Микрофинансовые организации в России имеют не самую лучшую репутацию. При упоминании слова «МФО» часто возникают ассоциации с грабительскими процентами, мошенничеством и коллекторами, действующими на грани правового поля. Тем не менее, было бы несправедливо говорить о том, что государство совершенно не контролирует этот сектор финансового рынка. На самом деле ситуация здесь меняется к лучшему с каждым годом, поэтому если вас интересует, как открыть МФО, читайте нашу статью.
Что такое МФО
МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты.
Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит.
Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей.
Но клиентами МФО становятся и вполне обеспеченные граждане, которым срочно понадобилась небольшая сумма взаймы на короткий срок. Почему на короткий? Потому что, в отличие от годовых банковских процентов, проценты по займам МФО считают в днях. Например, до 2017 года нормальной считалась ставка в 1,5-2% в день, а в пересчете на годовые проценты получалось, что заёмщик переплачивал в 7-8 раз.
Законом № 230-ФЗ 03.07.2016 с 2017 года установлены ограничения процентов по микрозаймам:
- Если срок возврата потребительского займа не превышает одного года, то проценты прекращают начисляться после того, как они достигнут трехкратного размера суммы займа. Например, если заёмщик получил 10 000 рублей, то потребовать от него вернуть можно не более 40 000 рублей, с учетом самой суммы займа. Такое начисление процентов допускается для договоров займа, срок которых ещё не истек.
- Если же займ уже просрочен, то проценты по нему не могут превышать двукратного размера займа. То есть, с заёмщика, который не вернул в срок полученные 10 000 рублей, можно требовать не более 30 000 рублей.
Но даже с учётом таких ограничений и высоким риском невозврата выданных сумм создание МФО часто оказывается очень выгодным бизнесом.
В организационно-правовом смысле МФО – это коммерческая организация, зарегистрировать которую можно в форме ООО или АО. Наш бесплатный сервис заполнения регистрационных документов позволяет сделать это только для обществ с ограниченной ответственностью, потому расскажем, как открыть МФО в этом формате.
Организационные требования к микрофинансовой организации
Прежде чем рассказывать о процедуре регистрации микрофинансовой организации, надо разобраться, какие их виды существуют. Дело в том, что в зависимости от вида МФО, установлены разные требования к размеру уставного капитала и к наименованию организации.
В этой таблице мы указали основные различия видов микрофинансовых организаций, а полный их перечень доступен в документе, разработанном Центробанком.
| Размер собственных средств (уставного капитала) – не менее 70 миллионов рублей | Специальных требований к уставному капиталу не установлено, поэтому регистрация возможна с минимальным размером для ООО – 10 000 рублей. |
| В наименовании должно содержаться словосочетание «микрофинансовая компания» и указание на её организационно-правовую форму | В наименовании должно содержаться словосочетание «микрокредитная компания» и указание на её организационно-правовую форму |
| Разрешено привлечение денежных средств от физических лиц, не являющихся учредителями, на сумму не менее 1,5 млн рублей | Привлечь денежные средства на любую сумму можно только от физических лиц-учредителей МКК |
Положение о таком существенном размере уставного капитала (70 млн рублей) для регистрации МФО в виде микрофинансовой компании внесено не так давно – законом 29.12.2015 № 407-ФЗ. Все микрофинансовые организации, уже зарегистрированные до 2016 года, должны были до конца марта 2017 года определиться, к какому виду МФО они относятся, и, при необходимости, довести свой капитал до нужной суммы.
Что касается микрокредитных организаций, то хотя для них Центробанк не установил специальный размер уставного капитала, регистрировать МФО с суммой в 10 000 рублей явно не стоит.
Во-первых, выдача займов – это основной вид деятельности МКК, и без начальных денежных вложений организация просто не сможет работать. Во-вторых, закон от 02.07.
2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает, что учредители должны одобрять все сделки размером более 10% от балансовой стоимости имущества.
Получается, что при минимально возможном уставном капитале для МКК (10 000 рублей) учредителям придётся собираться для одобрения всех займов с суммой свыше 1 тысячи рублей, что, конечно, очень проблематично.
В реальности при регистрации микрофинансовой организации и для начала её нормальной работы требуется внести не менее 500 тысяч рублей.
Документы для регистрации МФО
Зарегистрировать микрофинансовую организацию можно только в виде юридического лица. Индивидуальные предприниматели заниматься такой деятельностью не вправе.
Обратите внимание: с 29 апреля 2018 года в заявлении на регистрацию заявитель должен указывать свой электронный адрес.
