредитных организаций, капитал которых на 50% и более контролируется крупным зарубежным банком, крупным зарубежным холдингом или иностранным государством. Среди них есть как универсальные банки, так и банки для бизнеса, и расчетные небанковские кредитные организации.

Приводить весь их перечень смысла нет – большинство их названий не скажут читателям ничего, да и многие банки имеют небольшую филиальную сеть.

За последние годы несколько иностранных банков решили уйти из России – например, Банк ПСА Финанс (обслуживал автокредиты концерна Peugeot-Citroen), Морган Стэнли Банк, Нордеа Банк, Русфинанс Банк.

Все они уходили «мирно» – добровольно прекращали деятельность и сдавали лицензии, погашая долги перед кредиторами. Основная причина – сложности с ведением бизнеса в России и желание сосредоточиться на других рынках.

Тем не менее, в России осталось еще много банков с иностранным участием, и о некоторых из них стоит рассказать подробнее.

Иностранные банки – самые надежные

В начале 2020 года российская версия журнала Forbes выпустила интересный рейтинг – 100 самых надежных российских банков.

Тогда как большинство граждан считает размер банка синонимом его надежности (и скорее отнесет все сбережения в Сбербанк или ВТБ), аналитики посчитали не абсолютные, а относительные показатели надежности.

И в результате, из 10 первых мест среди самых надежных банков 9 названий – иностранные (а оставшийся – Сбербанк). Более того, о существовании некоторых банков обычные россияне могли даже не знать.

Forbes оценивал банки по ряду критериев – это наличие международных рейтингов, нормы ликвидности и достаточности капитала, доля вкладов в средствах и прирост активов. Итого в России самыми надежными оказались банки с зарубежными корнями:

• Райффайзенбанк (пришел из Австрии, Raiffeisen Bank International) – в общем рейтинге занимает 10 место по активам в стране, имеет 114 отделений почти по всей России. Занимается практически всем – и вкладами, и потребительскими кредитами, и ипотекой, и работой с бизнесом. Другими словами, это один из самых крупных и популярных банков в России;
• Юникредитбанк (происхождение капитала – Италия, UniCredit) – 12 место по активам, 63 отделения по России. Точно так же занимается разными операциями – и для частных клиентов, и для малого бизнеса, и для крупных компаний;
• Росбанк (входит в группу Societe Generale, Франция) – тоже предоставляет широкий спектр операций для клиентов, включая карты, вклады, и ипотеку по госпрограммам. По разным регионам открыто 260 отделений, а по размеру активов банк занимает 11 место по России;
• Ситибанк (относится к Citibank, США) – имеет всего 23 отделения, и в ближайшие годы планирует отказаться от работы с розничными клиентами. Но и сейчас это 18-й по активам банк России, и частным клиентам пока доступны все услуги и продукты;
• Инг Банк (Евразия) – принадлежащий нидерландской ING Group крупный банк (43 место по активам), имеет только один офис и сосредоточен на работе с корпоративными клиентами;
• Нордеа – получив в 2020 году 7 место по надежности в банковской системе России, с 16 апреля 2021 года банк добровольно прекратил свою деятельность;
• Эйч-Эс-Би-Си Банк – относится к британской группе HSBC, в России занимает 79 место по активам, но услуги для розничных клиентов не оказывает (только для бизнеса);
• СЭБ Банк – принадлежащий шведской SEB Group банк в России имеет только один офис и работает лишь для корпоративных клиентов;
• Бэнк оф Чайна – относительно небольшой банк с 2 филиалами, принадлежит китайскому Bank of China. Ориентирован на бизнес, работающий с Китаем, есть несколько услуг для физлиц (счета, вклады, переводы).

Как можно заметить, кроме трех крупных банков, в основном Forbes назвал самыми надежными относительно небольшие кредитные организации, работающие с корпоративными клиентами. Это логично – продукты для физлиц обычно более рискованные, поэтому с ними согласны работать далеко не все банки.

