Ваш полис ОСАГО аннулирован страховщиком, но вы узнаете об этом, только попав в ДТП. Уплаченные за полис деньги никто возвращать не собирается. Почему так происходит и что делать?
«В один «прекрасный» момент без объяснения причин страховщик аннулировал мой страховой полис ОСАГО, естественно, без возврата денежных средств», — рассказал свою историю в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь под ником terminator77701. (Все отзывы в данной статье публикуются без изменений.)
Увы, он не единственный, кто оказался без полиса и без денег. «Оформил ОСАГО на сайте, — написал пользователь sergeylitkin. — Полис пришел с неправильными фамилией и именем. Дозвониться до оператора практически невозможно. Робот назвал адрес ближайшего ко мне офиса, где можно внести изменения.
Девушка, которая должна была мне помочь, отказалась это сделать, сказав, что надо было оформлять страховку у нее и, чтобы я обращался к тому, кто дал мне адрес ее офиса (т. е. к роботу). Я рассчитывал сэкономить время, оформив онлайн, а в результате потерял день на звонки и посещение офиса.
Полис остается недействительным».
Когда страховщик может аннулировать полис
В Российском союзе автостраховщиков (РСА) объяснили, что по правилам ОСАГО, утвержденным положением Банка России № 431-П, страховая компания имеет право в одностороннем порядке расторгнуть договор и не возвращать деньги, если обнаружит, что страхователь при его заключении внес ложные или неполные сведения, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. То есть пытался минимизировать стоимость полиса.
Вторая причина, по которой часть страховой премии по договору ОСАГО страхователю не возвращают, — это досрочное прекращение договора из-за ликвидации страховой компании или если договор расторгнут по инициативе страхователя. Но такое случается нечасто.
РСА исключает технические ошибки АИС ОСАГО
Сейчас страховщики как под копирку сообщают страхователям, что те внесли ложные/неполные сведения о себе или автомобиле. Такой ответ получила жительница Тулы Lyubov32, чей полис ОСАГО страховщик расторг в одностороннем порядке, без уведомления и без возврата денег.
«На письма мне отвечают уже второй месяц (первый раз прислали файл, который не открывался, спустя месяц прислали ответ, что данные некорректны), на горячей линии ничего не знают, в офисе разводят руками! Все данные внесены корректно, документы неоднократно прикладывала!» — написала она в «Народном рейтинге».
О том, что сведения вносили верные, пишут и другие страхователи. И как тогда получается, что в полисе обнаруживаются ошибки? Может, некорректно работает система АИС ОСАГО?
В РСА эту версию отвергают, утверждая, что «случаев некорректной работы АИС ОСАГО, которые могли бы повлечь ошибки в заполнении договоров, не зафиксировано».
Если ошибается не АИС ОСАГО, тогда кто?
В РСА называют две причины, по которым информация в полисе е-ОСАГО может оказаться неверной.
Первая и главная — недобросовестные посредники, которые «помогают» автовладельцам оформить полис «дешево» (и они могут даже не являться страховыми агентами/брокерами). Работает это так: посредник указывает при оформлении заявления сведения, предполагающие небольшую страховую премию.
Например, ложные данные, уменьшая мощность авто или указывая неверный адрес собственника. А могут вписать и вымышленные сведения, не имеющие никакого отношения к автовладельцу и авто.
Получив от страховщика договор е-ОСАГО в формате pdf, посредник с помощью специальных программ вносит в него правильные данные автовладельца и отправляет ему. Разницу в страховой премии забирает себе.
Вторая причина — ошибиться может и сам автовладелец, случайно или сознательно указав неверные сведения. «Порой люди искажают данные, которые влияют на размер итоговой страховой премии, — рассказал управляющий партнер юридической компании «Позиция Права» Егор Редин.
— Например, прописывают в полисе сведения из паспорта собственника, а не по паспорту транспортного средства (ПТС) или свидетельства о регистрации (СТС).
Это может привести к экономии на ОСАГО для клиента, потому что стоимость страховки зависит в том числе и от территории преимущественного использования авто (статья 9 закона об ОСАГО).
Это невыгодно для страховщика, поэтому норма закона, что «территория определяется по месту жительства собственника машины, указанного в ПТС или СТС либо в паспорте гражданина» воспринимается СК по-разному и некоторые случаи расторжения договоров СК связаны как раз с этим».
Хотя, по словам Редина, Банк России считает, что законодательство не выделяет в приоритет какой-то из документов для определения места жительства собственника — паспорт гражданина или ПТС/СТС, поэтому владелец автомобиля вправе указывать как свой адрес по ПТС и СТС, так и адрес регистрации по паспорту.
