Юлия Меркулова Автор статьи Практикующий юрист с 2012 года

По договору кредита одна сторона (банк) предоставляет другой стороне (заемщику) некоторую сумму денежных средств на определенное время.

При этом финансовое учреждение берет за пользование своими деньгами определенные проценты. Их сумма устанавливается в договоре.

Чем больший срок кредитования выбирает заемщик, тем больше будет переплата по нему.

Некоторые граждане, стремясь сократить размер выплачиваемой суммы, стараются либо погасить кредит досрочно, либо увеличивают ежемесячный платеж, чтобы побыстрее рассчитаться с долгом.

До 2014 года в ГК РФ отсутствовали ограничения для банков, что позволяло им устанавливать дополнительные платежи и комиссии за досрочное погашение займа. Тем самым финансовое учреждение компенсировало потери от досрочного расторжения договора с клиентом. Однако после ряда судебных исков и изменения судебной практики Верховного Суда РФ в законодательство внесли изменения.

Обратите внимание!

Для банков был установлен запрет на повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту и установление скрытых платежей и комиссий за досрочное погашение.

В связи с вышеописанными изменениями многие банки ввели так называемую аннуитетную схему погашения, при которой сначала выплачиваются проценты по займу, а уже потом сам долг.

Особенностью данной схемы является то, что в начале срока значительную часть ежемесячного платежа составляют именно проценты за пользование кредитом. То есть заемщик платит своеобразный аванс банку за то, что пользуется его деньгами.

Подобный способ погашения долга при досрочном расторжении договора дает заемщику возможность получить обратно деньги, выплаченные в качестве процентов. Это возможно, если их размер превышает сумму, которая начислена за фактическое время пользования кредитными деньгами.

Можно ли вернуть проценты по кредиту?

Такая возможность при досрочном погашении кредита была впервые закреплена в п. 5 Информационного письма Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 г. №147.

В данном письме суд указывает, что проценты по договору кредита являются платой за пользование заемными средствами и, в соответствии с положениями п. 1 ст.

809 ГК РФ, должны уплачиваться только за период с момента получения денег до даты полного их возврата.

Банк не может требовать их выплаты а период, когда пользование заемными деньгами не осуществлялось, даже если это прописано в условиях кредитного договора.

Обратите внимание!

Возможность вернуть ранее уплаченные суммы существует только при досрочном погашении займа. Если долг был выплачен по графику, то вернуть деньги нельзя.

Возврат 13% за потребительский кредит?

В ряде случаев, если граждане берут потребительский кредит, то есть не для занятия предпринимательской деятельностью, и тратят полученную сумму на определенные цели, они имеют право на вычет по уплате налога на доходы физических лиц (НДФЛ).

Под вычетом понимается денежная сумма, которую гражданин может не уплачивать в качестве НДФЛ.

Гражданин имеет право на вычет, если:

• денежные средства будут потрачены на приобретение жилья;
• будет оплачена учеба в высшем учебном заведении;
• гражданин получает платные медицинские услуги.

Чтобы можно было получить налоговый вычет, самого факта заключения кредитного договора недостаточно. Необходимо наличие определенных условий. Например, для займа на учебные цели это следующие факторы:

• обучение должно быть только в очной форме;
• у учебного заведения должна быть соответствующая лицензия;
• возраст студента не должен превышать 24 года;
• сумма вычета не должна превышать 50 тысяч рублей.

НК РФ позволяет получить налоговый вычет при приобретении жилья в кредит. Он предоставляется по:

• стоимости жилья;
• процентам, выплаченным по ипотечному кредиту.

Как правило, сначала ФНС возвращает вычет по стоимости жилья, а потом уже по процентам, которые гражданин платит по ипотечному кредиту.

Ограничений по времени, когда можно получить вычет по жилищному займу, не существует. Его можно получать на протяжении всего времени, пока вы вносите деньги за квартиру или дом.

Максимальный размер вычета при покупке недвижимости — 260 тыс. руб.

При уплате процентов по ипотечному договору размер компенсации не может превышать 390 тыс. руб.

Как вернуть проценты по кредиту через налоговую?

Для получения вычета гражданин должен обратиться в налоговую инспекцию по месту своей регистрации и подать соответствующее заявление.

К нему необходимо приложить следующий пакет документов:

1. Квитанции об оплате контракта, копия свидетельства о рождении учащегося, копия паспорта и идентификационного номера заемщика, копия договора о платном образовании.

2. Копия лицензии медицинского учреждения, копия паспорта и ИНН заемщика, справка о доходах, договор о предоставлении платных медицинских услуг, документы, подтверждающие приобретение лекарств или оплату лечения.

3. Копии документов о приобретении недвижимости или бумаг о приобретении строительных материалов, копия справки о доходах гражданина, копия его паспорта и ИНН.

Обратите внимание!