Документы, подтверждающие факт регистрации (лист записи ЕГРИП или ЕГРЮЛ, устав с отметкой ИФНС, свидетельство о постановке на налоговый учет), направляются инспекцией не в бумажном виде, как раньше, а в электронном.
Бумажные документы, в дополнение к электронным, можно будет получить только по запросу заявителя.
Если регистрация МФО происходит в формате общества с ограниченной ответственностью, то в ИФНС подается стандартный пакет документов:
- Заявление на регистрацию юридического лица по форме Р11001. Фирменное наименование микрофинансовой организации должно содержать словосочетание «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» (требование статьи 5 закона № 151-ФЗ).
- Устав МФО в двух экземплярах. В уставе надо указать размер уставного капитала, который должен соответствовать виду микрофинансовой организации (МФК или МКК).
- Решение единственного учредителя или протокол общего собрания учредителей. К учредителям-физическим лицам и к руководителю МФО закон № 151-ФЗ предъявляет требование – отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления против государственной власти или в экономической сфере.
- Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию МФО на сумму 4000 рублей.
- Документы на юридический адрес (копия свидетельства о собственности на нежилое помещение или гарантийное письмо). К помещению МФО закон не предъявляет каких-либо требований, но учитывая, что в нём хранятся наличные деньги, объект, конечно, должен сдаваться под охрану. Рекомендуем заранее уточнять у охранных предприятий, какие условия к организации помещения надо соблюсти.
Заявление о переходе на специальный налоговый режим в инспекции не примут, потому что микрофинансовые организации работают только на общей системе налогообложения. При подаче через представителя дополнительно надо подготовить доверенность на регистрационные действия.
Варианты подачи документов на регистрацию МФО стандартны:
- личный визит учредителей в налоговую инспекцию;
- почтовым отправлением;
- через представителя;
- заверенные электронной подписью.
При подаче документов почтой или по доверенности заявление по форме Р11001 надо заверить у нотариуса.
После выхода Обзора судебной практики Президиума ВС от 25.12.2019 некоторые ИФНС стали требовать нотариального заверения решения или протокола об учреждении ООО. При этом закон № 129-ФЗ такого условия не содержит.
Нам стало известно о нескольких случаях отказа в регистрации ООО, если решение или протокол не заверены у нотариуса.
До тех пор, пока от ФНС не поступит соответствующих разъяснений, рекомендуем нашим пользователям уточнять этот вопрос в своем регистрирующем органе.
Регистрация МФО в налоговой инспекции осуществляется за три рабочих дня, без учёта дней подачи и получения документов. Если все в порядке, то ИФНС направляет заявителям лист записи ЕГРИП по форме № Р50007, один экземпляр устава и свидетельство о постановке на налоговый учёт в электронном виде.
Внесение МФО в реестр Центробанка
На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.
Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:
- заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
- копия устава и решения о регистрации МФО;
- копия приказа о назначении директора;
- сведения об юридическом адресе;
- сведения об учредителях;
- справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
- документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.
Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.
Регистрация МФО шаг за шагом
И теперь кратко по шагам о том, как открыть МФО (пошаговая инструкция):
Шаг 1. Изучите требования Центробанка к деятельности микрофинансовых и микрокредитных компаний и решите, какой вид МФО вы будете регистрировать.
Шаг 2. Выберите организационно-правовую форму своей организации. Если это ООО, то документы для регистрации можно бесплатно подготовить в нашем сервисе.
Шаг 3. Уточните, какие требования к организации помещения надо соблюсти, чтобы передать объект под охрану. Возможно, что первоначально выбранный юридический адрес для этого не подойдет.
Шаг 4. Зарегистрируйте организацию в налоговой инспекции.
Шаг 5. Подайте документы для внесения МФО в реестр Центробанка.
В процедуре регистрации МФО возникли вопросы? Получите бесплатную консультацию специалистов-регистраторов вашего региона.
Микрофинансовые организации
Обновлено: 14.07.2020
В соответствии с пунктом 2 Указания № 5472-У для определения величины активов МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться дебетовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России от 02.09.2015 № 486-П «О Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения» для учета активов МКК, на дату определения собственных средств (капитала), за исключением активов, указанных в пункте 3 Указания № 5472-У.
Согласно пункту 4 Указания № 5472-У для определения величины обязательств МКК, принимаемых для установления собственных средств (капитала), должны суммироваться кредитовые сальдо (остатки) по счетам бухгалтерского учета первого порядка, предназначенным в соответствии с Положением Банка России № 486-П для учета обязательств МКК, на дату определения собственных средств (капитала) МКК.