Другие крупнейшие

Итак, в России работает около 58 банков, более чем на половину принадлежащих иностранным банкам. Первая их тройка – Райффайзенбанк, Росбанк и ЮниКредит Банк – признаны к тому же и самыми надежными в России. Но кроме них есть еще несколько банков, которые хорошо представлены на российском рынке, работают с физлицами и при этом принадлежат иностранцам.

Не учитывая первую тройку, это такие банки:

• Хоум Кредит – один из лидеров по потребительскому кредитованию на самом деле принадлежит голландской Home Credit, а она, в свою очередь, входит в состав чешской группы PPF. В России ХКФ-Банк работает как универсальный банк для частных клиентов – там есть и масса разных карт (включая популярную «Пользу»), и вклады, и кредиты, в том числе ипотечные. Банк занимает 34 место по активам в России и представлен 205 отделениями;
• ОТП Банк – входит в венгерскую OTP Group, в России занимается практически всеми возможными банковскими операциями – и для физлиц, и для малого бизнеса, и для крупных компаний, и даже для финансового сектора. 45 место по активам, 216 отделений по России;
• Центр-инвест – зарегистрирован в Ростове-на-Дону, и основную деятельность тоже ведет на Юге России. Банк принадлежит сразу нескольким зарубежным финансовым институциям – это ЕБРР, Немецкая корпорация развития, группа Erste, Raiffeisenlandesbank и другим. Работает с населением, малым бизнесом и даже с самозанятыми, занимает 57 место по активам в России и имеет 109 отделений;
• Кредит Европа Банк – принадлежит международной финансовой группе FIBA, которая происходит из Турции. В России банк достаточно широко известен, и работает как универсальный розничный банк, предоставляя услуги для частных лиц, бизнеса и финансовых учреждений. Занимает 55 место по активам в России и имеет 45 отделений;
• РН Банк – основан совместно ЮниКредит Банком и автомобильным альянсом Renault-Nissan-Mitsubishi. Занимается преимущественно тем, что привлекает межбанковские кредиты и деньги по облигациям, выдавая их в виде автокредитов. Имея всего один офис, банк занял 53 место по размеру активов в России.

Таким образом, даже хорошо известные и популярные в России банки на самом деле могут принадлежать крупным международным финансовым корпорациям. С точки зрения клиента это скорее плюс – до настоящего момента такие банки считаются более устойчивыми, и пока они не уходили с рынка вместе с деньгами своих клиентов.

Необычные иностранные банки в России

Зарубежные банки и международные финансовые корпорации создают дочерние банки в России с разными целями. Обычно это попытка выйти на новый для себя рынок и расширить клиентскую базу. Для других это больше вопрос имиджа – присутствие в большем числе стран положительно влияет на репутацию банка.

Иногда банки в России открывают те, от кого этого мало кто ждет – при этом такие банки даже становятся относительно крупными.

Например, в рейтинге крупнейших иностранных банков в России на 13, 14, 15 и 17 строчках разместились три банка из Японии.

Например, банк Сумитомо Мицуи был создан одноименной японской финансовой корпорацией для того, чтобы обслуживать японские компании, которые ведут деятельность в России.

Это настолько узкоспециализированный банк, что он даже не состоит в системе страхования вкладов.

Эм-Ю-Эф-Джи Банк – дочерний банк японского MUFG Bank Ltd, и работает в России точно с такими же целями – имея хороший запас средств, банк кредитует предприятия, а свободные средства размещает на межбанковском рынке. А Мидзухо Банк обслуживает преимущественно торговые предприятия в России с японскими корнями.

Если сложить активы этих трех банков, объединенная компания заняла бы 34 место по размеру активов в банковской системе России, даже обогнав Хоум Кредит. Соответственно, обслуживать японские компании в России – это даже в чем-то лучше, чем кредитовать российское население.

Целая группа банков занимается автокредитованием – их создают сами же автопроизводители, чтобы клиенты могли оформлять кредиты, не уходя из салона. Среди таких банков:

• Тойота Банк (Япония);
• БМВ Банк (Германия);
• Фольксваген Банк Рус (Германия);
• Мерседес-Бенц Банк Рус (Германия).

Конечно, есть и другие банки, которые специализируются на автокредитовании, но иногда такие банки фактически создают сами же автопроизводители.

