Судебная практика по валютной ипотеке
Содержание
- 1 История вопроса
- 2 Участие Госдумы
- 3 Актуальность вопроса
Валютная ипотека – это продукт, который предлагали финансовые и кредитные организации в период 2006-2008 года.
Она пользовалась большой популярностью ввиду того, что по этой услуге процентная ставка была в разы ниже, чем по ипотеке в рублях.
При этом банки давали деньги не только в долларах и евро, но и в других валютах: франк, юань и другие. На первых порах, заемщики были довольны выбором: валюта стабильна, процент по переплате ниже.
Но в 2014 году началось резкое снижение курса рубля, иностранные пары просто подскочили вверх с колоссальным рывком. Даже сами банки не понимали, что происходит. Вот тут и начались проблемы валютной ипотеки.
История вопроса
Затем в состав России вошел Крым, который был еще одним пунктом растрат в бюджете страны. Таким образом, национальная валюта стала «худеть» день за днем.
Наблюдая за котировками, можно было видеть, как доллар и евро ежедневно прибавляют 1-2 рубля в своей стоимости. Стоит отметить, что нестабильность валюты достигала такого уровня, что колебания одной денежной пары могло достигать порядка 20% в день.
Полезно знать: в один из дней курс доллара поднялся на пик и составлял порядка 85 рублей за одну единицу американской валюты.
Заемщики, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте, столкнулись с серьезными проблемами. Зарплату они получали в рублях, а платить приходилось в долларах.
Раньше по курсу они платили 15 тысяч рублей, сейчас это 32 тысячи рублей. И тут уже никакой выгоды, и даже маленький процент не оправдает таких переплат.
Больше повезло тем, кто при оформлении использовал дифференцированный график платежей, который снижался с каждым платежом. Основную сумму долга они выплатили в начале, когда платеж был максимальным, а курс валюты выгодным. Сейчас их переплата в разы меньше, и трудности не так заметны на фоне сравнительно невысокого платежа.
Участие Госдумы
- Разумеется, банку выгодно, чтобы оплата происходила в долларах, так как они на этом выигрывают огромные деньги, но стало понятно, что с такими платежами справятся далеко не все, а это приведет к массовым просроченным платежам, что также невыгодно банку.
- Поэтому банки стали предлагать реструктуризацию по ипотечным продуктам.
- Делается это несколькими способами:
- Перевод ипотеки в рублевый эквивалент по сниженной ставке.
- Увеличение срока ипотечного кредита по тем договорам, которые позволяют это сделать.
- Уменьшение суммы платежа.
Госдума начала выдвигать различные законопроекты, которые помогли бы снизить потери по валютной ипотеке заемщиков, а также позволить вносить платежи комфортными для заемщика суммами.
Было выдвинуто несколько предложений:
Однако ни одна из этих мер принята не была, так как ее никто не поддержал. Вопрос остается открытым по сей день. Как сообщают некоторые эксперты, на данный момент в стране более 250 тысяч граждан, которые испытывают трудности с валютной ипотекой.
Стоит отметить: в 2015 году ЦБ РФ призвал кредитные организации рассчитывать ежемесячный платеж по 40 рублей за доллар, но мера не была принудительной, поэтому почти все банки проигнорировали данную просьбу.
Актуальность вопроса
- Центральный банк отмечает, что этим продуктом за этот год воспользовались только 30 граждан.
- Пользоваться данным видом кредита никто не хочет, так как валюта все также нестабильна, и курс прыгает изо дня в день.
- Валютную ипотеку рассматривают только те, кто получает заработную плату в иностранной монете, только в этом случае продукт может оказаться выгодным.
Несмотря на некоторые меры государства, людям приходится бороться с решением этого вопроса самостоятельно. Вопрос валютной ипотеки до сих пор волнует многих, но скорее всего и в этом году никаких мер предпринято не будет.