В соответствии с Положением Банка России № 486-П счета первого порядка включают счета второго порядка. Счета второго порядка определены как только активные или как только пассивные либо без признака счета.
- Для целей определения собственных средств (капитала) МКК сальдо (остаток) по счету первого порядка формируется исходя из результата сложения дебетовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка и вычитания кредитовых сальдо (остатков) по счетам второго порядка.
- Таким образом, получившееся дебетовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе активов МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК, а кредитовое сальдо (остаток) по счету первого порядка учитывается в составе обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК.
- При этом обращаем внимание, что для определения дебетового сальдо (остатка) по счетам первого порядка также следует учитывать в том числе сальдо (остатки) по счетам второго порядка, предназначенным для учета резервов под обесценение, произведенных корректировок, а также расчетов.
Отмечаем, что порядок определения величины активов и обязательств для целей определения собственных средств (капитала) МКК не в полной мере соответствует порядку группировки счетов при составлении бухгалтерской финансовой отчетности в соответствии с Положением Банка России от 25.10.
2017 № 613-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности некредитных финансовых организаций и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности» и Положением Банка России от 25.10.
2017 № 614-П «О формах раскрытия информации в бухгалтерской (финансовой) отчетности микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов, сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов, ломбардов и порядке группировки счетов бухгалтерского учета в соответствии с показателями бухгалтерской (финансовой) отчетности».
Так, например, Указанием № 5472-У допускается включение в состав активов или обязательств МКК для целей определения собственных средств (капитала) МКК дебетового или кредитового сальдо (остатка) соответственно по счету первого порядка 603 «Расчеты с дебиторами и кредиторами».
Дополнительно обращаем внимание на необходимость учитывать для целей определения собственных средств (капитала) МКК в том числе сальдо (остатка) по счетам первого порядка «Резервы — оценочные обязательства некредитного характера» и «Отложенные налоговые обязательства и отложенные налоговые активы»
Цб изменит подход к выдаче лицензий финансовым организациям :: финансы :: рбк
- Банк России самостоятельно принимает решения о регистрации юрлиц в статусе банков или НПФ и выдает соответствующие лицензии.
- Профучастники рынка ценных бумаг или управляющие компании получают от ЦБ лицензии только на отдельные виды операций.
- Микрофинансовые организации (МФК и МКК) не имеют лицензий, ЦБ принимает решение о включении таких компаний в специальный реестр после проверки. Кредитные кооперативы или ломбарды могут быть включены в реестр только на основе данных ЕГРЮЛ, без дополнительной проверки со стороны ЦБ.
- Для платежных агентов или иных организаций, работающих по закону «О национальной платежной системе» (161-ФЗ), процедура допуска на рынок вовсе не предусмотрена — Банк России просто ведет перечни таких компаний.
Даже если подход к допуску похож для разных организаций, условия и необходимые документы могут отличаться, отмечает ЦБ в докладе.
Действующие правила также повышают издержки участников рынка — например, если организация намерена расширить свою деятельность, нередко приходится обращаться к регулятору за дополнительной лицензией или разрешением.
Как ЦБ предлагает изменить допуск игроков
Пока Банк России предполагает, что реформа будет проходить в два этапа. На первом будет унифицирован доступ разных организаций на финансовый рынок — будут введены единые «входные» требования, требования к должностным лицам и собственникам, основания для отказа и перечни необходимых документов. Значительных изменений законодательства для этого не потребуется, считают в ЦБ.
Второй этап реформы — оценка, рациональны ли текущие запреты на совмещение некоторых видов деятельности на финансовом рынке, и корректировка правил, сказал Швецов.
Как отмечается в докладе, организации должны иметь возможность при желании сразу же получать несколько видов лицензий. Такой подход возможен, если разделить финансовые организации на группы с учетом специфики их бизнеса и принимаемых рисков.
В планах ЦБ — создать «матрицу совмещения всех видов деятельности», чтобы участники рынка могли легко понять, какие альтернативные услуги или сервисы они могли бы запустить.
Банк России также хочет совместить существующие реестры финансовых организаций и создать Единый реестр (ЕРУФР), в котором будут содержаться сведения обо всех компаниях, имеющих право предоставлять какие-либо финансовые услуги.
«Давайте исходить из того, что мы хотим стереть грань между наличием лицензии и наличием в реестре. В конце реформы это будет одно и то же.
Если у организации будут полномочия, они будут зафиксированы в реестре и каждый гражданин, контрагент, открыв реестр, увидит, какая правоспособность есть у конкретной организации в этом реестре», — уточнил Швецов.