Кроме прочего, в России есть и банки с совсем необычными корнями. Например, Еврофинанс Моснарбанк известен тем, что наполовину принадлежит государственной компании из Венесуэлы – и используется для налаживания связей между Россией и этой страной. По понятной причине против банка введены все возможные санкции, но свою функцию он выполняет.

А есть и другие необычные банки:

• Коммерческий Индо Банк – банк из Москвы с одним офисом, который принадлежит Государственному банку Индии. Занимается работой с корпоративными клиентами, в третьей сотне по размеру активов;
• Азия-Инвест Банк – им владеет Правительство Узбекистана. Профиль деятельности соответствующий – банк обслуживает бизнес, так или иначе связанный с этой республикой;
• Мир Бизнес Банк – принадлежит иранскому банку Bank Melli Iran, соответственно, и профиль деятельности банка соответствующий (обслуживание бизнеса, связанно с Ираном).

Вообще же география банков впечатляет – есть достаточно много турецких банков, есть «Плюс Банк» с владельцем из Казахстана, есть банк с корнями из Азербайджана.

Важно понимать, что обычному клиенту-физлицу в таком банке, скорее всего, делать будет совершенно нечего – они ориентируются на корпоративных клиентов, и иногда на трудовых мигрантов, которым нужно перевести деньги на родину.

Как открыть счет в иностранном банке, не выезжая из России?

Как мы уже поняли, даже если иностранный банк и приходит на российский рынок, это будет дочерний банк с российской регистрацией, лицензией и всеми соответствующими атрибутами.

И идти, например, в Райффайзенбанк в России, чтобы открыть счет в австрийском Raiffeisen Bank – так себе идея.

Дочерние банки не имеют общих информационных систем со своими материнскими структурами и работают исключительно как российские кредитные организации.

Поэтому открыть счет в зарубежном банке можно только напрямую в этом самом зарубежном банке. И в России это в принципе возможно – хотя и придется столкнуться с рядом трудностей. Прежде всего потому, что европейские банки вправе отказать даже в открытии счета нерезиденту.

Процедура будет примерно такой:

• определиться со страной и банком. Если выбрать крупный известный банк, он будет надежнее, но может выдвигать больше требований, а небольшой банк будет не самым надежным;
• подготовить документы для открытия счета. Их перечень можно уточнить в банке, но обычно нужны паспорт (и российский, и заграничный), документы о доходах, ИНН, информация о трудоустройстве. Скорее всего, обязательно потребуется справка по форме 2-НДФЛ или аналогичный документ. Все это нужно перевести на английский, а перевод заверить у нотариуса;
• отправить документы почтой на одобрение в банк – в смысле, обычной бумажной почтой;
• когда банк одобрит открытие счета – отправиться туда лично для подписания документов или делегировать это доверенному лицу. Как вариант, иностранный банк может открывать счета через банки-корреспонденты в России, но это большая редкость.

К тому же не стоит забывать, что в Европе придется платить за обслуживание счета (правило действует для нерезидентов). Просто за то, что счет существует, его владельцу придется отдать от 2 до 10 евро в месяц.

Пополнять счет тоже не так просто – о каждом переводе придется отчитываться перед налоговой службой в России. Сами же переводы будут платными, а банк может попросить подтверждающие документы (но не всегда). Для пополнения достаточно знать SWIFT-код банка и номер своего счета.

В любом случае, процедура будет долгой, сложно и дорогой – и в большинстве случаев бесполезной. Хранить деньги достаточно безопасно и в российских банках – зарубежные тоже следуют законам и по требованию властей выдают информацию о владельцах счетов и суммах. А высокие тарифы и бюрократия будут только мешать.

Иностранные банки в России для физических лиц

Отечественные товары и услуги не вызывают особого доверия у граждан. Неудивительно, что и вопросы, связанные с финансами, люди хотят решать через иностранные кредитно-финансовые учреждения.

Особенно учитывая тот факт, что ЦБ регулярно отзывает лицензии у банков РФ. Для сравнения в 2013 году количество работающих банковских организаций превышало 1 тыс.

— в 2019 же году их осталось менее 500.

