Страхование жизни при автокредите – как отказаться в 2023 году

Если покупка автомобиля не обходится без заемной суммы, нужно быть готовым к соблюдению ряда условий, выдвигаемых кредитором.

Помимо добровольного полиса КАСКО, гарантирующего финансовую защиту залогового автомобиля, банк предлагает клиентам застраховать себя, чтобы при наступлении негативных событий страховщик погасил долг заемщика, сняв обязательства с застрахованного или его наследников.

На практике найти кредитные программы без включения дополнительных страховых услуг довольно сложно. В силах заемщика попытаться согласовать автокредит без включения расходов на страхование жизни и здоровья.

Если заемщик действительно считает, что личная страховка поможет справиться с проблемой невыплаченного долга и есть основания беспокоиться за собственное будущее, его позиция будет совпадать с ожиданиями банка.

Кредитное учреждение при выдаче крупной ссуды в несколько сотен или миллионов рублей, испытывает обоснованное беспокойство за своевременное погашение долга с учетом начисленных процентов. Если клиент станет нетрудоспособным и потеряет доход, или в случае его преждевременной смерти, кредитую задолженность взыскать будет трудно.

Даже в случае смерти должника, не факт, что наследники захотят выплатить долг в рамках принятия наследства.

Проблема в том, что личное страхование при получении кредита оказывается полезным лишь в редких случаях, когда:

присваивается 1 или 2 группа инвалидности;
заемщик умирает.

Во всех иных неприятностях ждать помощи от страховой компании не приходится, и заемщик вынужден продолжать выплачивать кредит, независимо от наличия работы, состояния здоровья и т.д.

Если задать вопрос представителю банка, является ли страховая услуга обязательной, неизменно звучат слова, что страховка добровольна, однако шансы на согласование заявки выше, если условия кредитования предполагают оформление договора страхования жизни.

Для большей убедительности, банки заранее устанавливают условиями программы завышенный процент по автокредиту, обещая снизить переплату до выгодной ставки при согласии на оформлении личного страхового полиса.

Не имея никаких законных оснований, банки продолжают настаивать на включении в опции кредитной программы дополнительную страховую защиту, а заемщику остается решать – принимать предложенный вариант сотрудничества, или искать другие способы получения заемной суммы.

Не столько сама страховая защита интересует кредитное учреждение. Обладая собственными дочерними структурами, занимающимися страхованием, банк напрямую заинтересован в увеличении сумм, которые будут платить заемщики – за сам кредит и дополнительные услуги банка, включая страхование здоровья и жизни.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Даже при включении страховой опции по рискам для жизни и здоровья в состав кредитного предложения, банк не вправе настаивать на этой услуге.

Согласные со всеми условиями банка заемщики по умолчанию приобретают личную страховку, зачастую даже не подозревая об этой переплате.

Если клиент не хочет платить за ненужное страхование, всегда можно отказаться от оформления еще на стадии обсуждения условий кредитования.

Существует несколько вариантов действий, если при оформлении автокредита стали настаивать на приобретении личного полиса:

Отказаться до подписания договора, на стадии обсуждения кредитования.
Сообщить о намерении расторгнуть договор в первые несколько дней, и получить полный возврат затраченной суммы.
Подать заявку на досрочное расторжение в связи с полным погашением кредитного долга с возвратом некоторой части от оплаченной ранее стоимости полиса.

Первый вариант отказа – наиболее простой и избавляет от дополнительных проблем с согласованием возврата оплаченной ранее суммы. В остальных ситуациях придется вначале платить стоимость полиса и затем заниматься расторжением договора с разной степенью уверенности в возврате суммы.

Если сотрудник отделения настаивает на личном страховании, запугивая отказом в кредите, имеет смысл взять паузу в обсуждении и рассмотреть другие кредитные продукты, в том числе, в других банках.

Банк не вправе навязывать добровольную услугу, а тем более не может по умолчанию вносить пункт в подписываемый кредитный договор. Перед подписанием документов рекомендуется внимательно ознакомиться с каждым пунктом, обращая внимание на виды дополнительных обязательств, услуг, сумму кредитования.

Многие заемщики подписывают договор, не читая, поскольку уверены в отсутствии альтернативы и отказе банка. После заключения соглашения с финучреждением и подписания договора со страховой компанией клиенту дается время на оспаривание условий и отказ от страховки, если она была оформлена под давлением сотрудников банка.