В течение 30 дней сотрудники налоговой проверят данные, изложенные в документах.

Если не будут выявлены нарушения, денежные средства будут перечислены на банковский счет заемщика. При втором варианте развития событий гражданин может в будущем не уплачивать НДФЛ в размере 13% от своей зарплаты.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Далеко не во всех случаях заемщик переплачивает по кредиту. Если займ был погашен по графику, проценты по нему являются платой за пользование чужими деньгами. В таком случае вернуть их нельзя.

Если же заемщик увеличивает ежемесячный платеж и таким образом отдает кредит не за 12 месяцев а за 5, имеет место частичное досрочное погашение. В такой ситуации банк может предложить один из двух вариантов действий:

• сократить срок действия кредитного договора, при этом неизменной остается сумма ежемесячного платежа;
• уменьшить сумму кредита при сохранении срока кредитования.

Если выбрать один из вышеописанных вариантов, переплаты по процентам не будет, так как при изменении условий кредитования банк фактически самостоятельно произведет данный перерасчет.

Выгоднее сократить срок кредитования, так как это уменьшит переплату по кредиту.

Наиболее типовыми ситуациями, которые дают заемщику право на возврат процентов по ипотечному кредиту при аннуитетном способе погашения, являются следующие:

• заемщик выплачивает кредит досрочно, но банк не производит пересмотр графика выплат по кредиту или перерасчет;
• кредит погашен досрочно, но банк отказывается выплачивать проценты. Такая ситуация встречается чаще, чем первая. В таком случае необходимо приложить усилия для возврата своих денег.

Как вернуть проценты по кредиту в Сбербанке?

Сбербанк, по нашим наблюдениями, один из тех банков, которые практически никогда не отказывают в возврате излишне уплаченных процентов по кредитному договору.

В большинстве случаев заемщику необходимо лишь направить письменное заявление в финансовую организацию. В течение определенного времени денежные средства будут возвращены.

Что делать, если банк не соглашается на возврат средств?

Для начала заемщику надо рассчитать, какую сумму он переплатил, и имеет ли вообще место факт переплаты. Для определения сумм излишне уплаченных процентов необходимо:

1. Он должен быть написан в договоре. Как правило, его указывают в правом верхнем углу;

2. Это время определяется с даты получения денег до полного погашения долга;

3. В таком случае разница между суммой максимального процента и фактически уплаченного и будет переплатой.

После того, как размер переплаты определен, необходимо обратиться в банк с письменной претензией.

Содержание претензии законом не регулируется. Как правило, в ней указывается:

• наименование банка;
• данные заемщика;
• номер кредитного договора;
• размер излишне уплаченных процентов и их расчет;
• копии платежных документов.

Обратите внимание!

Претензию необходимо направить так, чтобы в дальнейшем была возможность доказать этот факт в суде.

На практике претензия либо передается сотруднику учреждения под расписку, либо направляется в финансовую организацию по почте заказным или ценным письмом с описью вложения.

Если в дальнейшем в суде вы докажите, что отправляли в учреждение претензию, это даст возможность взыскать с него 50% от суммы требований, если банк откажет в их удовлетворении.

Обратите внимание!

Если в течение 30 дней организация не ответила на претензию или отказала в ее удовлетворении, гражданину для взыскания своих денег необходимо обратиться в суд с исковым заявлением.

Дополнительным способом защиты своего права может стать жалоба в Центральный Банк РФ.

Данная организация является регулятором рынка потребительского кредитования и имеет широкие возможности административного влияния на коммерческие структуры.

Если банк действительно нарушил ваши права, то он может быть привлечен к административной ответственности. Однако далеко не всегда такое нарушение кажется очевидным.

Резюме

Переплачивать банкам не хочет никто. Законодательство предусмотрело вариант защиты прав клиентов финансовых организаций. Граждане, которые заключили договоры потребительского кредитования, имеют право вернуть 13% от уплаченного налога на доходы физических лиц.

Необходимым условием для этого является наличие в тексте соглашения упоминания о том, что денежные средства будут расходоваться только на улучшение жилищных условий, оплату обучения или получение медицинских услуг.

Задумайтесь о получении вычета заранее. Для этого укажите в кредитном договоре, на какие именно цели берете деньги: на обучение, на жилье, на получение медпомощи.

Если вы не знаете, как защитить свои права и правильно составить документы, обратитесь за помощью к нашим юристам. Заполните заявку на сайте или позвоните по указанным телефонам.

Многие граждане заблуждаются, когда считают, что кредитные организации всегда соблюдают закон. Не каждый клиент знает, как понять, что его права нарушены. Например, когда ему навязывают страховку по кредиту или устанавливают в договоре скрытые комиссии.

Перед подписанием соглашения, особенного ипотечного, мы рекомендуем обратиться за консультацией к специалисту. Опытный юрист поможет вам выявить все тонкости и подводные камни кредитного договора и поможет избежать ненужных переплат.