Бробанк выяснил, есть ли в России иностранные банки; для каких клиентов доступны их услуги: юридических или физических лиц; имеет ли смысл россиянам выбирать иностранные кредитно-финансовые учреждения.

Есть ли в России иностранные банки

Согласно законодательству РФ открытие филиалов иностранных кредитно-финансовых организаций в нашей стране запрещено. Так, после подписания Федерального закона от 14 марта 2013 г.

№ 29-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» филиалы иностранных банков были исключены из банковской системы РФ.

До этого запрет существовал на уровне ведомственного постановления ЦентроБанка.

Объясняется это тем, что филиал зарубежного банка не попадает под юрисдикцию РФ, его деятельность сложно отследить российским регуляторам. Следовательно, иностранный банк не обязан отчислять средства в фонды обязательного резервирования и отчитываться перед ЦБ одновременно по российским и международным стандартам.

Понятие «Иностранный банк»

Как таковых иностранных банков в России нет, хоть такое понятие и есть на слуху у многих граждан. Дело в том, что вместо филиалов, иностранцам предлагается открывать дочерние предприятия.

Это банки, зарегистрированные, как российское юридическое лицо, полностью подчиняемые законодательству РФ и контролю Банка России.

Большая или даже 100-процентная доля акций дочерних предприятий принадлежит головному банку, то есть иностранному, который ее открыл.

По сути, это тот же филиал, принадлежащий зарубежным финансовым группам, но работать он должен уже по правилам нашего законодательства, так что «иностранные» кредитно-финансовые структуры находятся в равных условиях с отечественными коммерческими банками. Это снижает уровень конкуренции в банковской сфере и позволяет российским банкам развиваться на внутреннем рынке.

Вывод: филиалы отличаются от дочерних банков тем, что не попадают под надзор ЦБ РФ и, следовательно, не обязаны отчитываться по установленным в России формам.

Получается, что термин «иностранный банк» не совсем корректен, если говорить именно об отделении, открытом в России. Здесь уместнее употреблять понятие «банк с иностранным капиталом» или «банк с иностранным участием».

Как появились банки с иностранным капиталом в России

Список банков с иностранным капиталом в России пополняется двумя путями:

1. Собственно, открытие дочерних предприятий иностранными группами.
2. Выкуп иностранцами акций российского банка.

Примечательно, что в первом случае дочерние предприятия могут принадлежать не только зарубежным банкам, но и крупным компаниям с другим видом деятельности. Так, в России много банков, открытых автомобильными концернами для выдачи кредитов на автомобили. Например, Toyota Банк — российский банк с иностранным капиталом, 99,937% акций которого принадлежат Toyota Kreditbank GmbH (Германия).

Примером выкупа акций отечественного банка иностранцами служит Хоум Кредит, ранее известный, как «Технополис». В 2002 году чехи выкупили 100% акций, изменив тем самым его статус на «банк с участием иностранного капитала».

Работают ли банки с иностранным участием с физическими лицами

«Иностранцы» могут работать как только с юридическими, так и с юридическими, и физическими лицам. Здесь все зависит от политики компании и от того, на какую деятельность она имеет лицензию.

Например, немецкий Дойче Банк (Deutsche Bank) не оказывает услуг частным клиентам — он работает только с ведущими российскими и иностранными компаниями.

А вот французский Русфинанс Банк предлагает свои продукты и тем и другим категориям клиентов.

Список иностранных банков

В 2019 году в России работает более 60 иностранных «дочек». Примечательно, что самое большое количество банков открыто французами — 9 кредитно-финансовых учреждений. Следующие идут американцы — 7 банков, турки — 6, немцы — 5. А вот английский банк в России всего один — Эйч-Эс-Би-Си Банк (HSBC) — и то, с физическими лицами он не работает.

Перечислять названия всех 60 банков мы не будем, выделим лишь пятерку лидеров по активам:

Головной офис каждого из перечисленных «иностранных» банков находится в Москве, а их филиалы для оказания услуг физическим лицам расположены в большинстве городов России. Единственное исключение — Сити банк. Его отделения открыты всего в 8 городах, включая Москву и Санкт-Петербург. Узнать, есть ли офис конкретного банка в вашем городе, можно на сайте выбранной организации.