По его словам, изменение подхода к допуску финансовых компаний на рынок не коснется игроков, у которых уже есть лицензии.
Кого больше всего затронет реформа
Банк России выделил восемь групп финансовой деятельности, по каждой из которых будет создаваться стандарт допуска на рынок. Среди них учет и хранение имущества (регистраторы и депозитарии), управление активами, микрокредитование, информационные и оценочные услуги (БКИ, рейтинговые агентства). В четырех группах предполагаются наиболее существенные изменения:
Банковские и микрофинансовые операции.
В эту группу должны войти организации, которые занимаются привлечением и размещением денежных средств — банки с универсальной и базовой лицензией, некредитные организации, микрофинансовые компании (МФК, имеют право привлекать инвестиции от физлиц, в отличие от другого вида МФО — микрокредитных компаний), кредитные кооперативы. ЦБ готов дать банкам право расширять деятельность без дополнительных лицензий, в уведомительном порядке, если кредитная организация хочет оказывать брокерские или дилерские услуги, выступать инвестиционным советником или агентом.
Страхование. По мнению ЦБ, текущий подход к регулированию НПФ и страховщиков ограничивает их конкурентные возможности, поскольку оба класса компаний имеют исключительное право только на один вид услуг: НПФ — на пенсионные, а страховщики — на страховые. Банк России не исключает совмещения деятельности НПФ и страховых компаний в будущем.
Посредничество. Как отмечается в докладе, к группе должны относиться те, кто действует от своего имени или от имени клиента, но за его счет — то есть может столкнуться с поведенческим риском со стороны инвесторов.
Это брокеры, компании-посредники на страховом рынке, банковские платежные агенты.
Как считает регулятор, участники рынка, которые хотят оказывать услуги агентов или посредников на финрынке, могли бы начинать работу в уведомительном порядке при соблюдении установленных требований.
Инфраструктура. В эту группу Банк России предлагает отнести всех, кто занимается организацией торговли традиционными финансовыми инструментами или цифровыми финансовыми активами. К последним, в частности, относятся финтех-стартапы, оказывающие платежные услуги.
Как следует из доклада, регулятор хочет определить правовой статус таких организаций и начать регулировать их работу.
«Если банком можно только родиться, то те финтехи, которые для своей бизнес-модели испытывают необходимость осуществлять расчеты, смогут уже в готовом виде прийти и получить ту или иную правоспособность по проведению финансовых транзакций», — пояснил возможный подход к регулированию в будущем Сергей Швецов.
Точные сроки проведения реформы еще не определены, пояснили в ЦБ. Пока Банк России намерен до конца марта обсудить инициативу с участниками рынка и подготовиться к первому этапу — унификации правил. На это может уйти около года.
«С упрощением и унификацией требований трудно не согласиться. У нас действительно в ряде случаев есть регуляторный арбитраж, часто исторического происхождения», — говорит президент Национальной ассоциации участников фондового рынка (НАУФОР) Алексей Тимофеев.
Но, по его словам, тезисы ЦБ о совмещении видов деятельности пока вызывают вопросы. Некоторые запреты на совмещение разных видов деятельности труднообъяснимы, а значит, могут быть отменены, говорит Тимофеев.
«Мне, однако, кажется, что группировки, предложенные ЦБ в докладе, носят упрощенный характер и беспокоят с точки зрения выводов, которые из этого могут быть сделаны.
Я, например, вижу отличия между брокерами и всеми остальными агентами, которые объединены с ними в одну группу, — в частности, не учитываются кредитные риски, которые сопряжены с маржинальными операциями», — поясняет Тимофеев.
Банк России и сейчас может ужесточать требования к отдельным участникам рынка, смысл реформы, скорее всего, не в этом, считает заместитель руководителя Национального совета финансового рынка (НСФР) Александр Наумов: «Другое дело, если Центральный банк рассматривает расширение перечня организаций, которые могут работать на финансовом рынке. Во многих странах появляются нефинансовые компании, которые предлагают в том числе финансовые услуги. Включение таких игроков в периметр регулирования — здравая идея».
Закон об МФО
Микрофинансовые организации появились в России относительно недавно, и некоторое время практически не регулировались законодательно. Так было до вступления в силу закона № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Он начал действовать с января 2011 года.
Закон установил правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определил порядок регулирования и надзора за деятельностью МФО. Все законодательные лазейки и «белые пятна», выявленные в процессе правоприменительной практики, впоследствии были закрыты поправками, вступившими в силу в марте 2016 года.
Так, МФО были разделены на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании, которые обязали входить в саморегулируемые организации (СРО).