Смотрите видео, в котором опытный юрист дает практические советы, касающиеся решения вопроса валютной ипотеки сегодня:
Что делать с валютной ипотекой в 2021 году – все варианты выхода из кризисной ситуации
Рост курса доллара и падение рубля негативно отразились на деятельности всех экономических агентов в России. Однако особенно трудно приходится тем гражданам, которые привлекли ипотечный заем в долларах или евро.
Валютная ипотека – вещь весьма коварная. С одной стороны, все российские банки предлагают по жилищным кредитам в иностранной валюте более низкие ставки процента, чем по рублевым займам. Тем не менее, за длительный срок использования ипотеки ситуация на валютном рынке меняется довольно значительно, и чаще всего это происходит не в пользу заемщика.
В чем главная проблема валютной ипотеки?
Для того чтобы понять трудности держателей жилищных займов в иностранной валюте, достаточно рассмотреть следующий пример. Ипотека была оформлена в 2013 году, когда стоимость одного доллара составляла 30 рублей. Ежемесячные платежи по кредиту были определены на уровне 800 долларов, что составляло 24 000 рублей.
Сейчас эти же 800 долларов составят уже порядка 48 000 рублей. Поскольку заемщик получает зарплату в рублях, то погасить текущие платежи перед банком становится крайне затруднительно.
По статистике ЦБ РФ валютная ипотека составляет всего 2,2% от общего портфеля жилищных кредитов коммерческих банков России.
Однако то, что эти заемщики уже начали испытывать трудности с осуществлением текущих платежей по жилищным займам очевидно – на конец 2016 года доля просрочек по валютной ипотеке составила 17,2%, в то время как этот же показатель по рублевым кредитам определился на уровне 5,8%.
Что предпринять заемщику
Если заемщик в свое время все же прельстился на более низкие процентные ставки и оформил валютную ипотеку, то во время активного роста курсов доллара и евро по отношению к национальной валюте не следует впадать в панику. Существует несколько способов облегчения непосильного бремени и формирования более лояльных условий погашения займа. Итак, что делать с валютной ипотекой в 2021 году?
Реструктуризация займа
Главное правило, которое должен уяснить для себя каждый заемщик – не скрывать от обслуживающего банка затруднительность своего финансового положения. Иными словами, клиенту следует сразу отправляться в финансовое учреждение и обсудить с ним возможные варианты выхода из ситуации.
Банку невыгодно терять клиентов. Поэтому хотя бы один из вариантов реструктуризации он заемщику обязательно предложит, в том числе:
- Предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
- Рассрочку займа, предполагающую более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
- Изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый заем будет предусматривать больший процент.
Отправляясь в банк на беседу, следует взять с собой справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.
Рефинансирование займа
Если договориться с банком не удалось, то можно прибегнуть к рефинансированию ипотеки. Для этого через другой банк привлекается кредит на сумму погашения старого кредита, но с более выгодными условиями.
За его счет погашается старый жилищный заем, а затем заемщик уже начинает покрывать новый долг с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования лучше сразу брать в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки. Имеет смысл рассмотреть специальные предложения от Сбербанка России, ВТБ 24, УралСиб и Нордеа Банка.
Помощь государства
Если валютная ипотека была оформлена ранее 2008 года, то существует ещё один эффективный способ её погашения: помощь Агентства по реструктуризации жилищных кредитов (АРИЖК). Если у держателя валютной ипотеки нет ценных бумаг, паев, средств на депозитных счетах и автомобилей стоимостью более 350 000 рублей, то он может смело рассчитывать на государственную помощь.
В АРИЖК заемщик подает документы о доходах и иные необходимые бумаги. В случае принятия положительного решения заявитель получает стабилизационный заем, которым он может погасить часть ипотеки. Сам стабилизационный кредит тоже придется покрывать, но процент по нему чрезвычайно низок, да и средства предоставляются в рублях.
Если не один из приведенных выше вариантов не помог, то остается лишь продать залоговое имущество и погасить задолженность перед финансовым учреждением по валютной ипотеке. От жилья в этом случае придется отказаться.
Однако финансовые эксперты отмечают по опыту 2008-2009 годов, когда ситуация с жилищными займами в валюте также было обостренной, что такие случаи составляют всего 0,5-1% от всех вариантов решения проблемы.