Наши специалисты имеют большой опыт по защите прав и интересов заемщиков как в суде, так и в досудебном порядке.

Людмила Разумова Редактор Практикующий юрист с 2006 года

При досрочном погашении займа часть процентов можно вернуть

Мы гасим кредит полученный в банке равными, аннуитетными платежами, которые рассчитываются из всего срока пользования заемными средствами. 

Так, если вы берете кредит на 5 лет, то банк производит расчет платежа исходя из того, что погасите основную сумму долга и проценты за 60 равных платежей. 

При этом, в первые несколько месяцев вы в основном платите проценты, сумма основного долга практически не уменьшается. Если не верите, посмотрите свой график платежей.

Нам с вами важно понимать следующее: проценты вы платите исходя из всего срока пользования займом. Поэтому, когда вы погашаете досрочно всю сумму задолженности, то часть уплаченных ранее процентных платежей можно вернуть.

В соответствии со статьей 810 Гражданского Кодекса РФ заемщик обладает правом погасить кредит досрочно, и именно тогда возникает переплата по кредиту при досрочном погашении.Опираясь на статью 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», взявший кредит гражданин имеет право потребовать у банка информацию, как именно рассчитывалась сумма процентов аннуитетных платежей.

Расчет суммы переплаченных процентов производится следующим образом:

• Xкред — сумма кредита (в рублях);
• Sкред — срок, на который был взят кредит (в месяцах);
• Pкред — величина переплаты по кредиту за срок Sкред (в рублях).
• Sфакт — фактический срок уплаты кредита (в месяцах);
• Pфакт — фактическая сумма выплаты по процентам за срок Sфакт (в рублях).
• Получаем, что величина переплаты за срок Sфакт должна была быть:
• P = Pкред / Sкред* Sфакт
• Соответственно величина излишне уплаченных процентов равна V = Pфакт — P.
• Разберем простой пример расчета излишне уплаченных процентов.

Потребительский кредит в размере 10 тыс.

рублей сроком на 12 месяцев, при ставке 16% досрочно погасили по истечении 5 месяцев. 

Представим график платежей по рассматриваемому кредиту:

График платежей по кредиту

1. Xкред = 10 000 руб;
2. Sкред = 12 месяцев;
3. Pкред = 888,64 руб. при ставке 16% годовых;
4. Sфакт = 5 месяцев;
5. Pфакт = 558,78 руб;
6. P = 888,64 / 12 * 5 = 370,26 руб.

V = 558,78 – 370,26 = 188,52 руб. — величина излишне уплаченных процентов.

Мы рассчитали сумму процентных платежей, которую можно истребовать с финансового учреждения.

Для расчета реальных ситуаций нам нет необходимости вручную писать график платежей. Можно воспользоваться кредитным калькулятором. После того, как вы посчитали сумму переплаты, вам необходимо составить заявление и передать его сотруднику банка.

Составляем заявление

Бланк заявления можно попросить у сотрудника банка, так как часто они имеются в самих финансовых учреждениях. В случае, если бланк не будет предоставлен, можно составить заявление самостоятельно в свободной форме. 

• В заявлении необходимо указать:
• 1) личные паспортные данные заявителя и наименование учреждения;
• 2) номер кредитного договора и дату подписания;
• 3) параметры договора (срок, ставку, общую сумму);
• 4) дату и сумму досрочного погашения;
• 5) информацию о закрытии задолженности;
• 6) сумму расчета переплаченных процентов;
• 7) требование вернуть указанную сумму;
• 8) финансовые реквизиты, на которые ожидается возврат переплаченных средств;
• 9) уведомление об обращение в судебные органы в случае отказа;
• 10) подпись заявителя и дату.

После передачи заявления в банк мы ждем положительного решения. В случае отказа обращаемся в суд.

Судебная практика: Решение Верховного суда по делу №51-КГ15-14 от 01 марта 2016 года

Возврат переплаченных процентов по кредиту

При выдаче кредита оформляется договор, в котором прописываются права и обязанности каждой стороны. Обязанность клиента – своевременно вносить оплату по кредиту. Его право – это вернуть долг ранее срока. При досрочном погашении важно знать, как происходит возврат переплаченных процентов по кредиту.

Переплата с аннуитетными и дифференцированными платежами

По аннуитетным взносам банк в первую очередь списывает проценты и только после этого сумму долга. Зачастую 50-60% от суммы платежа в первый год – это проценты, рассчитанные за весь срок пользования заемными средствами.

Получается, если заемщик вносит оплату в полном размере ранее оговоренного срока, банк становится получателем излишне уплаченных процентов. Однако сообщать об этом он не торопится.

При дифференцированной форме оплаты все честнее. В данном случае финансовая компания начисляет проценты исключительно на сумму долга. В результате этого с каждым месяцем сумма платежа уменьшается.