Через сколько после подписания договора можно отказаться от страховки

Многочисленные случаи жалоб со стороны заемщиков и требования вернуть средства по страховке, навязанной при выдаче заемной суммы, привели в 2016 году к появлению законодательной нормы, разрешающей отказаться от навязанной страховки в так называемый период охлаждения. Изначально длительность этого периода составляла 5 дней, но в августе 2017 года отдельным указанием ЦБ РФ №4500-У срок увеличили до 2 недель с момента подписания договора со страховой компанией.

Отказ от страхования жизни при автокредите в 2021 году будет исходить из 2-недельного срока, который отводится на принятие окончательного решения после подписания соглашения.

Поскольку услуга личного страхования относится к категории добровольных, страхователь сохраняет право расторжения договоренностей в любой момент действия полиса. Однако вернуть полностью всю сумму, уплаченную за ненужный навязанный сервис, можно только при отказе в первые 2 недели.

Если клиент отказывается от страховой защиты позже, страховщик вычтет из выплаченной суммы часть стоимости за истекший период. Компенсации подлежат только услуги за неиспользованный период.

Чем больше времени прошло с момента оформления, тем меньшую сумму вернут клиенту.

Если до окончания годового полиса остался месяц, заниматься возвратом денег нет смысла, поскольку страховщик помимо суммы за использованные услуги вычтет некоторую компенсацию себе, возвращать будет нечего.

Банки научились обходить предписание Центробанка, предлагая клиентам вариант коллективного страхования, не предусмотренный в Указании ЦБ РФ. В таких случаях вопрос с возвратом части стоимости страховки решается в суде, с невысокими шансами на удовлетворение требований истца.

Если заемщик подписал страховое соглашение в рамках коллективного страхования, для судебного разбирательства рекомендуется привлекать юридическую поддержку, ссылаясь на разъяснения Верховного Суда РФ о правах страхователей.

Как правильно отказаться от страховки при автокредите

Собираясь отказаться от страхования жизни по автокредиту, необходимо понимать, что банк получает основание для пересмотра процентной ставки в сторону увеличения, если узнает о расторжении договора со страховщиком.

Чтобы оформить отказ от страховки, обращаются напрямую в страховую компанию, если подписан отдельный договор, либо в банк, когда оплаченная услуга была включена как опция кредитного соглашения.

Проще всего отказаться от навязанной услуги в момент обсуждения условий кредитования.

Менеджер отделения, предупреждая о высоком риске отказа в кредитовании без подключения опции личной страховки, постарается навязать подачу заявки и подписание кредитного договора вместе со страховкой.

Стоит напомнить представителю банка о добровольности предложенной услуги, либо направить заявку в режиме онлайн самостоятельно.

Когда договор уже подписан, приходится предпринимать дополнительные действия и подавать заявку об отмене услуги, используя образец или шаблон, принятый в страховой компании или банке.

Банк, не имея возможности отказать в кредитной услуге по причине отказа от добровольной страховки, предложит менее выгодную ставку, либо сократить заемный лимит. Существует риск, что кредитор просто предпочтет отказать в выдаче денег, не объясняя причины отклонения заявки кредитования.

Как правильно вернуть деньги за автострахование

Для возврата навязанной страховки в полном объеме, важно успеть подать заявление в течение «периода охлаждения». Он может быть разным, в зависимости от условий конкретной страховой компании – 1 месяц или полгода, но не может быть меньше зафиксированного в указаниях Центробанка 14 дней.

Решение об отказе принимают, понимая риск возможного назначения увеличенной ставки и пересмотра условий кредитования, поскольку банк сочтет их нарушенными со стороны заемщика.

Алгоритм действий:

Страхователь пишет заявление, используя образец банка или страховой компании, в котором указывает о намерении отказаться от полиса.
Заявление направляют по почте заказным письмом с уведомлением, с описью вложений.
Перед отправкой все направляемые документы копируют и хранят, чтобы доказать факт отправки в случае «потери» письменного обращения страховщиком.
На подготовку ответа отводится 1 месяц, в течение которого клиент сохраняет право звонить в компанию и интересоваться ходом рассмотрения обращения.
Если ответ не последовал или пришел отказ в удовлетворении просьбы вернуть деньги за неиспользованные услуги, готовятся к разбирательству в суде, используя первичное обращение как доказательство прохождения досудебного разбирательства.
Если страховая компания соглашается с требованием страхователя, возврат средств страховой компанией происходит в течение последующих 2 недель.