Чаще всего банк все же идет на уступки своим заемщикам.
Александр Никишин: Залог смерти: что стоит за валютной ипотекой
Валютная ипотека — часть операции порабощения россиян Западом
В первой половине ХХ века директор Банка Англии сэр Джозия Стамп писал: «Современная банковская система производит деньги из ничего.
Этот процесс, пожалуй, самый поразительный пример ловкости рук, который когда-либо был изобретен… если вы хотите остаться рабами банкиров и заплатить цену своего собственного рабства, позвольте им продолжать создавать деньги». За последние 150 лет Запад перешел от «рабства человека» к «рабству долга».
Рабство было официально запрещено в большинстве стран между серединой 1800-х и началом 1900-х годов. Но оно очень умело мимикрировало, и сейчас простой человек является рабом не в меньшей степени, чем раб на американских плантациях в начале ХIХ века.
Более полувека мир был свободен от рабства, но теперь он подвержен такой форме рабства, о которой большинство людей не знают. Это рабство, которое не может быть отменено никакими законами, постановлениями или указами. Это – долговое рабство, весомой частью которого является ипотечное рабство.
Ипотечный кредит (Mortgage) происходит от старофранцузского и латинского языка, и означает «залог смерти». Эта этимология очень точно отражает ваши взаимоотношения с банком в случае, если вы сами, почти добровольно, суете голову в эту рабскую петлю.
Ведь любой добропорядочный человек свято верит в заключенный договор, в то, что правила его не изменятся.
Но в том и заключается уловка, что правила игры соблюдаете только вы, финансовая же система имеет огромное количество методов и способов, от экономических и санкционных до политических, изменить эти правила и полностью закабалить вас.
Так называемый «бум» валютной ипотеки пришелся в России на «тучные» нулевые годы, когда начал образовываться средний класс, у людей появились доходы и желание улучшить свою жизнь. Ипотека тогда находилась в зачаточном состоянии и законодательно регулировалась очень слабо.
Есть все основания полагать, что развитие ипотеки в России тогда тормозилось искусственно, а аффилированные с Западом российские финансовые и банковские институты преднамеренно создавали условия для долговременного закабаления и ограбления «поднявшихся на ноги» россиян.
Кем только не представляли валютных ипотечников, связанные в западными финансовыми структурами СМИ.
Издание Forbes в статье «Война с «жирными котами»: почему не нужно помогать валютным ипотечникам» даже открыто призвало не помогать валютным ипотечникам, так как они якобы сами виноваты в выборе кредита и не учитывали «валютный риск», который, по мнению Forbes, «внезапно выстрелил», и винить в этом банки не нужно.
А издание Banki.ru, называя «валютных ипотечников» пострадавшими от «собственной хитрости или наивности», перекладывает всю ответственность на их плечи и даже призывает сделать из них некие пугала для остального населения, предлагая применять агитпоезда с лозунгами «Наш пример — другим наука, валютная ипотека — опасная штука».
Что интересно, все издания открыто признают, что ипотека бралась в валюте, поэтому так и называется – «валютная ипотека», в отличие от «рублевой ипотеки».
Правда когда приводятся аргументы, что по законам РФ на территории России единственным платежным средством является рубль, а покупка за иностранную валюту чего-либо, в том числе и квартиры, является преступлением, западные СМИ и банки мгновенно забывают про свои же слова и начинают доказывать, что деньги, оказывается, брались в рублях, но почему-то привязывались к курсу валют. Хотя всем давно известно, что курсы валют – инструмент не рыночный, а спекулятивный. Мало того, как показывают последние события, это – инструмент политический и в определенной степени военный.
Таким образом, кредитная ставка в данном случае базировалась не на ставке Центробанка, как этого требует Закон, а на различных механизмах, подконтрольных западным структурам.
Причем эти структуры искусственно создавали условия, по которым люди, взявшие «валютные ипотеки», загонялись не просто в рабство, а после того как у них отбирался предмет залога, они оставались должны колоссальные деньги.