Как узнать сумму переплаченных процентов

Согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» каждый заемщик имеет право запросить у кредитора информацию, как происходило начисление и списание процентов по договору.

Для этого потребуется обратиться в центральный офис банка по месту получения кредита и написать заявление. Документ заполняется на имя управляющего. В нем следует указать:

• личные данные;
• номер кредитного соглашения;
• требование о предоставление подробного отчета.

В рамках закона банк обязан принять документ и выдать копию клиенту, на которой будет указан номер входящей корреспонденции. На полученное заявление потребуется подготовить ответ, в течение 10 дней.

Как показывает практика, ответ в течение указанного срока предоставляют только крупные и стабильные банки, которые дорожат своей репутацией. Небольшие финансовые учреждения ссылаются на то, что вся необходимая для клиента информация отображена в кредитном соглашении.

При получении отказа можно оформить жалобу в Центральный банк. Направить обращение можно лично в офисе ЦБ, по почте или через официальный портал. Лучше воспользоваться последним вариантом отправления жалобы, поскольку он помогает сэкономить время.

Некоторые клиенты для экономии времени делают расчет самостоятельно. Однако важно понимать, что для этого необходимы математические знания.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

При досрочном погашении кредита следует обратиться к кредитору, с требованием сделать перерасчет и вернуть излишне уплаченные проценты по договору.

Для этого следует:

1. Обратиться в офис финансового учреждения. Потребуется подготовить паспорт, кредитный договор. Если задолженность погашается в офисе банка, обратиться к специалисту можно сразу после внесения денег.
2. Помимо документов потребуется подготовить заявление на имя руководителя. В документе следует указать, что просите сделать перерасчет процентов по кредитному договору, поскольку долг был погашен ранее срока. Также в бланке следует указать полные реквизиты личного счета, на которые кредитор должен перечислить средства. Документ подготовить в двух идентичных экземплярах.
3. После принятия заявления попросить сотрудника расписаться на экземпляре клиента и указать, что пакет документов принят на рассмотрение.
4. В течение 10 дней получить деньги на банковский счет или официальный отказ.

Следует отметить, что многие банки пытаются уйти от ответственности и озвучивают отказ по телефону. В таком случае следует запрашивать письменный ответ или записывать телефонное общение с сотрудником финансовой компании.

Если кредитор отказывает, можно не торопиться обращаться в суд. В такой ситуации можно урегулировать вопрос через Центральный банк. Для этого следует направить жалобу в выбранную инстанцию и ждать решение.

Как правило, ЦБ рассматривает жалобы в адрес банка и выносит решение в течение 3 рабочих дней. На практике решение всегда принимается в пользу клиента. Банк, в свою очередь, получает официальное письмо от Центрального банка, в котором указаны требования по возврату переплаченных процентов.

Прочтите: Что такое досудебная претензия банку и как ее правильно составить

Возврат процентов через суд

Когда кредитор уходит от ответственности, следует отстаивать свои права. В этом поможет суд. Заемщику потребуется подготовить претензию, к которой приложить полученный отказ или запись телефонного разговора.

Не стоит переживать, если нет возможности приложить официальный отказ от кредитора или иные доказательства того, что банк не будет возвращать переплаченные проценты. Достаточно предъявить отправленное заявление и выписку по банковскому счету, в которой видно, что поступлений от банка не было.

Полный пакет документов следует направить представителю суда лично или через представителя и ждать решение. На практике суд встает на сторону клиента и обязывает кредитора в установленные сроки вернуть денежные средства клиенту.

Дополнительно суд может начислить штраф кредитной организации за незаконное обогащение за счет клиента и отказ в возврате денег в добровольном порядке. Размер штрафа устанавливается персонально для каждого и во многом зависит от суммы, которую кредитор должен вернуть клиенту.

Подведем итоги

В завершение можно отметить, что после досрочного погашения кредита каждый заемщик должен возвращать переплаченные проценты. При этом надеяться на то, что банк просто их вернет, не стоит.

https://www.youtube.com/watch?v=b84IfCNPJv0\u0026t=420s

Для получения процентов, которые были переплачены по кредиту, следует обратиться за помощью в Центральный банк или суд. В первом случае оформить жалобу на кредитора можно в режиме онлайн, через официальный портал ЦБ.

После досрочного погашения кредита часть денег можно вернуть. Разбираемся, как это сделать

Кредит – вид взаимоотношений, при которых банк выдает клиенту деньги в долг под проценты на оговоренный срок. Все условия по кредиту и обязанности каждой стороны прописаны в кредитном договоре. Обязанность клиента – это погашать долг по графику. При этом банк не запрещает досрочное погашение. Если досрочно кредит вернуть, то проценты (вернее, их часть) можно вернуть. Рассмотрим, как вернуть переплаченные банку деньги и что делать при получении отказа.