Закон об МФО 2018 года
В декабре 2018 года законодатель начал упорядочивать работу агентств по оформлению быстрых кредитов. Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установил новые серьёзные ограничения максимальных ставок и лимитов по просрочке.
- Кроме этого, он ужесточил требования непосредственно к организации деятельности микрофинансистов и коллекторов.
- Хотя новые правила для сферы микрокредитования были приняты в январе 2019, поправки вступали в силу тремя этапами, чтобы микрофинансовый рынок успел постепенно перестроиться под новые правила.
- Поправки, вступившие в силу с 28 января 2019 года:
- Выделен особняком тип микрозайма без обеспечения. Его параметры: до 10 000 рублей, выдается на 15 суток без права пролонгации. Совокупный размер переплаты не должен превышать 30% от тела займа, соответственно, максимальная сумма процентов в день не может быть более 200 руб., а объем процентов — не более 3000 руб. Неустойка за просрочку составляет 0,1% в день от суммы непогашенного долга.
- Максимальная ставка за день пользования микрозаймом ограничена до 1,5% в сутки.
- Для займов на период до 1 года установлен максимальный лимит: общая задолженность может увеличиться до 2,5 раза от суммы, полученной взаймы; причем в этот лимит входят проценты, комиссии, дополнительные платежи и пени.
- Ужесточены правила деятельности МФО: заключать договоры по микрокредитованию имеют право лица, официально оформившие деятельность как предоставление займов потребителям. То есть кредитор должен зарегистрироваться в профильном госреестре, который ведет Центробанк. Если эти условия не были выполнены на момент заключения договора с заемщиком, то кредитор не сможет обратиться в суд и требовать возврата займа в судебном и любом ином порядке.
- Ужесточены правила деятельности коллекторских агентств: покупателем задолженности теперь может выступить только коллекторское агентство, имеющее лицензию и включенное в госреестр, который ведет ФССП. Однако есть исключение: физическое лицо тоже может выкупить просроченный долг. Но на это требуется письменное согласие заемщика. Эта поправка направлена на пресечение деятельности «черных коллекторов».
Может ли МФО выдать займ в 2021 году, а требовать возврата по нормам 2019 года?
Закажите звонок юриста
Поправки, вступившие в силу с 1 июля 2019 года, новелл не содержали, а лишь снижали принятые предыдущим пакетом лимиты:
- предельную суточную ставку по займу до 1% (было 1,5%);
- максимальную сумму долговых обязательств — до 2-х кратного объема к первоначальному займу (было 2,5%).
Поправки, вступившие в силу с 1 января 2020 года, также уменьшили коэффициент общей переплаты по итогу займа.
Теперь микрофинансовая организация может требовать с заемщика сумму, не более чем в 1,5 раза превышающую первоначальную сумму заемных средств. Причем в сумму максимальной выплаты включены дополнительные платежи, проценты, штрафы и пени.
Таким образом эти законодательные изменения были приняты с целью защитить заемщиков.
Считаете, что переплачиваете по займу? Закажите звонок юриста
Изменения в законе, начавшие работать с 2021 года:
- определен отдельный тип микрозайма — до 10 000 рублей, обладающий собственными ограничениями по переплате.
- ограничены проценты по займу для микрокредитов — 1% в день или максимальный процент по займу 365% в год. Эта норма введена для того, чтобы препятствовать начислению «процентов на проценты» — долг не будет расти в геометрической прогрессии;
- ограничен процент предельных штрафов — размер начислений привязан к размеру займа и составляет не более 100% от него;
Однако при этом заемщикам следует учитывать, что эти ограничения не имеют обратной силы.
Это значит, что договора, заключенные с МФО в предыдущие сроки, не подчиняются новым правилам. Они регламентируются теми нормами, которые действовали в момент их подписания.
Как открыть МКК — микрокредитную организацию
Как открыть микрофинансовую организацию с нуля и возможно ли это без больших вложений? Для начала определимся, что речь идет о юридическом лице, которое ведет финансовую деятельность. Обязательное условие – лимитированный масштаб сделок. Кредит одному лицу не превышает 1млн. руб. и основной способ занятий заключается в предоставлении небольших займов населению.
МФО
Эта аббревиатура объединяет в себе оба типа организаций МКК и МФК. Услуга, которую они оказывают – это быстрое получение микрозайма. В любом случае, компания обязана числиться в самостоятельно регулируемой компании СРО в реестре ЦБ РФ, через которую осуществляется контроль деятельности организаций.