Это и есть искусственное долговое рабство в классическом виде – вернуть первоначальные деньги, колоссальные проценты по ним, отобрать имущество, которое было куплено на кредит, и вдобавок заставить людей пожизненно работать на банки.
А государство, вместо того, чтобы оградить своих граждан от подобных манипулятивных технологий, почему то способствовало нарушению собственных законов, действовало исключительно в интересах иностранных финансовых организаций, и сейчас защищает не граждан, а банки, перекачивая под видом помощи «валютным ипотечникам» огромные деньги за рубеж.
Вы можете сказать, что у людей всегда был выбор, что они знали, на что шли, что «сами виноваты». Это не так. Эти мемы за более чем десятилетие были искусственно внедрены в умы россиян через СМИ.
И не просто внедрены — было сделано все, чтобы противопоставить «валютных ипотечников» всему остальному обществу, сделать из них изгоев, воспитать в людях не просто неприятие к этим «хитрованам», но и возбудить «классовую ненависть» к ним.
А вот что говорит рядовая «валютная ипотечница»:
«У меня двое детей и я тогда задумалась об улучшении своих жилищных условий. Нам нужна была прописка и регистрация. Зарплата была выше средней. Но, в рублях я бы платила 40 тысяч в месяц, в долларовом эквиваленте в пересчете на российскую валюту – 20 тысяч. Банки тогда не одобряли рублевые кредиты тем, у кого доход средний и выше среднего».
Вы можете не знать, но до 2009 года ипотека в рублях простым людям не выдавалась. Таких программ в банках РФ попросту не было.
Сегодня буквально все россияне знают, как нас могут «убеждать» менеджеры магазинов и банков, чтобы купить тот, или иной продукт с помощью различных манипулятивных технологий.
В данном случае для «валютной ипотеки» искусственно создавались комфортные условия: с одной стороны отказ людям в «рублевой ипотеке», а с другой – восхваление низких ставок в «валютной ипотеке».
Но никто не предупреждал, что «низкие ставки» с поразительной легкостью могут превратиться в кабальные. Молчало и государство, и не просто молчало, а и потворствовало махинаторам.
Прежде всего, было сделано все, чтобы разобщить «валютных ипотечников», разбить их на мелкие группы по банкам-кредиторам и не дать им создать единую мощную организацию, отстаивающую интересы всех «валютных ипотечников», а не только по признакам типа валюты, условий кредитования, соответствия неким нормативам помощи и принадлежности к различным кредитным организациям. Даже сейчас не просто не существует единого реестра «кредитных ипотечников», но даже отсутствует информация об их общем количестве.
***
Что интересно, Россия не единственная страна, которая пострадала от подобных технологий, и даже не самая крупная.
Метод порабощения людей через кредиты в валюте третьих стран является универсальным и применяется международным финансовым интернационалом практически во всем мире.
Вы будете удивлены, но еще одна восточноевропейская славянская страна, Польша, пострадала от этих технологий гораздо больше России и россиян.
3 сентября 2019 года в известном американском экономическом издании Блумберг вышла статья «Почему польским банкам грозит расплата за кредиты в франках» (Why Polish Banks Face a Reckoning Over Franc Loans), в которой описано, в каком катастрофическом положении оказались поляки, взявшие ипотечные кредиты в швейцарских франках. Этому явлению даже было дано свое название – «Франковище».
Ситуация в Польше развивалась одновременно и почти аналогично ситуации в России. В начале нулевых полякам стали массово предлагать ипотечные кредиты в швейцарских франках, причем почти вдвое дешевле, чем в злотых. Поляки купились на «сыр в мышеловке», причем на фоне интеграции Польши в ЕС власти страны делали все, лишь бы угодить европейским институтам.
На пике ипотечные кредиты в иностранных валютах составляли 198 млрд. злотых в 2011 году, а на сегодня в целом равны примерно 127 млрд. злотых (около $32 млрд).