Зависит ли сумма возврата от типа платежа?

Если погасить кредит досрочно, вернут ли проценты? Такой вопрос возникает в том случае, если досрочно погашен долг по кредитному договору. Вернуть можно, но многое зависит от формы оплаты долга.

По кредитному договору предусмотрены две формы оплаты:

• Аннуитетная, при которой должник каждый месяц вносит в счет погашения задолженности равные суммы. Если внести больше, то деньги просто лежат на счете и списываются в оплату только в следующем месяце.
• Дифференцированная, при которой платежи уменьшаются с каждым внесенным взносом.

Какую форму оплаты утвердить по договору решает не клиент, а кредитор. Поскольку аннуитетная форма погашения кредита более выгодная для банка, то именно она преобладает. Выгодна она для кредитора потому, что при ней кредитор в первую очередь списывает проценты, закладывая их в график погашения. Т.е. составляется график на весь срок.

В первый год с платежа банк списывает 60-70% от взноса в счет погашения процентов и оставшиеся деньги в счет погашения основного долга. Поэтому, если клиент решает погасить долг досрочно спустя год, то сумма долга уменьшена не сильно.

Важно! В таком случае клиент переплачивает проценты по договору.

При дифференцированной форме оплаты все честнее и прозрачнее. При такой форме банк начисляет проценты на остаток по кредитному долгу. Поэтому каждый месяц сумма задолженности уменьшается и проценты рассчитываются на реальный долг.

Можно ли самостоятельно узнать сумму переплаченных процентов?

На практике ни один банк сам при досрочном погашении не озвучивает, сколько можно вернуть процентов по кредиту при досрочном погашении. Поэтому придется решать вопрос самостоятельно. Основной закон, который в помощь заемщику – это «О защите прав потребителей».

Основное внимание следует уделить 10 статье закона. В ней прописано, что каждый клиент имеет право запросить у финансовой компании информацию по договору. Банк в свою очередь обязан подготовить отчет, в котором расписать, как фактически списывались проценты.

Для получения информации потребуется:

• Обратиться в центральный офис банка.
• Предъявить паспорт.
• Написать заявление на имя руководителя (управляющего). Если в офисе не дают образец, то писать его нужно в свободной форме. В заявление указать данные офиса и имя руководителя, личные и паспортные данные клиента, номер договора и требования о предоставление информации.

Важно запросить копию заявления с отметкой о принятии. Как показывает практика, банки предоставляют официальный ответ в течение 10 рабочих дней.

Некоторые клиенты, чтобы сэкономить время, начинают самостоятельно делать расчет. Решаясь на это нужно учитывать, что для расчета переплаты нужны соответствующие знания. Допустить ошибку в таком случае очень просто, в результате чего будет получена неверная информация.

Для экономии времени лучше воспользоваться специальным калькулятором. Найти его можно в интернете. Как правило, расчет можно сделать бесплатно, введя свои данные по договору.

Инструкция по возврату процентов при досрочном погашении кредита

Если закрыл кредит досрочно, вернуть проценты можно двумя способами: через банк или суд. Начинать необходимо с первого способа. При этом делать это необходимо сразу после внесения суммы для погашения долга через кассу банка.

Для возврата процентов потребуется:

• Подготовить паспорт, кредитный договор.
• Обратиться к уполномоченному специалисту банка. Как правило, это кредитный менеджер.
• Предъявить документы и написать заявление на возврат переплаченных процентов по кредитному договору. В заявление следует указать реквизиты счета, на которые просите произвести возврат.
• Заполнить заявление в двух экземплярах или попросить менеджера сделать копию. На копии или втором экземпляре попросить поставить визу о принятии в работу.
• В течение 10 дней получить официальный отказ или деньги на указанный счет.

Обратите внимание! Большинство банков звонят клиенту и говорят по телефону, что принят отказ. Это делается для того, чтобы клиент из-за финансовой безграмотности отказался возвращать проценты, полагая, что ничего ему не положено. В таком случае следует запрашивать письменный ответ.

Если банк отказал или не предоставляет официальный ответ, то остается один выход – это возвращать проценты за досрочное погашение кредита в судебном порядке.

Однако, прежде чем обращаться в суд следует написать обращение на официальном портале Центрального банка. К обращению прикрепить фотографии заявления на возврат, паспорт и кредитный договор.

На практике, на этой стадии вопрос быстро решается в пользу клиента.

Как вернуть переплаченные проценты через суд

Если при досрочном погашении кредита банк отказывается вернуть проценты, то следует обращаться в суд. Заемщику по договору потребуется подготовить пакет документов. Состоит он из искового заявления и паспорта. Если есть отказ от банка о возврате процентов, то потребуется приложить его.