Как устранить ошибки в полисе
В РСА утверждают, что ошибки в полисе всегда можно исправить, причем как на этапе заключения договора е-ОСАГО, так и впоследствии внести изменения в договор е-ОСАГО, предоставив страховщику нужные документы. Если правильные данные привели к увеличению стоимости полиса, СК предложит доплатить премию, если полис стал стоить меньше — вернет часть премии.
Только в реальности получается иначе.
Житель Казани dilja75 договор ОСАГО заключил 3 июля, а 28 августа в пять утра получил письмо о прекращении его действия в течение десяти дней, если он не представит сканы СТС и паспорта.
В 10 часов утра он отправил документы страховщику. «Но несмотря на это договор прекратил действие. Это что было? Незаконное присвоение страховой премии?» — недоумевает он.
Аналогично получилось и у Артема из Кирова: страховщик посчитал, что он указал в заявлении адрес, которого не существует. «Но программа по какой-то причине не дала выбрать регион и город, в результате выбрала регион, в котором моего адрес нет», — написал он в «Народном рейтинге». Получив документы страхователя, СК все равно расторгла договор в одностороннем порядке.
Страховщикам выгодны ошибки?
Страхователи склонны считать, что не случайно сведения в полисах оказываются некорректными. ОСАГО — обязательный вид страхования, отказать в его заключении страховщик вроде как не может.
Зато может найти предлог, чтобы расторгнуть договор с проблемным клиентом и таким способом почистить свою базу от не слишком привлекательных страхователей с высоким уровнем убыточности.
Да еще и выгоду получить — премию-то СК не возвращает.
Если предположить, что СК действительно идут на расторжение договоров сознательно, то становится понятно, почему они не хотят вносить коррективы в полисы с ошибками.
И ошибки эти обнаруживаются не только у новых клиентов, но и у действующих, вся информация о которых есть в базе страховой компании.
В такой ситуации оказался пользователь «Народного рейтинга» под ником kobalex, который давно страхует свое имущество в конкретной СК, адрес везде указывает один и тот же и никогда его не менял.
Пролонгировал свой полис и житель Калининграда, оставивший отзыв под ником manja022. Предыдущее ОСАГО ему оформлял агент этой СК, держа в руках оригиналы документов, — и полис был действующий. Теперь информацию из тех же документов страховщик посчитал неверной. «По милости СК я должен превратится в пешехода, либо заключить другой договор, — негодует он. — И это за мои же деньги?!»
Что мешает страховщику сверить правильность обновленного полиса с имеющимися сведениями до его отправки страхователю? Ничего. Партнер юридической группы «Гречкин и партнеры» Денис Шипович объясняет, что достоверность сведений (в особенности в таких элементарных случаях, как ошибки в Ф. И. О., адресе и т. п.
) должен проверять сам страхователь, но и страховая компания не должна стоять в стороне. «Если такая недостоверность обнаруживается, страховая компания должна именно на этапе заключения договора сообщить об этом автовладельцу, причем указав, какие именно сведения считает недостоверными, — объясняет юрист.
— Имеет значение недостоверность лишь тех данных, которые оказывают существенное влияние при определении степени страхового риска. Например, если владелец авто скрыл сведения о прошлых ДТП, тогда досрочное прекращение договора ОСАГО вполне обоснованно.
Но ошибка в адресе проживания явно к таким существенным сведениям не относится».
Если СК не сообщила автовладельцу о необходимости корректировки представленных им сведений, при этом берет у него деньги за полис, то она нарушает закон № 40-ФЗ об ОСАГО (абзац 8 пункта 7.2 статьи 15). В нем говорится, что если при заключении е-ОСАГО выявлена недостоверность представленных автовладельцем сведений, то «возможность уплаты страховой премии не предоставляется».
СК обязана уведомить о расторжении договора
«В марте текущего года приобрел договор ОСАГО, — написал пользователь Александр из Горно-Алтайска.
— В августе попал в ДТП по своей вине, позвонил на горячую линию СК, чтобы уведомить, но при проверке полиса мне сказали — ваш договор расторгнут в одностороннем порядке еще месяц назад!!! Вот так!!! Никаких писем или звонков о расторжении договора не получал. Деньги взяли, ответственность нести не хотят!!!»
С точки зрения закона страховщик обязан письменно известить страхователя о расторжении договора. «Соответственно, невозможно попасть в ДТП, не зная, что договор страхования расторгнут, — говорит Егор Редин.
— Если страховщик не уведомит страхователя надлежащим образом о расторжении, юридически договор будет считаться действующим, а значит, при аварии страховщик должен будет произвести страховую выплату».
Более того, по словам юриста, внесенные автовладельцем при заключении электронного договора ОСАГО недостоверные сведения, которые привели к необоснованному уменьшению размера страховой премии, не являются основанием для признания такого договора незаключенным или для освобождения страховщика от страхового возмещения при наступлении страхового случая (постановление Верховного суда РФ № 58).