Все шло прекрасно ровно до тех пор, пока Швейцария в 2015 году «внезапно» не отвязала свой франк от евро (такой вот «рыночный ход»), и курс польского злотого тоже «внезапно» упал с $0,5 до $0,25 за один злотый, то есть в 2 раза.
На сегодняшний момент в Польше около 450 тысяч домохозяйств имеют кредиты в франках, на общую сумму в примерно $25 млрд. Эта сумма составляет 24% от всех ипотечных кредитов поляков и около 14% от всех долгов домохозяйств. Польское правительство делало для решения этой проблемы практически то же самое, что сейчас делает российское.
Было предложено сделать валютную ипотеку дороже, а банки заставить делать отчисления в некие компенсационные страховые фонды. Самим же банкам была предложена «добровольная» конвертация кредитов в злотые, но в скором времени эта идея была заброшена.
В результате, сотни тысяч поляков в панике ринулись в суды, где ожидаемо, проигрывали, а польское правительство потеряло на «помощи» миллиарды злотых, которые утекли не гражданам страны, а в зарубежные банки.
Простые поляки от отчаянья обратились в Европейский суд Справедливости (European Court of Justice) в Люксембурге.
Высший трибунал Евросоюза вынес решение, что польские банки обманом выдавали кредиты или вставляли принудительные положения в ипотечные соглашения, а сам суд вынес предварительное заключение, что положения в кредитных соглашениях были навязанными и не могут быть реализованы.
Но, что парадоксально, международные финансовые организации практически не пострадают от этих решений. Вся тяжесть исполнения ляжет на плечи польских банков, что может вызвать жесточайший финансовый кризис в Польше и еще более ухудшить ситуацию.
Польское правительство, естественно, кинется спасать свои банки, и опять за счет простых, уже неоднократно ограбленных, польских граждан. Вслед за простыми поляками в рабство попадут и банковские организации Польши.
***
Однако среди стран Евросоюза существует и положительная практика решения вопроса с «валютными иптечниками», к которому почему-то не может или не хочет присмотреться российское пракительство. Эти страны – Хорватия, Венгрия и Исландия. Хорваты набрали ипотечных кредитов в швейцарских франках чуть меньше, чем поляки, но и они составили 38% всех ипотечных кредитов.
Через три дня после обвала куны хорватский парламент на год заморозил курс франка к ней на уровне 6,39 куны за франк (при этом рыночный уровень на тот момент был равен 6,93 куны за франк), чтобы снизить размер платежей по кредитам в этой валюте. Через несколько месяцев после этого хорватский парламент постановил перевести все кредиты из франков в евро по курсу на момент выдачи кредита.
Это решение вызвало бурю протестов среди банкиров, некоторые кредитные организации даже обращались в Конституционный суд, но очень понравилось 55 тысячам хорватских валютных ипотечников.
Позицию российских банкиров озвучил Герман Греф в интервью «Коммерсанту», в котором сказал, что Сбербанк в 2016 году получит убыток в Европе, прежде всего, из-за принудительной конвертации валютной ипотеки в Хорватии.
В Венгрии ситуация с валютной ипотекой разрешилась даже до резкого роста франка. Однако и без этого венграм пришлось несладко, ведь с 2008 года по 2014 год, когда было выдано большинство ипотечных кредитов в швейцарских франках, форинт подешевел к франку почти на 80%.
В июне 2014 года Верховный суд Венгрии решил, что кредитные договоры по валютной ипотеке составлены с нарушением закона. В частности, суд посчитал незаконным право банка повышать плату, если рыночный курс иностранной валюты растет.
Не смотря на протесты банкиров, в конце 2014 года премьер-министр страны Виктор Орбан принудил банки перевести всю ипотеку во франках в форинты по курсу 256,5 форинта за франк, пишет Wall Street Journal.
Учитывая, что через несколько недель франк подорожал до 320,3 форинта, решение помогло заемщикам.
В Исландии все произошло несколько иначе. Глава государства Олафур Рагнар Гримссон отказался делать граждан Исландии ответственными за «долги» банкиров и принял решение созвать референдум. В кругу «цивилизованных стран» поднялось недовольство. Гримссон говорил:
«Нам говорили, что если мы не примем условия международного сообщества, то станем северной Кубой. Но если бы мы согласились, то стали бы северным Гаити».