Что касается искового заявления, то заполнить его можно самостоятельно по любому образцу или доверить дело юристу. Конечно, за его услуги потребуется заплатить. Каждый сам решает, что ему проще.

Подготовленные документы передать в суд по месту жительства. После останется дождаться решения.

Подводя итог, можно отметить, что если закрыть кредит досрочно, то следует обращаться в банк и возвращать переплаченные проценты. Особенно это касается договоров с аннуитетной формой оплаты. Для возврата процентов следует заполнить заявление и приложить реквизиты счета. Получив отказ можно написать обращение в Центральный банк или обратиться в суд.

Возврат процентов по кредиту

За пользование кредитными средствами всегда назначается плата в виде процентов. Они формируют прибыль банка и “убыток” клиента. Понятно, что переплачивать гражданам не нравится, поэтому многие и задумываются о том, как вернуть проценты по кредиту. В некоторых ситуациях это реально.

Возврат процентов по кредиту позволяет сократить издержки заемщика, вернуть часть переплаты обратно. Обратите внимание, что именно часть. Способы возвращения есть, но они предполагают частичную компенсацию. На Бробанк.ру рассмотрим три ситуации, когда это возможно.

Когда возможен возврат процента по кредиту

Проценты формируют прибыль банка, которая ему крайне важна. Просто так ни одна финансовая организация возвращать деньги заемщикам не станет. Но в некоторых случаях заемщик получает законное право вернуть часть процентов:

Все эти варианты подробно и рассмотрим. Только при этих трех обстоятельствах можно вернуть проценты по кредиту, во всех остальных ничего сделать нельзя.

Возврат процентов по кредиту при досрочном погашении

Закон наделяет заемщика правом в любой момент выполнить частичное или полное закрытие кредита. Раньше банки могли устанавливать моратории и брать комиссии за это действие (они же лишались выгоды), но теперь Закон четко определил права заемщиков.

Если клиент проводит любой вариант досрочного гашения, ему всегда делают перерасчет будущих процентов. Обратите внимание, что именно перерасчет: уже уплаченные проценты за предыдущий период никто возвращать не будет. Заемщик пользовался деньгами банка и заплатил за это.

Частичное досрочное погашение

В этом случае заемщик вносит на счет больше, чем очередной ежемесячный платеж. В итоге основной долг сокращается, уменьшается и общая сумма процентов. По итогу гашения меняется график платежей.

Как все происходит:

1. Заемщик принимает решение сделать частичное досрочное гашение и заранее пишет заявление в банк (обычно минимум за 10-14 дней до даты очередного ежемесячного платежа).
2. Банк регистрирует заявление, к дате списания следующего платежа заемщик обеспечивает на счету указанную сумму.
3. Деньги списываются: часть уходит на оплату ежемесячного платежа, оставшиеся деньги — на сокращение основного долга.
4. Заемщик получает новый график платежей. Чаще всего это сохранение прежнего оставшегося срока и уменьшение платежа. Лишь редкие банки позволяют оставить платеж прежним и сократить срок.

В итоге это не именно возврат процентов, а просто сокращение переплаты, что тоже выгодно. Частичное досрочное гашение можно делать хоть каждый месяц, и каждый раз переплата будет сокращаться.

Полное досрочное гашение

В этом случае заемщик полностью закрывает кредит раньше положенного срока, оплатив весь оставшийся долг. Каждый ежемесячный платеж состоит из процента и основного долга. По итогу полного полного гашения проценты будущих платежей убираются, клиент оплачивает только сумму общего остаточного долга.

Чем раньше клиент делает полное досрочное гашение, тем серьезнее сокращается общий уровень переплаты. Если кредит дорогой, это особо актуально. Обратиться в банк за процедурой можно когда угодно, хоть на следующий месяц после оформления.

Как все проходит:

1. Заемщик предварительно обращается в банк и пишет заявление. Дата гашения обычно назначается через 10-14 дней после факта обращения.
2. Банк делает расчет, указывая, сколько должно лежать на счету для полного закрытия ссуды в обозначенный день. Заемщик обеспечивает это обязательство.
3. Деньги списываются в этот день, кредит досрочно закрывается.
4. Заемщик обращается в банк за справкой о том, что обязательство выполнено.

Чем раньше заемщик делает досрочное гашение, тем меньше процентов он переплатит. Если с момента оформления прошло больше ⅔ срока, выгода будет минимальной.

Возврат процентов по кредиту в налоговой

Больше всего заемщиков волнует вопрос, можно ли вернуть 13% с потребительского кредита, обратившись в ФНС. Налоговое законодательство в некоторых случаях позволяет заемщикам вернуть часть уплаченных процентов (возврат НДФЛ). Но это актуально далеко не для каждого кредита, особенно потребительского.