Кому пожаловаться на страховщика
Добиться правды от страховщика — задача не из простых, считают юристы. Но попробовать стоит.
«К сожалению, законодательство не содержит прямой нормы, которая устанавливала бы ответственность СК за злоупотребление или прямое нарушение норм, поэтому пострадавшим автовладельцам придется пользоваться общими вариантами защиты своих прав», — говорит Денис Шипович.
То есть обращаться в прокуратуру с требованием проверки на соответствие закону подобных действий, в Банк России с требованием пресечения недобросовестной практики и, наконец, в суд с требованием возмещения убытков, если действия либо незаконное бездействие СК привели к таковым.
В РСА автовладельцам советуют начать с жалобы в саму страховую компанию с приложением копий документов, подтверждающих свою правоту. Страховщик в ответ на жалобу обязан предоставить аргументированный ответ.
Если ответ отсутствует или не устраивает автовладельца, он может написать жалобу в Российский союз автостраховщиков с приложением копий документов, подтверждающих его правоту.
Если страховая компания неправа, к ней могут быть применены санкции — правилами профдеятельности РСА за это предусмотрены штрафы. Но пока жалобы автовладельцев на расторжения полисов е-ОСАГО в РСА единичные.
Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru
Вернуть возмещение: когда страховая потребует деньги обратно — новости Право.ру
Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Страховщик признал аварию страховым случаем и выплатил возмещение. Затем компания снова исследовала все обстоятельства происшествия и установила, что заявленные повреждения на авто клиента не могли образоваться из-за ДТП. Страховая фирма потребовала вернуть деньги. Две инстанции не смогли прийти к единому мнению, как поступить в этой ситуации. На помощь пришел Верховный суд.
Владелец ВMW Игорь Доев* пришел в СПАО «РЕСО-Гарантия» и сообщил, что в результате ДТП пострадала его машина. Страховщик признал это страховым случаем и выплатил 185 200 руб. возмещения. Тогда Доев заказал экспертное заключение, которое оценило стоимость восстановительного ремонта авто в 341 200 руб. Водитель обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с просьбой о доплате. Страховая еще раз изучила обстоятельства ДТП и ответила: заявленные повреждения не могли образоваться в результате аварии, а 185 200 руб. нужно вернуть.
- ИСТЕЦ: Игорь Доев*
- ОТВЕТЧИК (ИСТЕЦ ПО ВСТРЕЧНОМУ ИСКУ): СПАО «РЕСО-Гарантия»
- СУТЬ СПОРА: О взыскании недоплаченного страхового возмещения; встречный иск — о взыскании выплаченного страхового возмещения в качестве неосновательного обогащения.
- РЕШЕНИЕ: Во взыскании недоплаченного страхового возмещения отказать; встречный иск о взыскании неосновательного обогащения удовлетворить.
Тогда Доев пошел в суд, где просил взыскать с ПАО «РЕСО-Гарантия» 150 000 руб. недоплаченного страхового возмещения, компенсацию морального вреда, штраф, возмещение расходов на проведение независимой экспертизы, а также судебные расходы. Страховая подала встречный иск: о взыскании 185 200 руб. неосновательного обогащения и судебных расходов.
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры назначил трасолого-техническую экспертизу. Она подтвердила: принадлежащий истцу автомобиль не имеет полученных в ДТП повреждений.
Поэтому суд отказал в удовлетворении первоначальных исковых требований и удовлетворил встречный иск. Он исходил из того, что заявленный Доевым страховой случай не наступил.
Следовательно, автолюбитель неосновательно обогатился на 185 200 руб.
Суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры отменил решение первой инстанции в части удовлетворения встречного иска и отказал страховой. В остальном решение первой инстанции осталось без изменений. Апелляция пришла к выводу: «РЕСО-Гарантия» самостоятельно выплатила Доеву страховое возмещение, страховка действующая, а значит, неосновательного обогащения здесь нет (ст. 1102 ГК).
Верховный суд изучил обстоятельства дела и решил: если выплата страхового возмещения произведена в отсутствие страхового случая, деньги надо вернуть как неосновательное обогащение.
По мнению ВС, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и разрешил встречный иск.
Поэтому ВС частично отменил апелляционное определение и принял новое, которым оставил в силе по указанному требованию решение первой инстанции (№ 69-КГ19-18).
Неосновательное обогащение надо вернуть
Юрист Региональный рейтинг.