Есть ли разница между российскими и иностранными банками для россиян

Многие ошибочно полагают, что раз в Европе ставки по ипотеке в среднем 1–3 процента, то, значит, все иностранные банки из списка, которые находятся в Москве, предлагают аналогичные условия кредитования россиянам.

На самом деле особой разницы между нашими банкам и банками с иностранным капиталом нет. И те и другие должны соблюдать законы РФ и постановления Банка России. По этой же причине процентные ставки у них не сильно разнятся — зарубежные «дочки» не могут «оторваться» от ставки рефинансирования, установленной ЦБ.

Какие банки надежнее

По мнению журнала Forbes, рейтинг «топ 100 надежных банков» возглавили и российские, и иностранные компании. В пятерке лучших оказались:

• Юникредит Банк;
• Райффайзенбанк;
• Росбанк;
• Сбербанк;
• ВТБ.

Учитывайте, что ЦБ может отозвать лицензию и у «своих», и у «иностранных» компаний. При выборе обращайте внимание не на то, кому принадлежит банк, а на следующие показатели:

• активы;
• баланс за последний год;
• участие в ССВ (системе страхования вкладов);
• отзывы клиентов.

Первые три пункта можно проверить через сайт ЦБ в разделе «Информация по кредитным организациям».

Могут ли уйти зарубежные «дочки» из России

Что касается дальнейших перспектив зарубежных «дочек» в России, то здесь все неоднозначно. С одной стороны банки перестали стремительно покидать Россию, как это было в 2014–2016 годах. Напомним, доля «иностранцев» в совокупном уставном капитале российской банковской системы сократилась тогда с 26,4% до 16,9% всего за два года. На 1 октября 2019 этот показатель составляет 14,13%.

С другой стороны, после принятия закона об ограничении доли иностранного капитала в российских СМИ до 20%, а также информации о том, что в Госдуме готовится аналогичный законопроект, только направленный на медицинскую сферу, есть вероятность, что в скором времени эта политика коснется и иностранных банков. В таком случае может начаться еще одна волна ухода «иностранцев» из России.

Об авторе

Татьяна Курчанова — получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Иностранные банки в России — надежно или нет — ПРО РКО

На нашем рынке работают банки как российские, так и зарубежные. Многие считают, что лучше открывать счета в банках с иностранным уставным капиталом — так надёжные. Другие осознанно их избегают, доверяя только отечественным. Давайте разбираться — есть ли разница.

 Матчасть

Не надо путать банк с другими компаниями, которые могут открыть на территории России филиал. Банкам это запрещено, поэтому они открывают дочерний банк. Это вполне укладывается в нормы права, даже если акции полностью находятся в руках иностранных держателей.

Дочерний банк полностью подчиняется российскому законодательству и регулятору — Центробанку. Такие финансовые организации вполне можно назвать не «иностранными», а с «привлечением иностранного капитала». Рядовой клиент банка не заметит разницы и вообще может не знать чей капитал присутствует в этой финансовой организации.

В ходе работы доли участия иностранного капитала могут меняться. Например, «Сетелем» пришёл на российский рынок, когда полностью принадлежал французской финансовой группе, но затем 80% акций отошли Сбербанку.

Бывает ещё один вариант развития событий. Иностранный банк, чтобы не открывать свою «дочку», покупает российский банк, делает её частью финансовой группы и таким образом приходит на российский рынок. Например, итальянский «ЮниКредит Банк» купил Международный Московский банк. В итоге он продолжил работу на российском рынке с той же лицензией, но под новым названием.

Иногда название остаётся прежним, и тогда клиенты вообще могут не догадываться, что обслуживаются в иностранном банке. Например, французская группа «Сосьете Женераль» владеет «Росбанком», «Дельта Банком», «Русфинанс Банком». О взаимосвязи этих компаний можно судить по информацонной странице сайта и реквизитам. В остальном взаимосвязь никак себя не обнаруживает.

Единственное ограничение — иностранные банки не могут заключать контракты с государственными корпорациями. Это связано с гостайной и госбезопасностью.