Наибольшие шансы на положительный исход дела связан с получением денег при отмене страховки в первые две недели, с последующим повышением кредитной ставки по инициативе банка.

Страхователей, оформивших коллективное страхование, ждут сложности с согласованием возврата, поскольку в указаниях ЦБ РФ нет четкой формулировки, как действовать в ситуации отказа от услуги в рамках коллективной страховки. Такие проблемы ждут клиентов ВТБ, Альфабанка, иных кредитных учреждений.

Когда необходимо отказаться о страхования жизни при автокредите, предварительно определяют, подписан ли договор, и сколько времени прошло с момента подписания соглашения до подачи официального обращения.

Если страховщик игнорирует обращение клиента, либо отказывается удовлетворить просьбу, заемщику предстоит судебное разбирательство, а параллельно – обращение в Роспотребнадзор с сообщением о нарушении прав потребителя на отказ от ненужной услуги.

Страхование жизни при автокредите в 2021 году

В 2021 году в России всё еще очень сложно получить автокредит без страховки жизни. Почему-то банкам кажется недостаточной страховки Каско в качестве гарантии возврата покупателем машины полученных взаймы у банка денег.

Но если просто порассуждать, то становится вполне очевидным тот факт, что, получив автокредит на покупку автомобиля и застраховав этот самый предмет кредита от угона и повреждения в аварии – автомобилист дает банку достаточно гарантий исполнения своих обязательств по кредиту. Допустим, произошла авария или машину угнали – страховая компания покроет все потери банка и вернет кредитные деньги. Разве банку этого недостаточно?

Но кроме Каско, все время пока машина будет в кредите, она будет в залоге у банка, что исключает возможность её продажи, дарения без согласия кредитора. Банку этого тоже недостаточно?

Однако, как можно часто услышать от банковских менеджеров, оформляющих кредиты в автосалонах – страхование жизни при автокредите дает гарантии банку в случае, если заемщик заболеет или умрет и не сможет тем самым погасить оставшуюся непогашенную часть.

Глупо звучит – не правда ли? Вы купили автомобиль в кредит, заложили его банку, застраховали его в интересах банка от поломки или кражи и должны еще застраховать свою жизнь… А почему тогда еще не застраховать квартиру и собаку? Ведь такие страховки будут «так же актуальны», как страхование жизни при покупке автомобиля в кредит!

Скажем прямо – впаривание гражданам страхования жизни при автокредите это просто развод на деньги со стороны банка, а часто и просто желание самого нижнего звена банковских работников немного подзаработать на покупателе машины.

Как навязывают страховку жизни при покупке машины

Делается это легко, непринужденно и без угрызения совести. Это хорошо, если покупателю машины еще до оформления кредитного договора становится известно о том, что в этот договор включено страхование его жизни и здоровья. В этом случае человек хотя бы имеет возможность посчитать общую стоимость кредита и отказаться от покупки ставшей нерентабельной машины.

Но очень часто, в том числе в 2021 году ни менеджер автосалона, ни кредитный менеджер банка, сидящий тут же, Вам не расскажут о том, что в тело автокредита уже незаметно была включена страховка жизни. Зачем пугать жертву обмана? Узнаете об этом при первом платеже!

Особенно глупо всё это выглядит тогда, когда, например, покупатель машины соглашается на оформление договора страхования жизни, но хочет купить такую страховку за наличные деньги, а не в кредит.

В этом случае от кредитного менеджера можно услышать такую нелепость, как: «условием выдачи кредита является оформление страхования имущества и жизни в кредит».

То есть, тем самым менеджер навязывает вам еще один кредит, но уже на покупку двух страховок!

Следует знать, что такие действия со стороны банка противоречат не только логике, но и закону. Если вы решили купить страховой продукт и у dас есть на это деньги – зачем вам переплачивать проценты за то, что вы можете купить и без заемных средств.

Часто автолюбители, посетившие автосалон и встретившие там нагло навязываемый сервис в виде допоборудования, ненужных карт помощи на дороге, лишних страховок, задаются вопросом – почему сотрудники автосалона и кредитные менеджеры так бессовестно себя ведут? Ответ тут прост – всему виной деньги, точнее желание их заработать любым путем. Например, у кредитного менеджера или продавца автосалона фиксированная зарплата обычно бывает небольшой. Всё остальное – бонусы, которые складываются от количества проданных клиентам дополнительных продуктов.