Еще недавно финансовая грамотность населения была такой, что люди не задавались вопросом о легальности МФО (к какому бы типу она не относилась). Однако сегодня даже через интернет можно о признаках легальных МФО:
- Наличие лицензии государственного образца (недоступно для мошенников);
- Объемный кредитный договор составлен без подводных камней для заемщика;
- Наличие физического и юридического адреса, опубликованного в публичных источниках;
- Честные МФО не требуют регистрации на сайте, путем перевода денег на счет.
Выбирая компанию, обязательно изучите ее страницы в социальных сетях и почитайте живые отзывы на тематических форумах. Будьте осторожны при выборе МФО, так как по схеме мошенников долг будет увеличен в несколько раз.
При допущении ошибки обязательно обратитесь к юристу. Кстати, при подозрении на нарушения Центральный банк РФ имеет право запрашивать любую информацию об учредителях МФО.
Строгость регулярного надзора определяется видом организации: МКК или МФК.
МКК
Тысячи граждан уже воспользовались быстрыми кредитами. Но что такое микрокредитная организация, какие преимущества принесет создание МКК?
Преимущества МКК
Из опыта известно, что в микрофинансовых организациях легче получить маленький заем.
Кредитные компании основные кассы делают на том, что привлекают много клиентов, которые охотнее идут на мелкие сделки.
Верхняя граница максимальной суммы для физических лиц обычно жесткая, что не позволяет новым и ненадежным заемщикам получить много. Это необходимый принцип работы с большим населением.
Недостатки МКК
- Выпуск облигаций невозможен;
- Запрещено привлекать средства от физических лиц, которые не являются акционерами, учредителями или участниками;
Открыть микрокредитную компанию проще, чем МФК, уставной капитал может быть любым, но максимальный размер займа не пересечет отметку в полмиллиона рублей. В отличие от МФК для МКК уже актуальна конкуренция. Ведь стартовые условия для открытия гораздо более мягкие. Потому придется позаботиться, о том как открыть микрокредитную организацию.
МФК
Как открыть МФК – ключевой вопрос в этом, как добыть 70 млн. уставного капитала. Именно такое минимальное ограничение установлено законом. Это условие оказалось настолько сложным, что в 2019 году в реестре числилось всего 45 компаний. К этому добавляется обязательная ежемесячная отчетность, постоянный надзор со стороны банка России, обязательное членство в СРО.
На этом обязательства и ограничения не заканчиваются. Торговая и производственная деятельность категорически запрещена в отличие от правил для МКК. Зато есть одно преимущество – разрешен выпуск облигаций.
МФК имеет право вести несколько видов деятельности: займы для МСП, частные инвестиции, онлайн кредиты, оффлайн займы частным лицам.
По статистике 2019 года из 11 микрофинансовых организаций частный капитал привлекают только 4, и только 2 вкладывают иностранные средства.
Остальные берут деньги из государственного регионального фонда, направленного на поддержку предпринимательства. Сегодня набирает распространение практика распределения функций.
То есть организации привлекают разные источники финансирования и осуществляют разные услуги.
Для предоставления POS кредитов необходимость оформления именно МФК неочевидна. Хотя это дает новые возможности в перспективе для расширения компании, а в текущем времени создает более надежные условия для заключения сделок. В целом, рост числа МФК отстает от прогнозируемого примерно в четыре раза.
Документы для оформления МФО
- Необходимо составить заявление о регистрации юрлица;
- Составить и предоставить подлинник устава;
- Документ о предоставлении пошлины (4 тыс. руб.);
- Для иностранного юридического лица подтвердить статус учредителя.
Сведения для государственного реестра
- Заявление о МФО с подписью руководителя;
- Адрес исполнительного органа;
- Назначение руководителей (копия);
- Учреди тельные документы (копия);
- Создание юридического лица (копия);
- ЦБ РФ форма об управляющих организацией;
- Подтвердить соответствие руководителей условиям ЦБ РФ;
- Документ госпошлины о запись в реестре МФО (1,5 тыс. руб.);
- Правила внутреннего контроля по противодействию терроризму и отмыванию доходов
Каждый документ должен быть оформлен правильно, и только специалист соберет весь список быстро и верно. Потому услуги компании «Финтегра» пользуются высоким спросом.
Внесение МФО в реестр Центробанка РФ
Каждого кандидата в руководители МФО внимательно изучает Центральный банк России. Неснятые или непогашенные судимости недопустимы, связанные с нарушением против власти или экономическими преступлениями.
Если у компании когда-то была отозвана лицензия из-за нарушения закона, то она не имеет права принимать участие в руководстве МФО и владеть 10% акций. Если таковой инцидент произошел, то лицо, признанное неподходящим для управления МФО, может подать жалобу в течение 30 дней.