Судебная практика по валютной ипотеке
Грянувший в конце прошлого года экономический кризис буквально разорил заёмщиков, в свое время рискнувших взять ипотечный кредит в иностранной валюте под более низкий процент, нежели рублевые аналоги.
И если кризис 2008-2009 года, также сопровождавшийся скачком курса, увеличил сумму долга и объем обязательств на 25-30%, то после обвала рубля 2014 года у многих обладателей валютного займа размер ежемесячных платежей вырос вдвое, равно как и общая стоимость кредита.
Последствия плачевны: каждый третий валютный займ оказался просроченным, а банки стали массово обращаться в суды с исками о досрочном взыскании долга. Заемщики же в судебном порядке пытаются добиться справедливости.
Какие же решения принимают суды и с какими исками обращаются к банковским учреждениям заёмщики, ставшие жертвой валютной ипотеки?
Первый и единственный положительный результат «верхи» не утвердили
Самым нашумевшим делом, на исход которого возлагали надежду буквально все валютные заемщики страны, стал иск гражданки Ч. к банку ВТБ24, поданный в Пушкинский районный суд г. Москвы.
Истица, ранее взявшая валютный ипотечный кредит у ответчика, просила суд обязать ВТБ24 пересчитать курс доллара в рубли на момент заключения договора, ссылаясь на ст. 451 ГК РФ.
В частности, истица вела речь о существенных изменениях обстоятельств, предвидя которые, стороны бы ни в коем случае не заключили договор.
Несмотря на позицию ответчика, возражавшего против иска и утверждавшего, что риск роста курса доллара изначально заложен в условия договора и принят истицей, суд в феврале 2015 года вынес решение в пользу истицы. Согласно судебному акту, ВТБ24 был обязан судом пересчитать курс ипотечного кредита по состоянию на момент заключения договора, т.е. по 24 рубля за 1$.
Вопреки ожиданиям всех валютных «ипотечников», 22 июня 2015 года Мособлсуд вынес прямо противоположенное решение – в иске Ч. отказать, решение Пушкинского райсуда г. Москвы – отменить. По мнению судьи, истица, заключая кредитный договор в валюте США, должна была предвидеть возможное повышение курса, в связи с чем суд не посчитал «скачок» доллара существенным изменением условий договора.
В своем комментарии представитель пресс-службы ВТБ24 пояснил, что конвертация кредитов по льготному курсу нарушает права остальных заемщиков, поэтому решение второй инстанции, основанное именно на этом обстоятельстве, их полностью устраивает.
Другие же суды изначально выносили противоположные решения: Одинцовский и Лефортовский суды Москвы были однозначны в своей практике и отказали истцам в требовании об изменении курса доллара по кредиту и пересчете сумма долга в рубли на момент получения кредита. В своих решениях суды сослались на то, что при заключении кредитного договора в иностранной валюте истцы были уведомлены о возможных рисках, связанных с ростом курса доллара и обязаны были предвидеть возможные негативные последствия.
См. для примера дело №2-2129/2015 Одинцовского городского суда Московской области >>>
Вывод: На сегодняшний день все иски с требованием о пересчете курса доллара на любое меньшее значение истцами проиграны. Суды мотивируют решения тем, что истцы знали о риске значительного роста курса доллара и должны были предвидеть эту ситуацию при заключении договора, а значит изменение валютного курса не является существенным и непредвиденным обстоятельством.
Выводы по валютной ипотеке одного из районых судов г. Москвы, изложены в решении:
Центробанк – к ответу
В конце июля 2015 года заемщики, имеющие ипотечные кредиты в иностранной валюте, стали массово обращаться в суды с исками об оспаривании действий Центробанка и Правительства РФ, требуя обязать их вернуться к механизму денежной курсовой политики, действовавшего до «обвала» рубля в конце 2014 года.