Всем ведь давно понятно, что, если страхование жизни при автокредите не навязывать гражданам, а предлагать оформить добровольно – купят такую страховку только очень неумные люди. Так как покупка автомобиля – ответственное занятие, автолюбители перед походом в автосалон готовятся, читают интернет и вполне уже грамотны во многих вопросах: технических, юридических и финансовых.

Поэтому демократичность в вопросе страхования жизни покупателей машин оставит страховые компании без денег по этому виду страховых продуктов. Это всё равно для них, что оформлять гражданам Осаго и попутно не втюхивать страхование квартиры.

Ну вот так устроен страховой, и банковский бизнес России. Нужен кредит? Плати бешеные проценты, оформляй навязанные страховки, а если заболеешь и не сможешь платить – будем давить, хамить и доставать…

Кстати, страхование жизни и здоровья заемщика – это далеко не то что написано в названии полиса.

Это если заемщик умер или получил инвалидность 1-2 группы, то за него деньги банку выплатит страховая компания. А если заемщик просто заболел, сломал ногу, получил инфаркт или инсульт и, как результат – потерял работу и не может платить кредит – это не страховой случай.

В этих случаях банки вспоминают о праве продажи заложенного автомобиля с торгов, оценивают его за бесценок. Как результат – платили за кредит несколько лет, ваш автомобиль с торгов уходит за бесценок, а вы еще, оказывается что-то должны банку. В этом случае, как адвокат, я могу посоветовать только контролировать и оспаривать оценку автомобиля банком.

Ни в коем случае не верьте в результаты оценки, сделанной оценочной компанией по ходатайству банка. Прикормленный банком оценщик всегда нарисует цифры, угодные банку, но не Вам.

Очень часто кредитные менеджеры стараются убедить покупателя автомобиля не пугаться навязываемого им страхования жизни, мотивируя это тем, что от страховки легко можно будет отказаться в течение 14 дней после оформления автокредита. Но так ли легко от неё отказаться и всегда ли это возможно? Давайте попробуем разобраться в этом вопросе.

Как отказаться от страховки при автокредите

Первое, о чем необходимо знать автолюбителю, решившему приобрести автомобиль в автокредит – страховка жизни может быть двух видов:

Страхование жизни, здоровья путем оформления договора (полиса) личного страхования гражданина. От такой страховки в 2021 году вы можете отказаться в течение 14 дней. Из неприятных последствий вас скорее всего будет жать увеличение процентов по кредиту. Выгодно отказаться от такой страховки если вы досрочно планируете погасить автокредит. Если же вы хотите возвращать деньги весть период, предусмотренный договором, то отказавшись от страховки и получив новые проценты от банка – вы можете в конечно итоге переплатить ещё больше.
Подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка. В этом случае в 2021 году отказаться от страховки в течение 14 дней уже сложнее. Даже в судах еще пока практика разрешения таких споров не так однозначна, хоть и выравнивается в пользу граждан после высказанного Верховным судом мнения по данному вопросу. Кроме того, даже отказавшись от такой страховки через суд, вы так же, скорее всего получите пересчет процентов по договору в большую сторону.

То есть, когда вы соглашаетесь на оформление страховки жизни по автокредиту, вы просто соглашаетесь на более высокий процент по кредитному договору, так как если с вами что-то случится, то воспользоваться такой страховкой в полной мере для защиты от неплатежа вы не сможете, а если откажетесь от страховки в течение 14 дней – просто увеличите процентную ставку.
Послушайте автора этого сайта — адвоката Ефремова. Он рассказывает о том, как отказаться от страховки и повлияет ли это на процент по кредиту:
В х к видео можно отставить свой вопрос, и адвокат быстро ответит на него!
Какой выход в данной ситуации:

Пробуйте надавить на кредитного менеджера и дайте ему понять, что вас не устраивает оформление автокредита со страховкой и вы пойдете в другой автосалон, к другому дилеру. Как вы читали выше, очень часто бывает так, что навязанная страховая услуга исходит именно от самого менеджера, который хочет заработать свой бонус на вас. Впрочем, сотруднику банка всё равно – купите вы автомобиль в этом автосалоне или у конкурентов… Поэтому старайтесь в переговоры по исключению страховки жизни привлечь продавца автосалона, начальника отдела продаж и даже директора. Вот им действительно будет обидно, если вы купите машину у конкурентов.
Если диалог с вышеуказанными персонажами не привел вас к заветной цели – отказа от страховки по автокредиту, то в этом случае лучше еще раз промониторить условия продажи автомобилей у других дилеров. Так как платёжеспособность населения падает и в 2021 году, многие дилеры по-прежнему ощущают спад продаж автомобилей. Если дилер не может в своем автосалоне наладить нормальную продажу машин без навязывания допуслуг, в том числе по кредитному направлению, то сегодня он потеряет вас как своего клиента и недосчитается нескольких сотен рублей прибыли, а завтра, когда вы расскажете в интернете на форумах, блогах, YouTube всю правду о безобразии, творящемся в этом автосалоне – потери такого неорганизованного дилера будут исчисляться уже миллионами. Подсознательно, такого развития событий со стороны потерянного клиента опасается каждый дилер.

Адвокат Геннадий Ефремов

Страхование жизни при автокредите: можно ли и как отказаться после оформления в 2021 году

Отказаться от страхования жизни при автокредите гарантированно можно в период охлаждения или перед подписанием договора. В некоторых случаях отказ допускается при досрочном погашении.

Рассмотрим, обязательно ли страховать жизнь при покупке машины в кредит, каковы особенности отказа от страховки в разных ситуациях, что делать при подключении к программе коллективного страхования, как вернуть страховую премию в досудебном или судебном порядке пошагово и что для этого понадобится.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите необязательно, и об этом говорится в п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ. Банк может обязать приобрести только КАСКО, но к страхованию жизни это не имеет никакого отношения.

На практике же ситуация обстоит иначе. Человек хочет купить машину в автокредит, обращается для этого в банк или автосалон, в котором тоже есть банковский работник.

Он ему сообщает, что заключение договора кредитования возможно только при приобретении страховки, якобы она обязательна.

На самом деле это не так, и это ничто иное, как навязывание дополнительных услуг и введение клиента в заблуждение.

Страховка может оплачиваться сразу через включение ее стоимости в сумму кредита, тем самым повышая ее и переплату. При этом банк будет говорить, что через год тоже нужно покупать полис. Есть и второй вариант – подключение к программе страхования, где стоимость страховки выплачивается ежемесячно на текущий период, а не впрок.

Примечание: у сотрудников банков зарплата состоит из фиксированной части и бонусов, которые они получают с учетом количества проданных дополнительных услуг. Поэтому они идут на всевозможные уловки, чтобы убеждать клиентов оформлять страховки.

Можно ли отказаться от страхования по автокредиту

Для того чтобы, быстро получить ответы на свои вопросы, обращайтесь за юридической консультацией в онлайн-чат справа или звоните по телефону: 8 (800) 350-24-85

Отказаться и вернуть деньги за страхование жизни можно в нескольких случаях:

Перед подписанием кредитного договора;
Если кредит погашен досрочно;
В течение периода охлаждения.

Размер страховой премии обычно составляет 2-4% от общей суммы кредита. В некоторых случаях ее возвращают полностью, но чаще всего она рассчитывается пропорционально количеству времени действия страховки. Разберемся более подробно.

Важно знать: отказаться от страховки можно лишь в том случае, если во время ее использования не наступил страховой случай. Если же страховое возмещение производилось, отказ по закону невозможен.

В момент подписания договора

Самый простой вариант – отказаться от страховки при подписании договора. Но в таком случае есть шанс, что банк повысит ставку по автокредиту или в целом ухудшит условия кредитования. Однако по закону клиенту дается на обдумывание предложения 5 календарных дней, и, если он откажется от полиса, кредитор не имеет права менять для него условия.

Есть и другой момент, который важно учитывать. По закону банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Основания для отказа всегда найдутся, даже если это однократно пропущенный платеж на несколько дней по другому кредиту. Все сведения хранятся в кредитной истории, и запрашиваются в БКИ при принятии решения по заявке на автокредит.

Если хочется оформить документы быстрее, но не пользоваться страховкой, лучше сначала заключить договор, а затем отказаться от него в период охлаждения. Премия будет возвращена в полном объеме.

В течение периода охлаждения

Период охлаждения установлен Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У и составляет 14 календарных дней. Отсчет срока начинается со дня заключения договора. Заемщику дается право вернуть уплаченную премию в полном объеме. Если при проведении операции банк брал комиссионное вознаграждение, оно не возвращается.