группа Налоговое консультирование и споры группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Банкротство (включая споры) 3место По выручке 8-9место По количеству юристов Профайл компании
Владимир Черненко рассказал: чтобы поведение признали добросовестным, надо действовать с той степенью заботливости и осмотрительности, какая требуется по характеру обязательства и условиям оборота. «Если установлено необоснованное перечисление денег, страховщик вправе требовать возврата неосновательного обогащения. ВС и ранее указывал, что излишне выплаченная страхователю сумма подлежит возврату (п. 7 Обзора, утв. Президиумом ВС от 27 декабря 2017 года)», — сообщила юрист петербургской корпоративной практики Федеральный рейтинг. группа ВЭД/Таможенное право и валютное регулирование группа Налоговое консультирование и споры (Налоговое консультирование) группа Налоговое консультирование и споры (Налоговые споры) группа Трудовое и миграционное право (включая споры) группа Цифровая экономика группа Антимонопольное право (включая споры) группа Земельное право/Коммерческая недвижимость/Строительство группа Интеллектуальная собственность (включая споры) группа Комплаенс группа Природные ресурсы/Энергетика группа Фармацевтика и здравоохранение группа Экологическое право группа Банкротство (включая споры) группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Семейное и наследственное право группа ТМТ (телекоммуникации, медиа и технологии) группа Финансовое/Банковское право группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции
Екатерина Баранова. Юрист судебной практики юрфирмы Федеральный рейтинг.
Михаил Стёпкин тоже обратил внимание, что ВС уже высказывался на тот счет (N 1-КГ16-23).
Апелляция почему-то забыла о существовании ст. 1109 ГК. Удивительно, что высший суд вынужден уделять подобному внимание. Хочется надеяться, что теперь, после появления в системе общей юрисдикции окружных кассационных судов, такие споры станут оседать на их уровне.
Артем Берлин, юрист практики «Сделки и корпоративное право» Федеральный рейтинг. группа Корпоративное право/Слияния и поглощения группа Международные судебные разбирательства
По мнению управляющего партнера юркомпании AVG Legal Алексея Гавришева, камнем преткновения в подобных делах всегда становятся заключения экспертов: «По общему правилу, приоритетное значение для принимаемого судом решения должны иметь результаты независимой судебной экспертизы».
* — имя и фамилия изменены редакцией.
Вернуть возмещение: когда страховая потребует деньги обратно
Страховщик признал аварию страховым случаем и выплатил возмещение. Затем компания снова исследовала все обстоятельства происшествия и установила, что заявленные повреждения на авто клиента не могли образоваться из-за ДТП. Страховая фирма потребовала вернуть деньги.
Две инстанции не смогли прийти к единому мнению, как поступить в этой ситуации. На помощь пришел Верховный суд.
Владелец ВMW Игорь Доев* пришел в СПАО «РЕСО-Гарантия» и сообщил, что в результате ДТП пострадала его машина. Страховщик признал это страховым случаем и выплатил 185 200 руб. возмещения.
Тогда Доев заказал экспертное заключение, которое оценило стоимость восстановительного ремонта авто в 341 200 руб. Водитель обратился в СПАО «РЕСО-Гарантия» с просьбой о доплате.
Страховая еще раз изучила обстоятельства ДТП и ответила: заявленные повреждения не могли образоваться в результате аварии, а 185 200 руб. нужно вернуть.
Тогда Доев пошел в суд, где просил взыскать с ПАО «РЕСО-Гарантия» 150 000 руб. недоплаченного страхового возмещения, компенсацию морального вреда, штраф, возмещение расходов на проведение независимой экспертизы, а также судебные расходы. Страховая подала встречный иск: о взыскании 185 200 руб. неосновательного обогащения и судебных расходов.
Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры назначил трасолого-техническую экспертизу. Она подтвердила: принадлежащий истцу автомобиль не имеет полученных в ДТП повреждений.
Поэтому суд отказал в удовлетворении первоначальных исковых требований и удовлетворил встречный иск. Он исходил из того, что заявленный Доевым страховой случай не наступил.
Следовательно, автолюбитель неосновательно обогатился на 185 200 руб.
Суд Ханты-Мансийского автономного округа — Югры отменил решение первой инстанции в части удовлетворения встречного иска и отказал страховой. В остальном решение первой инстанции осталось без изменений. Апелляция пришла к выводу: «РЕСО-Гарантия» самостоятельно выплатила Доеву страховое возмещение, страховка действующая, а значит, неосновательного обогащения здесь нет (ст. 1102 ГК).
Верховный суд изучил обстоятельства дела и решил: если выплата страхового возмещения произведена в отсутствие страхового случая, деньги надо вернуть как неосновательное обогащение.
По мнению ВС, суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и разрешил встречный иск.
Поэтому ВС частично отменил апелляционное определение и принял новое, которым оставил в силе по указанному требованию решение первой инстанции (№ 69-КГ19-18).