Десять вопросов о валютной ипотеке
Девальвация рубля поставила в тяжелые условия валютных ипотечных заемщиков. Что заставляет должников банков выходить на улицы и есть ли у проблемы валютной ипотеки решение?
С начала января заемщики провели несколько акций протеста, включая перекрытие участка на 1-й Тверской-Ямской улице 27 января и пикетирование ресторана «Яръ» на Ленинградском шоссе, где заседал банковский клуб при Ассоциации российских банков (АРБ), 28 января. До этого они протестовали возле центральных офисов банков вместе с детьми, одетыми в тюремные робы.
Сколько россиян имеют ипотечный кредит в валюте?Данные о количестве граждан, взявших ипотечный кредит в валюте, разнятся. Сами валютные заемщики говорят о 70 тыс. человек. Именно такая оценка содержится в коллективном письме Всероссийского движения валютных ипотечных заемщиков (ВДЗВ) президенту Владимиру Путину, опубликованном в апреле 2015 года в газете «Ведомости».
Экс-глава комитета по финансовому рынку Госдумы Наталья Бурыкина в феврале 2015-го сообщала о том, что, по официальным данным, число валютных заемщиков составляет около 16 тыс. человек. Ее коллега, депутат Госдумы Андрей Крутов, говорил, что только 50 тыс. человек, взявших ипотеку в валюте, могут лишиться жилья из-за долгов. По данным АИЖК, валютных заемщиков примерно 20–25 тыс. человек.
Основная часть валютной ипотеки, отмечают в АИЖК, сосредоточена в Москве и Петербурге, средний размер кредита составляет 10,9 млн руб. (в Москве — 19 млн руб.), что в 6,4 раза выше, чем по рублевой ипотеке.
В марте 2015 года Банк России считал, что в стране насчитывается 30 тыс. граждан, у которых есть валютная ипотека. Суммарный объем таких ипотечных ссуд оценивался в 136 млрд руб.
Сколько валютных заемщиков испытывают проблему с выплатами?По оценке АИЖК, по состоянию на конец 2015 года примерно 4,6 тыс. человек просрочили платежи по ипотеке, приводит данные ведомства газета «Коммерсантъ». Если отталкиваться от официальной цифры АИЖК по числу валютных ипотечных заемщиков, проблемы испытывает каждый пятый заемщик.
Пресс-секретарь Всероссийского движения валютных заемщиков Снежана Ярощук говорит, что назвать точное число валютных заемщиков сейчас не может никто. «Но практически 100% сейчас испытывают проблемы с выплатой ипотеки, тем более после очередной девальвации рубля в этом году, когда сумма ежемесячных взносов у многих превысила доход, — поясняет она.
Глава ВТБ24 Михаил Задорнов рассказывал, что в его банке число валютных ипотечных заемщиков банка сократилось в 2015 году почти на 30%.
«У нас число валютных ипотечных заемщиков сократилось на 27% за прошлый год, в том числе 1,4 тыс. клиентов из 5 тыс. реструктурировали свои кредиты, но остались в валюте.
Примерно 550–600 человек конвертировали займы в рубли, часть погасили кредит», — приводит слова Задорнова «Интерфакс».
Другой банк — «ДельтаКредит» — сообщил, что в прошлом году рефинансировал более 2,5 тыс. валютных кредитов. «Сделки по рефинансированию продолжают заключаться и в настоящее время. Сейчас немногим больше 5% от всех наших клиентов имеют кредиты в долларах», — говорится в пресс-релизе банка.
Чего добиваются валютные заемщики?В конце 2014 — начале 2015 года ипотечники провели несколько массовых акций, требуя перевести кредиты в рубли по курсу на дату договора с банком. Ряд митингов и пикетов прошли в Москве, Санкт-Петербурге и других городах.
В феврале заемщики дважды обратились с открытым письмом к президенту Владимиру Путину с просьбой вмешаться в ситуацию, а в конце месяца Общество защиты прав потребителей и Всероссийское движение валютных заемщиков подали иск к ЦБ с требованием признать незаконными бездействия Центрального банка РФ, выраженные в отсутствии защиты и стабилизации курса рубля.