Пример: Мужчина оформил автокредит 1 октября, был приобретен полис страхования жизни. Стоимость страховки на год составила 50 000 руб., она была включена в сумму кредита.

Период охлаждения заканчивается 14 октября. 3 числа он обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки. Оно рассматривалось 10 дней, еще через 20 дней ему перечислили 50 000 руб.

Эти деньги он направил на частичное досрочное погашение кредита.

Важно знать: некоторые страховщики устанавливают увеличенные сроки периода охлаждения. Они обычно не превышают 30 календарных дней. Подробности можно уточнить в договоре.

При досрочном погашении

Договоры кредитования и страхования – это разные документы, которые никак с собой не связаны. Если кредит погашен досрочно, действие договора по нему прекращается. Но страховка продолжает действовать.

Согласно ст. 958 ГК РФ, досрочное прекращение договора страхования возможно, если вероятность наступления страхового случая отпала. Фактически получается, что застрахованное здоровье или жизнь нужно потерять, но это уже относится к страховому случаю, по которому производится возмещение.

Вернуть часть уплаченной премии пропорционально количеству времени действия страховки можно, если это предусмотрено самим договором.

Если подключена программа коллективного страхования

Коллективной считается страховка, в которой участвуют три стороны. В качества страховщика выступает страховая компания, страхователя – банк, а застрахованного лица – заемщик. Если наступает страховой случай, возмещение напрямую получает банк, клиенту ничего не перечислят. Такие договоры сейчас наиболее распространены.

От коллективной страховки можно отказаться в нескольких случаях:

Если не прошел период охлаждения. Страховщик обязан вернуть всю уплаченную по договору сумму;
При оформлении автокредита. Но банк может повысить процентную ставку;
После полного досрочного погашения, если это предусмотрено договором страхования.

Деньги вернут за весь период, в течение которого она не использовалась, если кредит погашается досрочно. За прошедшее время получить выплаты не удастся: считается, что в этот период человек был застрахован, и компания добросовестно выполняла свои обязательства.

Как отказаться от страховки при автокредите: пошаговая инструкция

Надоело читать? Позвоните юристу и он быстро вас проконсультирует по любым вопросам (бесплатный звонок по всей России): 8 (800) 350-24-85

Для отказа нужно подать заявление в саму страховую компанию, а не в банк.

Но можно подать заявление и сразу после оформления договора кредитования сотруднику финансового учреждения. В таком случае он сам передаст документ страховщику.

В каждом банке своя политика, и подробности нужно уточнять у менеджера.

Страхование жизни оформляется только в аккредитованных банками компаниях, чаще всего – дочерними. Для отказа сначала нужно рассчитать, есть ли основания.

Дальнейший порядок действий выглядит так:

Подать заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. У каждого страховщика свои бланки заявлений, а заполняются они на месте. Но можно оформить и заранее. Документы представляются лично или электронной почтой.
Дождаться ответа. Он может поступить по СМС или Почтой. На рассмотрение заявления страховщику отводится 10 дней.
Получить деньги. Они должны поступить в течение 20 дней.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать договор

Дорогие читатели! Если у вас возникли вопросы, обратитесь за консультацией к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефону (звонок бесплатный): 8 (800) 350-24-85

Если клиент хочет отказаться от страхования жизни и вернуть премию, но страховщик затягивает сроки рассмотрения заявления или отказывает в этом, придется обращаться в суд. Но суд удовлетворит исковые требования лишь в том случае, если ответчик действительно нарушает права истца.

Как правило, отказ от страхования возможен при досрочном погашении автокредита. Нужно внимательно изучить условия договора со страховщиком, чтобы понять, допускает ли он возврат части премии в такой ситуации, или нет.

Для расторжения договора страхования через суд после получения кредита понадобится:

Потребовать у страховщика письменный отказ. Он обязан его предоставить.
Составить исковое заявление и отправить один экземпляр ответчику.
Подать заявление и остальные документы в городской или районный суд по месту жительства истца или адресу заключения оспариваемого договора.
Дождаться, когда судья примет материалы к производству.
Участвовать в предварительном заседании, затем – в основных разбирательствах.

Во время рассмотрения дела можно представлять доказательства, ходатайствовать о вызове свидетелей и делать все, чтобы отстоять свою позицию. Когда решение примут, суд обязан выдать его копии в течение 5 дней всем участникам разбирательств.