Неосновательное обогащение надо вернуть
Юрист Владимир Черненко рассказал: чтобы поведение признали добросовестным, надо действовать с той степенью заботливости и осмотрительности, какая требуется по характеру обязательства и условиям оборота. «Если установлено необоснованное перечисление денег, страховщик вправе требовать возврата неосновательного обогащения.
ВС и ранее указывал, что излишне выплаченная страхователю сумма подлежит возврату (п. 7 Обзора, утв. Президиумом ВС от 27 декабря 2017 года)», — сообщила юрист петербургской корпоративной практики Екатерина Баранова.
Юрист судебной практики юрфирмы Михаил Стёпкин тоже обратил внимание, что ВС уже высказывался на тот счет (N 1-КГ16-23).
Апелляция почему-то забыла о существовании ст. 1109 ГК. Удивительно, что высший суд вынужден уделять подобному внимание. Хочется надеяться, что теперь, после появления в системе общей юрисдикции окружных кассационных судов, такие споры станут оседать на их уровне.
Артем Берлин, юрист практики «Сделки и корпоративное право»
По мнению управляющего партнера юркомпании AVG Legal Алексея Гавришева, камнем преткновения в подобных делах всегда становятся заключения экспертов: «По общему правилу, приоритетное значение для принимаемого судом решения должны иметь результаты независимой судебной экспертизы».
* — имя и фамилия изменены редакцией.
Источник: Pravo.ru
Ошибка вышла: страховая оставит без полиса и не вернет деньги
Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег.
Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать.
Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».
Проверять стали тщательнее
Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.
Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.
«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке.
Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств.
При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.
«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.
В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.
«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.
Что говорят страховщики
В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.
Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.
«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.
По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.
«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси.
Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.
В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.
Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку.
В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.
Практика тотальных проверок
В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.
«Частота расторжений договоров носит единичный характер.
Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».
В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.
«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».
Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.
Как обманывают посредники
Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок.
Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом.
От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.
«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца.
После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе.
Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.
«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка.
И отказ становится для него неприятной неожиданностью.
По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».
Причина «ошибок»
Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.
«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться.
Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался.
Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».
Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании.
«Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя.
По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.
Что делать добросовестному автовладельцу
В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.
Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению.
Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут.
В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.
«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.
А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.
«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.
Фсс не умеет считать пособия: ошибаются и требуют вернуть деньги назад
В некоторых отделениях ФСС специалисты плохо знают законодательство о соцстраховании и не умеют считать пособие. С таким явлением столкнулась посетительница нашего форума – бизнес-леди. ФСС переплатил ей пособие, и теперь требует деньги обратно. А денег уже нет, женщина их потратила. Она же не виновата в том, что в ФСС не знают нормы законов.
- Поясним, речь идет о пособии по беременности и родам для ИП, вступившего в добровольные правоотношения с ФСС.
- Чтобы получить право на оплату больничных и декретных, индивидуальные предприниматели должны зарегистрироваться в ФСС как добровольцы и оплатить страховой взнос.
- ИП регистрируется в ФСС, до конца года уплачивает взнос и на следующий год приобретает право на пособия, то есть по принципу «утром деньги, вечером стулья».
Так, в целях приобретения права на получение страхового обеспечения в 2020 году, лицам, добровольно вступившим в правоотношения по обязательному соцстрахованию на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, необходимо до 31 декабря 2019 года уплатить страховые взносы в размере 3925 руб. 44 коп.
- Средний заработок, исходя из которого исчисляются пособия, принимается равным МРОТ, установленному на день наступления страхового случая.
- Средний дневной заработок для исчисления пособий определяется путем деления МРОТ, установленного на день наступления страхового случая, на число календарных дней каждого календарного месяца, на которые приходится страховой случай.
Пример расчета пособия вы можете найти в нашем материале «Больничный для ИП: как оформить и получить по нему деньги».
Наша читательница проживает в районе Крайнего Севера и сотрудники ФСС, выплачивая ей пособие полгода назад, начислили на него районный коэффициент 15 %.
Однако нормами Постановления Правительства №375 от 15.06.2007 такой расчет не предусмотрен. Все ИП уплачивают одинаковые взносы, и пособие получают одинаковое, независимо от региона проживания. Просто сотрудники ФСС почему-то об этом не знали, а когда узнали, стали требовать деньги назад.
В ФСС по какой-то ошибке (не уточняют в претензии) насчитали и оплатили 5 месяцев назад больничный по БиР ИП с переплатой. Требуют вернуть добровольно ссылаясь на статью про счетную ошибку ФЗ-255 ст 15 п 4, но грозят при этом судом. Исходя из логики, они применили районный коэффициен 1.5 в расчете, что является ошибкой связанной с незнанием законодательства, а не счетной. Имею право не возвращать. Возник в свою очередь вопрос, а так ли они и не правы в своих расчетах, которые якобы ошибочны?