Здесь речь идет о возврате части уплаченного гражданином РФ НДФЛ, право на которое возникает при определенных тратах. Это расходы на образование, медицину и покупку недвижимости. И кредит тут совершенно не при чем. Если гражданин собственными деньгами оплатил лечение, он может вернуть 13%. Если кредитными — тоже может.

Если рассмотреть, можно ли вернуть 13 процентов с потребительского кредита, то это невозможно. По закону можно вернуть только часть процентов по ипотеке. Все, никак иначе вне зависимости от цели кредитования.

Разъясняем ситуацию:

1. Возврат налога за лечение, оплаченное в кредит. Можно вернуть 13% от суммы лечения, проценты по кредиту тут не при чем.
2. Возврат налога за образование. Аналогично: не важно, откуда у человека деньги, вернуть он может только 13% от затрат на обучение.
3. Возврат налога по ипотечным ссудам. Вот здесь можно вернуть 13% и с суммы покупки, и с процентов.

По каждому направлению есть ограничения и условия. Например, если речь об образовании, то возврат НДФЛ актуален только при очном обучении, вернуть можно не более 50 000 рублей.

Как вернуть процент по кредиту на покупку жилья

Обратите внимание, что речь о возврате НДФЛ — налога, который уплатил гражданин. Например, если за год им было уплачено 105 000 рублей налога этого вида, столько он и сможет вернуть.

Что возвращают с ипотеки:

• за покупку жилья. 13% от суммы, но не более 260 000 рублей;
• за проценты по ипотеке. 13% от переплаты, но не больше 390 000 рублей.

В итоге ипотечные заемщики могут сделать возврат 650 000 рублей, но не более 13% от расходов на покупку.

Если по итогу гражданину полагается возврат 500 000 рублей, а налогов в текущем году он заплатил только 150 000, остальную сумму он получает постепенно в последующие периоды.

Для получения компенсации необходимо обратиться в ФНС, предоставив соответствующий пакет документов. Выплаты происходят по итогу отчетного периода. На деле ничего сложного нет, граждане справляются с возвратом самостоятельно без привлечения компаний-помощников.

Возврат по специальным программам банков

На рынке это иногда встречается. Например, банк готов вернуть заемщику часть уплаченных процентов при соблюдении некоторых условий и обязательном погашении кредита без пропусков и даже малейших опозданий. При этом могут быть дополнительные требования, например, покупка страховки или какой-то услуги.

Яркий пример — возврат части процентов по кредиту в Совкомбанке. Банк предлагает всем заемщикам подключить услугу “Гарантированная ставка”. По ее условиям банк после выплаты сделает перерасчет по минимальной ставке, например, 4,9%, и вернет заемщику деньги.

Если рассматривать, в чем подвох, нужно внимательно смотреть на условия подобных предложений. Например, в Совкомбанке это сама платность подключения к услуге “Гарантированная ставка” и условия пересчета:

• нет было просрочек по всем кредитным продуктам банка;
• клиент кроме кредита пользуется картой рассрочки Халва и каждый месяц совершал минимум 1 покупку по ней;
• на весь срок кредита была подключена страховка;
• клиент не делал частичного и полного досрочного гашения.

Так что, если банк обещает вернуть часть процентов после выплаты ссуды, обязательно есть какие-то условия, причем довольно серьезные. Внимательно их изучите, прежде чем соглашаться: по факту далеко не все заемщики в итоге получают этот возврат.

Частые вопросы

Можно ли сделать возврат процентов в Сбербанке после выплаты кредита? Единственный возможный вариант — оформление досрочного погашения. Услуг, которые позволяли бы вернуть часть уплаченных процентов после возврата ссуды в Сбере нет.

По каким кредитам можно вернуть проценты через налоговую в 2020-2021 году? Если рассматривать именно проценты, то возврат возможен только с переплаты по ипотечному кредиту. Ограничения по сумме возврата с процентов — не более 13%, максимум — 390 000 рублей. С суммы стоимости жилья можно вернуть до 260000.

Почему мне отказали возвращать часть процентов в Совкомбанке? Значит, вы не выполнили условия, которые предполагают возможность такого действия. Это подключение услуги “Гарантированная ставка”, пользование картой Халва, страховка не весь срок кредита, отсутствие даже малейших просрочек.

Можно ли вернуть проценты с кредита, взятого на образование? Именно проценты нет, невозможно. Положенными для возврата 13% облагается только стоимость образовательной услуги без зависимости от того, откуда взяты деньги.

Можно ли вернуть проценты по кредиту на лечение? Как и в случае с образованием, возврату подлежит только сумма 13% от понесенных затрат. Сами проценты ни в какой части не возвращаются. Об авторе

Ирина Русанова — высшее образование в Международном Восточно-Европейском Университете по направлению «Банковское дело». С отличием окончила Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по профилю «Финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих банках России: Альфа-Банк, Ренессанс Кредит, Хоум Кредит Банк, Дельта Кредит, АТБ, Связной (закрылся). Является аналитиком и экспертом сервиса Бробанк по банковской деятельности и финансовой стабильности. [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected].