Само решение вступает в силу через месяц. Если ответчик не захочет его оспаривать, он должен перечислить истцу все суммы в установленные судом сроки.

Документы

При обращении в суд понадобится исковое заявление, паспорт, расторгаемый договор, письменный отказ страховщика, кредитный договор.

Госпошлина

По спорам о защите прав потребителей госпошлина не взимается.

Судебная практика

Сотрудники банков могут навязывать страховку при оформлении любых кредитов. Процедура оспаривания договора по автокредиту ничем не отличается от процесса по потребительскому. Везде применяются те же основания и законы.

Вот несколько примеров решений по делам о расторжении договоров страхования:

Читайте также: Закрытие счета в банке

Возможные трудности

Люди сталкиваются с отказами в возврате страховой премии довольно часто. Страховщики пользуются тем, что не у всех есть возможность отстаивать свои интересы, и не все клиенты знают законы. Между тем, в любой компании есть целые штаты юристов, которые с легкостью могут придумать очередную «отписку», чтобы убедить человека, что он неправ.

Если вам нужна консультация, обращайтесь к нашим юристам. Они детально изучат вашу проблему и предложат самые эффективные варианты ее решения.

Была ли эта информация полезной?

Юрист. Общий трудовой стаж 10 лет. Член Ассоциации юристов России.

Как отказаться от страховки по кредиту

Оформление страховки при выдаче займа снижает для кредитора риски невозврата заемных средств. Подобная практика весьма распространенная, но навязывать полис банки не вправе. Хотя часто банки включают страхование по кредиту в общий договор о займе под видом обязательной услуги («страховка в теле кредита»).

При этом объясняя навязываемую услугу тем, что процент по кредитному продукту так уменьшается. Поэтому подписывая кредитный договор с банком или МФО, очень важно читать условия предоставления займа. А еще лучше знать все способы отказаться от страховки по кредиту, навязываемой финансовой организацией.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна

Обязуя клиента подписывать страхование чего-либо в договоре на кредит, кредитор не только снижает для себя риск потери выданных кредитных средств или уничтожения залога (автомобилей, недвижимости). Банки, заключая договоры со страховыми компаниями, также открывают для себя еще один вид заработка.

Они получают проценты от выданных страховок — величина вознаграждения прямо пропорциональна количеству граждан, получивших страховку. Тем самым соглашаясь на страхование кредита, фактически вы не получаете меньше процентов годовых по нему — вы просто даете банку заработать.

Обязательные и необязательные страховки по кредиту

Есть 2 вида страхования кредитных обязательств: обязательное и добровольное.

Рассмотрим их подробнее:

К добровольному относится страхование жизни, страхование рисков болезни или ущерба здоровью, от потери работы, уничтожения имущества. Эти виды страховых продуктов действительно добровольные, но для банка они являются существенными. Банк напрямую связывает с ними (точнее, с отсутствием) повышение своих рисков по возврату средств. От добровольных страховых продуктов вы можете отказаться при заключении кредитного договора. По закону это не должно быть препятствием к получению кредита.
К обязательным видам кредитного страхования относятся полисы при оформлении ипотеки и автокредита. На эти виды страховых продуктов действуют правила о потере или уничтожении имущества, а максимальный размер страховой выплаты позволяет заемщику полностью закрыть долговое обязательство перед финансовой организацией. Отказ от такого полиса возможен только по суду и при веских причинах — к примеру, при введении клиента страховой компании в заблуждение, отсутствии у нее лицензии.

Отказаться от добровольной страховки можно не позднее 2 недель («период охлаждения») после заключения договора.

Часто заемщик предполагает, что если отменить страховку, то это может существенно увеличить процентную ставку. Отчасти это верно, но процент по каждому виду займов регулируется центральным банком РФ и не может превышать установленный законодательством порог.

В свою очередь отказ от страховки может стать причиной увеличения процентной ставки, но только в установленных законодательством пределах. Но даже если при отказе от страховки банк завышает проценты по кредиту, вы вправе отказаться от услуг кредитной организации.

Еще одним пунктом недоступности отказа от страховки становятся временные рамки. По истечении 3 лет после подписания договора отказаться от страхования часто невозможно. Также не получится получить невостребованные средства в случае расторжения договора с СК до наступления срока в 3 года. Эти правила также прописаны в условиях договора.