- — shurochka_krd
- Напомним, суммы пособий, излишне выплаченные застрахованному лицу, не могут быть с него взысканы, за исключением случаев счетной ошибки и недобросовестности со стороны получателя (представление документов с заведомо неверными сведениями, в том числе справки о сумме заработка, из которого исчисляются указанные пособия, сокрытие данных, влияющих на получение пособия и его размер, другие случаи).
- В случае нашей читательницы недобросовестности с ее стороны не было и ошибку ФСС вряд ли можно назвать счетной, хотя именно это они и будут утверждать, если обратятся в суд.
Обсуждение этого вопроса проходит в теме форума «Районный коэффициент и больничный ИП».
Возврат страховки по кредиту — отказ от страховки по кредиту после оформления и при досрочном погашении
Банковская деятельность связана с рисками невозврата выданных займов. Причиной может быть форс-мажор, несчастный случай на производстве, увольнение или смерть заемщика. Поэтому банки вынуждены себя подстраховывать.
Для оформления кредита часто требуется страхование жизни и здоровья или залогового имущества. Страховка ложится на плечи заемщиков. При наступлении страхового случая банк получает свои деньги обратно.
Попробуем разобраться, можно ли отказаться от полиса и как получить свои деньги в этом случае.
- Можно ли отказаться от страховки
- О чем гласит новая редакция закона
- Какие страховки подлежат возврату
- Схема возврата страховых выплат
- Возврат в «период охлаждения»
- До и после 14 дней
- При досрочном погашении
- После уплаты кредита
- Возврат страховки самостоятельно
- Помощь юристов при возврате кредитной страховки
- Необходимые документы при возврате страховки
- Образцы заявления
- Как получить возврат по коллективной страховке
- Как возврат страховки влияет на размер кредитной ставки
- Реакция популярных банков на возврат страховки
- Дополнительные вопросы
- Заключительная часть
Можно ли отказаться от страховки
В России действует Закон «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1. Он запрещает коммерческим организациям навязывать гражданам дополнительные услуги. Одна из таких услуг – страхование. Приобретение страховки должно осуществляться добровольно. Следовательно, заемщик вправе отказаться от покупки полиса.
Обязанность оформить страховку должна вытекать прямо из закона (ст.935 ГК РФ). Получение банковского кредита под условием не подпадает под эту норму (исключение – залоговые займы). Поэтому человек должен сам решить, нужен ли ему полис.
Однако банкиры перекладывают потенциальные убытки на потребителей посредством договора. Например, если заемщик откажется оформить страховку, то процентная ставка по кредиту возрастает. Так они косвенно принуждают потребителей покупать полис. Во избежание недоразумений гражданам нужно внимательно изучать положения договора до его подписания.
Банки обычно пытаются навязать страхование кредитных рисков, жизни и здоровья заемщика, залогового имущества. Первые два направления являются добровольными.
От этой страховки можно не только отказаться, но и произвести возврат денег. Правило действует независимо от времени уплаты человеком страховой премии.
А вот страхование залогового имущества – обязательно. Отказ от такого полиса не предусмотрен.
Выбор страховых компаний также ограничен. Банки обычно предлагают страховщиков, с которыми они сотрудничают. Отдельные организации учреждают собственные страховые компании (Альфастрахование, РСХБ-Страхование).
О чем гласит новая редакция закона
В 2020 году были внесены правки в следующие законы:
-
ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ.
По каким причинам страховая компания может расторгнуть ОСАГО без возврата денег. Раскрываю подробности их основных коэфиценнтов
Всем доброго дня и хорошего настроения. Сегодня в новостях увидел такую историю о том что, страховые компании начали аннулировать полиса ОСАГО без возврата денежных средств, потому что покупатели занижают в своём автомобили лошадиные силы.
Я никак не мог подумать что эти новости актуальны на сегодняшний день, так как это началось ещё больше года назад, ну раз о них говорят значит да.
Про это рассказали всего за 1 минуту и не раскрыли все основные причины по которым вам могут аннулировать ОСАГО, а их гораздо больше и что бы вы не столкнулись с такой проблемой я решил рассказать вам о них в этой статье.
Почему это стало происходить и как регламентируют своё решение страховые компании ?
Страховые компании ссылаются на Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» , как он выглядит можете посмотреть на рис. ниже
Скрин с сайта — https://tonkostiosago.ru/bez-strahovki-osago/strahovaya-rastorgla-dogovor-osago-imeet-li-pravo-i-vernut-li-dengiСкрин с сайта — https://tonkostiosago.ru/bez-strahovki-osago/strahovaya-rastorgla-dogovor-osago-imeet-li-pravo-i-vernut-li-dengi
Как мы понимаем из этого постановления, что могут аннулировать полис ОСАГО за ложные или недостоверные сведения, которые существенно занижают стоимость самого полиса.