Как вернуть проценты по кредиту

Кредит – это услуга предоставления денежных средств на условиях возвратности и платности. Заемщик должен вернуть банку сумму основного долга и уплатить оговоренный договором процент за пользование деньгами.

1. Можно ли вернуть проценты по кредиту?
2. Вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении
3. Можно ли вернуть 13 процентов с кредита?
4. Другие варианты возврата
5. В каком случае вернуть проценты не получится?

Для расчета процентов банки часто используют аннуитетные платежы. При такой системе банк сразу рассчитывает сумму процентов, которую заемщик должен будет уплатить банку за весь срок договора, и распределяет ее на количество платежных периодов. В результате получается некая фиксированная сумма, подлежащая ежемесячной уплате.

При досрочном погашении оказывается, что заемщик оплатил проценты наперед, а сумма основного долга изменилась незначительно. По сути, излишне уплаченные проценты – это необоснованное обогащение банка, а потому подлежат возврату.

Если имел место факт переплаты процентов, заемщик может обратиться в банк с претензией и предложить банку вернуть необоснованно полученный доход. К претензии необходимо приложить договор, чеки/квитанции об уплате процентов.

При отказе банка вернуть деньги вопрос может быть решен в судебном порядке. Гражданин может действовать самостоятельно или через отдел по защите прав потребителей. Обычно суды выступают на стороне заемщиков, исковые расходы возлагаются на банк.

Чаще всего право на возврат процентов появляется при досрочном погашении кредита, если банк использовал аннуитетную систему платежей. В ежемесячном платеже в начале срока преобладают суммы, которые направляются на погашение процентов, а ближе к концу – суммы погашения основного долга.

При досрочном погашении оказывается, что большая часть процентов уплачена, но фактически заемщик пользовался кредитом меньше оговоренного срока. Многие банки производят пересчет процентов по первому требованию. Для этого необходимо написать заявление и передать его на рассмотрение.

Также ситуация с переплатой процентов может возникать при рефинансировании и реструктуризации задолженности. Лучше составить заявление, попросить работников банка подтвердить расчеты и вернуть проценты в случае переплаты. Банк обязан предоставить ответ на ваше заявление. В случае отказа, этот документ можно будет приобщить к делу для обращения в суд.

Российское законодательство позволяет заемщикам возвращать 13% НДФЛ в случаях, когда кредит направляется на оплату обучения, лечения или улучшения жилищных условий граждан.

Право вернуть 13% при оплате обучения наступает при соблюдении следующих условий:

• используется дневная форма обучения
• обучение осуществляется в учебном заведении, имеющем лицензию
• возраст студента не превышает 24 лет
• максимальная сумма вычета не превышает 50 000 руб.

• Право на вычет получают не только родители, но и родственники, если они оплачивали обучение родных.
• Заемщик, получивший кредит на улучшение жилищных условий, может вернуть налоговый вычет.
• Физическое лицо может воспользоваться вычетом от уплаченных процентов, которые банк начислил по потребительскому займу.

Для получения налогового вычета нужно обращаться с заявление в налоговую службу по месту прописки.

К заявлению прилагаются документы, подтверждающие право на получение вычета, платежные документы об оплате услуг, договора. Специалисты налоговой службы проверяют документы.

При отсутствии замечаний, деньги возвращаются на счет физического лица или учитываются в счет оплаты подоходного налога будущих периодов.

Другие варианты возврата

Кредитный договор не должен содержать скрытых комиссий, дополнительных процентов за обслуживание кредита к основной процентной ставке, комиссий за открытие/закрытие счета, за выдачу или досрочное погашение займа. Все выплаты по кредиту должны объявляться заемщику до подписания кредитного договора и учитываться в графике погашения.

Любые незаконные платежи можно вернуть. Сделать это можно самостоятельно или с помощью юристов, направив в банк заявление.

Еще одним незаконным выманиванием денег может быть страховка. Обязательной считается страховка имущества по ипотеке.

Во всех остальных случаях требование банка купить страховой полис незаконно, страхование жизни, работоспособности, порчи имущества и другие навязанные виды являются добровольными.

Заемщик имеет право не заключать договор страхования, банк не вправе заставлять его это делать и отказывать в предоставлении кредита. Также, можно отказаться от страховки после подписания договора. В этом случае часть уплаченной суммы можно вернуть.

Прежде чем обращаться в банк с вопросом о возврате процентов, необходимо внимательно перечитать условия договора. В некоторых случаях банк оговаривает в договоре, что не возвращает излишне уплаченные проценты при досрочном погашении договора. В этом случае что-то доказать в суде будет сложно.

Не получится вернуть проценты при досрочном погашении, если проценты рассчитывались за фактический срок.