Если юридическое лицо соответствует требованиям, то пора подготовить пакет документов:
- Заявление;
- Учредительные документы юридического лица (копии);
- Решение о создании юридического лица (копии);
- Решение о назначении управления (копии);
- Сведение об учредителях;
- Адрес исполнительного органа;
- От иностранных юридических лиц требуются выписки из реестра;
- Квитанция об уплате госпошлины (оригинал).
Этот список из восьми пунктов не так-то прост. Одно только заявление (первый пункт списка) должно быть подписано уполномоченным лицом (с указанием должности) или руководителем, там же указывается опись следующих документов, предоставляемых в одном пакете. На этом же листе указываются подробные личные данные руководителя (телефоны, место жительства).
После этого в реестре оформляются данные об организации: регистрационный и порядковый номера, даты, полное и сокращенное наименования, государственный регистрационный номер, серия и номер бланка, данные о лице и адрес. Задачу можно упростить, если обратиться в компанию «Финтегра».
Как открыть МФО
Так как открыть МФО, пошаговая инструкция изложена низ в списке:
- Оформление юридического лица – необходимо выбрать тип юридического лица: автономная некоммерческая организация, товарищество, хозяйственное общество;
- Подача документов в налоговую – применить упрощенную систему налогообложения не выйдет, так как на это наложен запрет;
- Получение МФО статуса;
- Аренда офиса;
- Набор персонала;
- Организация рекламы.
Открытие МФО сопряжено также с финансовыми обязательствами. Начать МКК можно с уставным капиталом всего 10 тыс. руб., но это условно разрешаемый порог, а не серьезный бизнес план. Специалисты же рекомендуют начинать с минимальным капиталом от полумиллиона рублей.
Вывод
При создании МКК основной упор делается на массовость, и сделка допускается через онлайн сервисы. Это позволяет привлечь широкую аудиторию. И вопрос, как создать МКК, намного проще, чем таковой для МФК. Начинающему предпринимателю, не знакомому с этим бизнесом, лучше обратить внимание на микрокредитные организации. В то же время
Микрофинансовые организации более надежны, этому способствует возможность привлечения капитала от инвесторов. Но микрокредитной проще сделать кассу на маленьких сделках и набрать статистику клиентов. По сути, основной вопрос заключается в наличие уставного капитала, либо ограничении финансов.
У микрофинансовых организаций есть одно неоспоримое преимущество. Из-за финансового порога уставного капитала они появляются значительно медленнее, и отстают от прогноза в 4 раза.
Это означает выгодные позиции для тех, кто способен выполнить пропускные условия для оформления МФК. Обращайтесь в компанию «Финтегра», если вас интересует франшиза МФО микрофинансовой организации.
Мы подберем наиболее эффективные предложения и правильно оформим сделку.
Займы физическим лицам под залог недвижимости без лицензии на кредиторскую деятельность
Периодическое предоставление займов некредитной организацией своим контрагентам, помимо ее основного вида деятельности, не является потребительским кредитованием.
Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских кредитов (займов), т.е.
когда юридическое лицо или индивидуальный предприниматель постоянно и в основном выдает такие кредиты, может осуществляться только в рамках специальных законов.
Нужна ли лицензия кредитору?
В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 21.12.
2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» потребительский кредитом (займом) являются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Выдавать такие кредиты имеют право кредитные организации и некредитные финансовые организации, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и др.
В ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» не содержится такого вида деятельности как выдача займов. То есть выдача займов юридическим и физическим лицам к банковским операциям не относится и не требует наличия соответствующей лицензии.
Периодическое, то есть нерегулярное, предоставление займов организацией помимо ее основного вида деятельности регулируются положениями параграфа 1 «Заем» гл. 42 Гражданского кодекса РФ.
В Письме Федеральной антимонопольной службы России от 31.07.2014 N АД/30890/14 «О рекламе финансовых услуг» сказано следующее:
«Пунктом 5 части 1 статьи 3 Закона о потребительском кредите установлено, что профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов — это деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).
Согласно статье 4 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов некредитными финансовыми организациями осуществляется в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.
Такой порядок деятельности установлен Федеральными законами
- «О ломбардах»,
- «О кредитной кооперации»,
- «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»,
- «О сельскохозяйственной кооперации».»
В данном письме так же говориться, что в силу положений Гражданского кодекса Российской Федерации (в частности, статьи 807, 819) и Закона о потребительском кредите услуги по предоставлению потребительских займов не являются услугами по предоставлению потребительских кредитов и наоборот. При этом кредитором по кредитному договору может выступать только банк или иная кредитная организация, а заимодавцем по договору займа — иные лица.»