Пример: Неправильно указали л.с. занизив их, тем самым заплатили за страховку меньше, тут могут аннулировать. Ошиблись в серии и номере паспорта на одну цифру — это не занижает стоимость полиса, поэтому не имеют право расторгнуть.
Почему же это стало происходить относительно не давно? раньше такого не наблюдал никто. На самом деле и раньше такие действия были не законными в основном их мог занизить сам агент, что бы сделать скидку клиенту или увезти его от конкурентов.
Но технологии сейчас на высоком уровне и у страховых компаниях появились алгоритмы, которые сравнивают данные полученные с ГИБДД с теми что вёл клиент и если они не совпадают, то он автоматически направляет письмо об аннулирование полиса ОСАГО.
Как это всё происходит
Всё довольно просто, алгоритм в течении небольшого времени, где то через 2-3 недели (в зависимости от загруженности) начинает делать проверку базы свое с базой ГИБДД и если выясняется что коэффициент занижен и страховая компания не дополучила из за этого прибыли, то отсылается письмо о расторжении ОСАГО, но если коэффициент наоборот завышен и клиент переплатил тут она естественно молчит.
Есть 2 вида письма о расторжение полиса ОСАГО без право восстановления и без право вернуть уплаченные деньги за него.
1 — Письмо приходит в конверте от страховой компании на адрес который был указан в заявление при заключение договора на имя страхователя, именно так отсылается когда вы оформляли полис на бланке (БСО). Примеры см. рис. ниже все случаи реальные произошедшие с реальными клиентами
Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств — пример письма отправленного в письменном виде Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств — пример письма отправленного в письменном виде
2 — Так же письмо такое же может прийти на электронную почту, в том случае если вы оформляли полис в электронном формате простым языком Е-ОСАГО.
Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств — пример письма отправленного в электронном виде Как выглядит письмо о расторжение договора ОСАГО в одностороннем порядке без возврата денежных средств — пример письма отправленного в электронном виде
Из данных примеров можно сделать выводы что некоторые граждане даже могут и не знать что их полис уже аннулирован. Потому что в первом случае агент мог указать допустим прописку не Москву, а деревня Бобровых, тем самым занизив стоимость полиса и естественно письмо придёт на адрес прописки деревня Бобровых.
А во втором случае агент в основном указывает свой е-майл, что бы распечатать электронный полис, который приходит после оплаты. И естественно письмо о расторжении приходит к нему на е-мейл почту, а не к вам.
Совет: При покупке полиса ОСАГО через агента не важно электронный или на бланке, больше внимания уделяйте на проверку не самого полиса, а на заявление там содержится больше информации.
Основные коэффициенты по которым проходит проверка и аннулируют полиса ОСАГО если они введены не правильно
Их не так много всего их 3 по крайней мере на сегодняшний день.
1 — Самый распространённый и всем известный это конечно занижение мощности двигателя (КМ), ну тут особо объяснять я думаю нечего, указал меньше л.с. тем самым занизил стоимость полиса ОСАГО, будь добр теперь получай письмо и ездий без страховки и без денег уплаченных за неё.
2 — Если машина числится в такси, а вы её застраховали для личного использования. Все понимают что страховка для такси стоит в несколько раз дороже чем обычная.
Примечание: Тут надо понимать что бы такое письмо пришло, надо что бы машина была легально зарегистрирована в такси, у них есть отдельная такая база. То есть водитель который занимается калымами на автомобиле даже через фирму такси, если он легально не зарегистрирован, то страховая об этом не узнает и не пришлёт такое письмо.
Если в базе числится ваш автомобиль как такси и вы сами зарегистрированы как таксист, то вы не сможете доказать страховой компании что вы его используете для личных целях.
Если вы купили автомобиль, который ранее числился в такси, а вы не являетесь таксистом, то тут можно будет оспорить. Как это сделать страховая компания не подскажет, так как это не в и интересах.
Ответ будет краткий нужно убрать из базы автомобиль который числится как такси, тогда мы восстановим вашу страховку. Где эта база? как это сделать? Должны вы будите узнать сами.
3 — Самое интересное и мало кому известное, вызывающие споры и посей день это коэффициент территориальности (КТ). Сейчас многие скажут тут всё понятно, какие могут быть вопросы все прекрасно всё понимают.
Да тогда посмотри на это письмо и узнай в итоге откуда тебе брать твою прописку. Что бы не было споров не хочу на это заострят внимание посмотрите просто официальный ответ одной из лидирующих страховых компаний см.