В чём выгоды иностранного банка?

Очевидно, что всё делается ради дохода. На Европейском финансовом рынке банкам хорошо, спокойно и стабильно. Однако доход небольшой. На Российском рынке риски выше, но и доходность тоже. В капитал банков привлекаются дешёвые иностранные средства, а выдаются в России под бОльшие проценты. В итоге и доход выше, чем в Европе.

Российская экономика не препятствует развитию иностранных банков. Это развивает конкуренцию в банковской среде, что помогает развиваться банковскому сектору и устанавливать конкурентные ставки. Также эти банки платят налоги в российский бюджет. Сами же акционеры получают только дивиденды.

Как пример успешного иностранного банка можно привести «Райффайзен» из группы Raiffeisen Bank International AG. В Европе он известен ещё с середины XIX века, а в России открылся в 1996 году. В 2007 году он присоединил «Импэксбанк» и начал завоёвывать рынок. На российскую «дочку» приходится треть доходов группы.

На российском рынке работают преимущественно европейские банки из Австрии, Франции, Италии, Германии. Есть небольшое количество банков из Турции, Японии, Кипра, Чехии и Венгрии. Американский банк всего один — «Ситибанк».

Виды иностранных банков

В списке ЦБ фигурируют около 70 банков с участием иностранного капитала. Их деятельность можно разделить на несколько видов:

1. Разветвлённая банковская сеть с большим количеством услуг, которые в первую очередь ориентируются на физических лиц. Часто это ТОП-30 ЦБ по размеру актива: «ЮниКредит Банк», «Райффайзен», «Росбанк».
2. Кэптивные банки входят в состав автомобильных концернов и созданы преимущественно для кредитования покупки автомобилей. Например, «Фольксваген Банк Рус» и «Мерседес Бенц Банк Рус».
3. Инвестиционные банки, которые работают преимущественно с корпоративными клиентами. Например, «Эйч-Эс-Би-Си Банк».

Тенденции

Доля иностранных банков постепенно сокращается. Сейчас их доля около 10%. Российский рынок всё меньше привлекает из-за медленного развития экономики и политике ЦБ по очистке банковского сектора. Постепенно уходят банки с небольшими активами и слабой филиальной сетью. Они не выдерживают конкуренции, поэтому остаются крупные и надёжные финансовые организации.

Иностранные банки надёжнее?

Каждый банк, будь он российский или иностранный, надо рассматривать в отдельности. Нет универсального совета: какой выбрать. В первую очередь надо смотреть на рейтинги, отзывы и бухгалтерскую отчётность. Как выбрать банк для РКО мы уже рассказывали. Принципы выбора и надёжность банка не зависят от страны происхождения.

Список выгодных банков для открытия счёта

Посмотреть список

«} data-sheets-userformat={«2″:2563,»3»:{«1″:0},»4»:{«1″:2,»2″:13624051},»12″:0,»14»:{«1″:2,»2»:0}} score=1>

Список выгодных банков для открытия счёта

Посмотреть список

Иностранные банки в России — Bilderlings

Банки, в уставном капитале которых участвуют зарубежные денежные средства, стали частью российской банковской системы уже давно.

Многие считают, что эти финансовые учреждения обладают более высокой надежностью, чем зарегистрированные в России, другие, с точностью до наоборот, доверяют только отечественным банкам — правда, не всем, а находящимся на вершинах разнообразных рейтингов.

Разберемся, где же находится истина, стоит ли доверять иностранному банку, также ответим на вопрос, существуют ли какие-то особенности работы с иностранным банком, которые следует учитывать в процессе взаимодействия с ним юридическим и физическим лицам.

Немного терминологии

Когда мы говорим про иностранный банк, строго говоря, мы не имеем в виду филиал иностранного банка на территории России — создание такого подразделения запрещено законодательно.

Что же делают зарубежные финансовые группы, чтобы работать на российском финансовом рынке? Правильно, открывают дочерний (по-другому именуемый «дочка») российский банк, оформленный как отдельное юридическое лицо.

Такое положение вещей российское законодательство устраивает, даже если 100 % акций принадлежат иностранным акционерам.