Чтобы расторгнуть договор страхования в положенные 14 дней от даты заключения договора, нужно сначала обратиться в банк за разъяснениями по поводу изменения процентной ставки. Если вы согласны с изменениями, то нужно написать заявление в страховую компанию.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Часто финансовые организации не позволяют отменить страхование заемщика по истечении 14-дневного периода. Тем самым нарушая действующее законодательство о предоставлении услуг страхования. Порядок действий гражданина в этом случае следующий:

В договоре о предоставлении кредита обязаны быть указаны реквизиты страховой компании. Иногда кредиторы предоставляют договора о страховании не как отдельные документы, а как свою услугу в рамках программы коллективного страхования. В этом случае необходимо написать отказ о страховании непосредственно на имя банка. При этом потребовать полного пересчета платежей по кредиту. В случае отказа в исполнении кредитором требований вы вправе обратиться в суд.
Если вы подписали кредитный договор, к которому страховой полис прилагается как отдельный документ, то необходимо написать заявление об отказе от услуги на имя страховой компании. В случае положительного решения по вашему заявлению нужно написать заявление в банк-кредитор с требованием пересчета процентов по выплатам.

Как у банка, так и у страховой организации нет права в удержании клиента и навязывания страховки. Но учтите, что в случае просрочек отказаться от страховки по кредиту после его получения в большинстве случаев не удастся до полного погашения просроченной задолженности.

Как отказаться от страховки по потребительскому кредиту правильно и по закону

Заемщик вправе отказаться от услуги страхования потребительского кредита при заключении кредитного договора или после, но не позднее 14 суток. При этом на стороне заемщика указание о добровольном страховании и расторжении договора № 3854-У, выданное ЦБ России 20.11.2015. Заемщику достаточно написать заявление на имя банка и страховой компании.

При этом страховщики часто указывают на необходимость выплаты всей суммы страховой премии, указанной в договоре. Вы вправе не платить ее. При настойчивых требованиях можно просто обратиться в суд.

Отказ от страховки автокредита

В отличие от услуг страхования жизни, страхование при получении автокредита — это отдельная тема. Здесь как у банка, так и у страховщиков большое поле для деятельности и навязывания услуг. Связано это с тем, что автомобиль, взятый в кредит, может быть угнан, поврежден (частично или полностью), или отдан под залог при получении других займов.

Часто микрофинансовые организации, предоставляющие автокредит по принципу «просто возьми и не нужно никаких документов», навязывают огромные проценты и грабительские условия по страхованию.

При заключении договора на автокредит банк вносит страховку как отдельные и обязательные пункты договора. Банки также практикуют увеличение процентной ставки по кредиту после расторжения страховки. Это допускается законом, но пункт об увеличении процентной ставки по кредиту после отказа от полиса страхования должен быть отражен в договоре.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Кредитные продукты этого вида выдаются сроком до 20–30 лет. Тем самым увеличиваются риски для банка. Банки пользуются этой лазейкой и навязывают заемщику страховку (а часто несколько), не являющуюся обязательной.

Страхование жизни, здоровья, потери основного заработка не являются обязательными для заемщиков. Также они не являются обязательными для созаемщиков.

Единственным обязательным видом страхования является страхование залоговой недвижимости.

Отказаться от страховки можно в «период охлаждения» на законных правах. На это у заемщика есть 14 дней — для отказа просто пишется заявление на имя страховой компании. Порядок действий следующий:

Потребуется собрать полный пакет документов, состоящий из: полиса или страхового договора, квитанций по оплате страхового полиса, кредитного договора с полным графиком и расчётом выплатами, реквизитами для возврата денег.
Все эти документы подаются на рассмотрение в страховую фирму вместе с заявлением об отказе от услуг страхования.
На рассмотрение вашего заявления СК дается 10 дней. В случае положительного решения страховщики обязаны выдать вам деньги по страховке или перевести их в банк для погашения кредита.

Разорвать отношения со страховой организацией после «периода охлаждения» можно также путем подачи заявления. При этом необходимо оперировать тем фактом, что все услуги по страхованию, кроме страхования залоговой недвижимости, являются навязанными, а значит, незаконными.

В этом случае на вашей стороне ст. 16 закона № 2300-1-Закона «О защите прав потребителя». В случае отрицательного результата по вашему заявлению придется обратиться с исковым заявлением в суд.

В обоих случаях стоит учитывать значительное увеличение процентной ставки по ипотеке после отмены страховки.

Статья 16. Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.