рис. ниже.
Где брать коэффициент территории при страхование автомобиля по ОСАГОГде брать коэффициент территории при страхование автомобиля по ОСАГО
Ну как всё понятно? Если нет в 2 словах объясняю. Если машину ты поставил на учёт то есть на руках есть СТС, то прописка берётся из СТС даже если в паспорте указана другая. Если ты машину ещё не зарегистрировал на себя, то из ПТС где указан ты как собственник, если не указан ты в ПТС, то тогда только из паспорта. Вот так вот, надеюсь я доступно объяснил.
Совет: Если ваша прописка в паспорте не совпадает с пропиской в СТС, то лучше с начало поменять СТС, а потом идти страховаться, если вы уже застрахованы, то помимо этого придётся плюсом иди в страховую компанию и менять ваши данные. Только так вам смогут выплатить без проблем в случае с ДТП и не аннулируют полис.
Что делать если мне прислали такое письмо о расторжение полиса ОСАГО?
Первым делом конечно нужно обратиться в страховую компанию, за разъяснением по какой именно причине вам расторгли договор. Как мы уже знаем их всего 3 и в письмах не указывают по какой именно, просто пишут что за ложные сведения.
Как только узнаете, то сможете либо доказать что они не правы, так как вы все сведения указали правильно, либо привести свои документы в порядок и доплатить № сумму (эта та сумма по которой вы вели ложные сведения тем самым занизив стоимость самого полиса).
Но особо на это не надейтесь что страховая пойдёт к вам на встречу, раньше они вообще не рассматривали это, был конкретный отказ и всё. Только буквально не давно они стали рассматривать индивидуальные случаи и восстанавливать полиса ОСАГО за недостающую сумму. Я думаю это связано с многочисленными жалобами клиентов в Центральный Банк России на страховые компании.
Небольшой совет: Если страховая всё равно не идёт на встречу, то напомните им что аннулировать ОСАГО они имеют право только если докажут что вы занизили коэффициенты специально, а не случайно.
Моё мнение по данному поводу и чего ждать нам от страховых компаний в ближайшем будущем?
Такой прекрасный закон как обязательное страхование ОСАГО, которое ввели под видом защиты водителей от подстав на дороге. И был направлен как социальный проект, который должен был защитить население на дорогах, превратился благодаря страховым компаниям в зарабатывание кучу денег с народа.
Это моё мнение оно не всегда должно совпадать с вашимЭто моё мнение оно не всегда должно совпадать с вашим
Я думаю многие это уже осознали, а кто то испытал на себе.
Если бы компании хотели не деньги получить, а реально защитить, помочь, то они бы перед тем как высылать такие письма связывались с клиентом и объясняли ситуацию, что у вас ошибка в договоре будьте добры исправить и доплатить.
Ну разве их волнует что то кроме получение прибыли? Давайте посмотрим на таблицу внизу это Топ-20 страховщиков-лидеров по сбору премий за I полугодие 2020 г
Как вам такая прибыль не забывайте это указанно тыс.р. и только за 1 полугодие — скрин с сайта http://www.asn-news.ru/news/74343Как вам такая прибыль не забывайте это указанно тыс.р. и только за 1 полугодие — скрин с сайта http://www.asn-news.ru/news/74343
Я прекрасно понимаю что это прибыль не за одно ОСАГО, а за все сборы, но речь идёт о жадности компаний и как они себя ведут. Понятное дело они всё прикрывают тем что мошенники специально занижают стоимость ОСАГО и они из за этого теряют прибыль. Но достаточно посмотреть на график и понять что всё это они делают только для получение денег и не важно как и каким способом.
Так что же нам ждать от них в ближайшем будущем, ну тут не нужно быть уже экспертом так как своё настоящее лицо они уже нам показали. Если сейчас мы видим только 3 основные причины расторжения договоров ОСАГО, то благодаря новому закону об индивидуальных тарифах, который вступил 24 августа 2020, страховым компаниям развязали руки.
Теперь они могут каждому водителю подобрать индивидуальную цену, применяя личные критерии которые допустимы в рамках этого закона. Какие критерии они уже применяют компании умалчивают называя это коммерческой тайной. А что это для нас значит? А это значит что в ближайшее время ждите письма расторжения ещё и по другим критериям.
Например; ошиблись с годом авто, указали не тот пол, неправильно ввели техосмотр, вместо LADA написали ВАЗ.
Дальше я всё это перечислять не буду, так как суть я думаю вы поняли, что расторгать будут за малейшую ошибку, а их можно найти в любом договоре кучу.
Так как мы все люди и нам свойственно ошибаться, жаль что страховые компании вместе со своими алгоритмами видят в нас не людей, а только деньги.