Единственное ограничение, которое существует для иностранных банков, заключается в том, что они не могут работать с крупными государственными корпорациями, в первую очередь — с предприятиями военно-промышленного комплекса. Связано это с государственной безопасностью и в принципе не является серьезным ограничением для притока иностранного капитала в банковскую сферу России.

Большинство таких банков полностью принадлежат иностранным владельцам. Однако известны случаи, когда владельцами выступают как отечественные, так и зарубежные инвесторы.

Так, работающий на рынке автокредитования банк «Сетелем» изначально полностью принадлежал BNP Paribas, французской финансовой группе. Однако пару лет назад ситуация поменялась и почти 80 % акций были проданы Сбербанку.

Для самого банка, его менеджмента и клиентов всё осталось по-прежнему.

Как иностранные банки появляются в России?

Оформленная как российский банк «дочка» иностранного банка работает в российском правовом поле: подчиняется российским законам и руководствуется приказами регулятора, в роли которого выступает Центральный банк РФ. Так что с законодательной точки зрения такие финансовые учреждения корректнее было бы называть банками с участием иностранного капитала.

Иногда зарубежные финансисты не заморачиваются с открытием новых банков и покупают уже существующие российские финансовые организации, которые, становясь их собственностью, становятся частью иностранных финансовых групп. Таких примеров современная финансовая история России знает немало.

Так, лицензия № 1 в реестре Центрального банка РФ принадлежала Международному Московскому банку — первому коммерческому финансовому учреждению в Москве и в России. В 1989 году итальянский «ЮниКредит Банк» купил это финансовое учреждение, переименовал его и продолжил функционирование уже под новым названием, но со старой лицензией.

Иногда иностранцы, выкупая российские банки, даже не стремятся их переименовать. И тогда получается, что большинство пользователей даже не знают, что пользуются услугами зарубежного банка, потому что названия сплошь российские.

Так, к примеру, в списке российских финансовых владений французской группы «Сосьете Женераль» числится основной актив — «Росбанк», крупный «Дельта Банк», который специализируется на ипотечном кредитовании, и «Русфинанс Банк», который позиционирует себя как потребительский.

Найти информацию о владельцах можно либо на сайте самого банка, либо на сайте регулятора, но такими вопросами мало кто интересуется.

Кому это выгодно?

Зачем это нужно иностранным банкам, спросите вы? Ответ на самом деле прост и банален. Банковская система Европы стабильна, практически не содержит рисков, но при этом малодоходна.

А вот имея доступ к дешевым европейским капиталам, иностранные банки выходят на российский финансовый рынок и выдают кредитные средства уже под совсем другие проценты.

Риск, конечно, гораздо выше, но при должном подходе (а менеджмент в иностранных банках всегда сильный) прибыль оказывается значительно выше, чем за рубежом.

Для нашего государства тоже выгодно присутствие иностранных банков — во-первых, широкая конкуренция заставляет развиваться эту сферу, во-вторых, налоги эти банки платят в российский бюджет, чем очень радуют фискальные органы. По сути, иностранные учредители, как и аналогичные в случае с отечественными банками, лишь получают свои дивиденды.

Так, банк «Райффайзен» зарегистрирован как российское финансовое учреждение, 100 % акций принадлежит Raiffeisen Bank International AG. Это один из самых старых банков в европейской истории — он начал свою работу еще в середине 19-го столетия.

В нашей стране «дочка» начала работать в 1996 году, более 10 лет работала тихо и на лидерство на рынке не претендовала. В 2007 году, благодаря присоединению к своей структуре «Импэксбанка», это финансовое учреждение стало большим и по-настоящему универсальным, его роль сложно переоценить.

Примечательно, что на российское подразделение приходится треть всей прибыли, которая была заработана группой в 2017 году.

География иностранных банков, имеющих сеть отделений по всей России, достаточно разнообразна. В основном это европейские страны — Франция, Австрия, Италия, Германия, Голландия, но можно найти Турцию, Японию и Кипр.

Есть и представители бывшего соцлагеря — Чехия, Венгрия, чья финансовая система не намного старше российской. США представлены всего одним банком — «Ситибанком», который принадлежит Citigroup.