Необходимо так же обратить внимание на то, что в соответствии с п.13 ст.28 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не допускается реклама услуг по предоставлению потребительских займов лицами, не осуществляющими профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.
Организация не имеет право выдавать кредиты: последствия
Осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, не имеющими права на ее осуществление, влечет административную ответственность по ст. 14.56 КоАП РФ.
Мфо с учетной регистрацией могут получить лицензию до 1 марта 2021 года
- Мфо с учетной регистрацией могут получить лицензию до 1 марта 2021 года
- Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка сообщает, что с 1 января 2021 года Законом РК от 3 июля 2020 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечных займов в иностранной валюте, совершенствования регулирования субъектов рынка платежных услуг, всеобщего декларирования и восстановления экономического роста» (далее — Закон) для защиты граждан и снижения рисков мошенничества на рынке микрокредитования вводится лицензирование микрофинансовой деятельности.
- Юридическое лицо обращается в уполномоченный орган за получением лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности в течение шести месяцев со дня его государственной регистрации (перерегистрации) в Государственной корпорации «Правительство для граждан» в качестве микрофинансовой организации, кредитного товарищества, ломбарда.
- Постановлением Правления Агентства от 23 ноября 2020 года № 108 утверждены Правила лицензирования микрофинансовой деятельности, Квалификационные требования на осуществление микрофинансовой деятельности и перечень документов, подтверждающих соответствие им.
- Для получения лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности услугополучатель представляет услугодателю заявление о выдаче лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности по форме согласно приложению 2 к Правилам лицензирования микрофинансовой деятельности и соответствующие документы.
Документы предоставляются услугополучателем на бумажном носителе либо в электронном виде посредством веб-портала «электронного правительства» www.egov.kz, www.elicense.kz в соответствии со стандартом государственной услуги «Выдача лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности» согласно приложению 1 к Правилам лицензирования микрофинансовой деятельности.
Правила лицензирования микрофинансовой деятельности предусматривают порядок выдачи лицензии либо мотивированный отказ, порядок переоформления, выдачи дубликата, приостановления либо прекращения действия лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности.
Лицензия на осуществление микрофинансовой деятельности выдается в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. При переоформлении лицензии — в течение 3 рабочих дней и не позднее 30 рабочих дней, если лицензия переоформляется в случае реорганизации МФО, кредитного товарищества, ломбарда в форме выделения или разделения.
Выдача дубликата лицензии будет осуществляться в течение 2 рабочих дней.
Правила лицензирования также предусматривают квалификационные требования по осуществлению микрофинансовой деятельности.
Среди требований — наличие информационной системы, обеспечивающей автоматизацию ведения бухгалтерского учета.
Для ломбардов предусмотрено представление сведений о системе обеспечения безопасности и технической укрепленности помещений, включая вопросы хранения вещей, мер по противодействию оборота в ломбардах незаконно добытых вещей.
- Кроме этого, в заявлении о выдаче лицензии должны быть указаны сведения о выполнении требования присоединении к единой информационной системе в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
- Правила регламентируют требования к руководящим работникам:
- — наличие у руководящего работника высшего образования;
- — отсутствие неснятой или непогашенной судимости;
- — отсутствие вступившего в законную силу решения суда о применении уголовного наказания в виде лишения права занимать должность руководящего работника финансовой организации, банковского и (или) страхового холдинга и являться крупным участником (крупным акционером) финансовой организации пожизненно.
- Правила лицензирования также предусматривают представление сведений о соблюдении минимального размера собственного капитала, копии документов, подтверждающих оплату минимального размера уставного капитала, утвержденных постановлением Правления Национального Банка РК от 14 ноября 2019 года № 192 «О пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению организацией, осуществляющей микрофинансовую деятельность, норм и лимитов, методики их расчетов».
Одновременно отмечаем, что организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие Закона, вправе обратиться в уполномоченный орган за получением лицензии на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с требованиями Закона РК «О микрофинансовой деятельности» до 1 марта 2021 года. В случае несоблюдения данного требования, уполномоченный орган вправе подать иск в суд о принудительной реорганизации либо ликвидации организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, в соответствии с законами Республики Казахстан.
До получения лицензии организации, осуществляющие микрофинансовую деятельность, прошедшие учетную регистрацию до введения в действие Закона, сохраняют право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии с требованиями Закона РК «О микрофинансовой деятельности».