На финансовом рынке России он представлен с 1993 года, славится своими кредитными картами и кредитами без залогов.

Виды иностранных банков в России

Чем же занимаются иностранные банки на территории Российской Федерации? Всего в перечне, составляемом Центробанком, представлены порядка 70 финансовых учреждений с полным или частичным иностранным капиталом. Сегодня их можно разделить на несколько видов:

1. Большие банковские заведения с разветвленной сетью по всей стране, предоставляющие услуги в основном физическим лицам. Это так называемые универсальные финансовые учреждения. Сюда относятся уже упомянутые выше «ЮниКредит» и «Райффайзен», «Росбанк» и «Ситибанк», входящие в топ-30 рейтинга ЦБ по размеру актива.
2. Кэптивные банки. Они входят в состав крупных автомобильных концернов, открываются специально для финансирования покупок автомобилей. Их не так много, но «РН Банк», к примеру, часто кредитует покупку Renault и Nissan в нашей стране, а «Фольксваген Банк Рус» и «Мерседес Бенц Банк Рус» даже не требуют уточнений, на какие автомобильные бренды они ориентированы.
3. Инвестиционные банки, работающие в основном с корпоративными клиентами и желающими инвестировать средства. Тут можно выделить «Эйч-Эс-Би-Си Банк», принадлежащий HSBC (Великобритания) и «Банк Кредит Свисс» (Швейцария).

Современные тенденции

За последние годы количество банков с иностранным капиталом заметно сократилось, и на сегодня их доля в общем числе финансовых учреждений не более 10 %.

Конечно, очень хочется списать все это на усиление санкций, однако причины этого более прозаичные: перспективы развития российской экономики не столь радужны, особенно учитывая снижение цен на нефть. Соответственно, происходит чистка, самые слабые игроки с минимальным количеством отделений уходят с рынка.

Однако в этом есть и своя прелесть: остаются самые надежные, крупные и проверенные. Те же, кто остается, прилагают все усилия для привлечения клиентов, поэтому и чувствуют себя неплохо.

Надежность иностранных банков

Вот мы и подошли к главному вопросу, на который хотелось бы получить объективный ответ. Можно ли сказать, что сегодня априори иностранный банк более надежный, чем отечественное финансовое учреждение?

Тут следует начать с того, что банк банку рознь. И рассматривать следует каждый конкретный банк и его позиции на рынке. Для этого предлагаем использовать рейтинг, ежегодно составляемый журналом Forbes.

Составители этого списка используют множество различных показателей, в то время как рейтинг Центробанка базируется исключительно на размере активов.

И если в рейтинге ЦБ в топе-10 нет ни одного банка с иностранным капиталом, то в списке по версии Forbes их несколько: список возглавляют «Росбанк», «ЮниКредит» и «Райффайзен», а на 5-м и 6-м местах находятся «Ситибанк» и «Нордеа» (Швеция).

Кроме того, запас прочности этих банков рассчитан не только исходя из требований ЦБ (относительно мягких), но и с ориентацией на европейских регуляторов, а их требования достаточно жесткие. Так что банки с иностранным капиталом по надежности могут сравниться с российскими банками, в которых полностью или частично присутствует государственный капитал.

Конечно, выбрать банк для того, чтобы открыть депозит, гораздо сложнее, и тут хочется отметить, что именно банк с иностранным капиталом в этом случае будет более привлекательным решением, чем отечественный.

Почему? Все дело в том, что банкротство «дочки» в состоянии нанести серьезный ущерб репутации материнской структуры, что в принципе плохо воспринимается в цивилизованном мире.

Так что в случае чего российское представительство может рассчитывать на временную помощь головной структуры.

Ну а если, к примеру, вы ищете банк для того, чтобы взять ипотеку или кредит, уровень надежности финансового учреждения вас вообще должен интересовать мало — ведь вы не отдаете свои деньги, а, наоборот, берете их в долг. Так что тут особо задумываться о происхождении банка не стоит — следует внимательно изучать условия, предлагаемые финансовым учреждением, и выбирать наилучшие.