Заемщики также предложили принять закон, который обязал бы банки пересчитать валютные кредиты в рубли по официальному курсу ЦБ на дату заключения кредитного договора.
Таким образом, человек, получивший ипотеку, к примеру, в конце января 2005 года, должен будет погасить остаток долга исходя из курса примерно 28 руб. за доллар.
Авторы письма президенту подчеркнули, что не просят списать им долги, но готовы исполнять лишь «справедливые» обязательства, выраженные в национальной валюте, а потому просят президента повлиять на «скорейшее принятие соответствующих решений на государственном уровне».
В январе 2015-го владельцы валютной ипотеки начали в массовом порядке отказываться от платежей, предлагая банкам пересчитать остаток долга по курсу на дату договора плюс 30%. Другой вариант, на который готовы пойти заемщики, — перевод по текущему курсу в рубли после списания 60% ссудной задолженности.
Собирается ли государство принимать участие в решении этой проблемы? Что уже сделано?В конце января 2015 года ЦБ рекомендовал банкам «рассмотреть вопрос о реструктуризации» валютной ипотеки по курсу ЦБ на 1 октября 2014-го — 39,39 руб. за $1 и 49,98 руб. за €1. Рекомендация не является обязательной для исполнения.
20 апреля 2015-го премьер-министр Дмитрий Медведев подписал постановление о предоставлении помощи отдельным категориям ипотечных заемщиков (не только валютных) — тем, чьи доходы в рублях снизились на 30%, а также тем, чьи платежи увеличились на 30% при переводе валюты в рубли. Как говорится в справке к постановлению, планировалось оказать помощь 22,5 тыс. заемщиков. Для реализации постановления Медведев 21 апреля подписал документ об увеличении уставного капитала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) на 4,5 млрд руб.
Пересчитывать ипотеку не будут: судебный прецедент в пользу банка. — читайте от Финэксперт
Ипотекой называют залоговую форму. При ней заложенное недвижимое имущество по-прежнему собственность должника, а кредитор, если последний не выполнит свое обязательство, сможет получить удовлетворение за счет реализации этого имущества. Тип имущества, которое находится в ипотеке, остается в распоряжении залогодателя.
Необходимо отличать понятия ипотеки и ипотечного кредитования. Во втором случае происходит выдача кредита банковским учреждением под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит считается составляющей ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества именно приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку в качестве гарантии возврата кредита.
Ипотекой может быть также залог уже приобретенного недвижимого имущества владельца для того, чтобы получить кредит или займ. Цель такого кредита – ремонтные или строительные работы, либо на другие нужды исходя из того, что необходимо заемщику-залогодателю (здесь уже вопрос применения такого кредита решается самим заемщиком-залогодателем).
Если основное обязательство не будет исполнено, взыскание будет обращено лишь на заложенное недвижимое имущество. Залогодержатель обладает преимущественным правом на то, чтобы удовлетворить свои требования перед иными кредиторами должника. Способом снизить риски кредитора называют вид ипотечного страхования.
Происхождение понятия
«Ипотека» впервые появилась в Греции в начале VI в. до н. э. Древними греками так обозначалась форма ответственности должника перед кредитором собственной землей.
На земельном участке заемщика устанавливали столб и надпись, на которой было написано, что этот земельный участок – гарантия возврата займа. Такой вид столба и называли «ипотекой», в переводе с греческого – «подпоркой», «подставкой».
Хотя такое вид обеспечения исполнения обязательства был известен еще со времен Древнего Египта – ранее такое тоже вполне успешно практиковалось.
Какими особенностями обладает ипотечный кредит?
Выдача кредита обычно производится на длительный срок (в большинстве случаев). Размер процентной ставки по такому кредиту обычно более низкий, нежели по иным видам кредитов.
Особенно это касается невысокой оценки рисков – ей, к примеру, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и иные факторы.
Как правило, банк выдвигает к заемщику такого кредита более упрощенные требования, нежели при иных видах кредитования.
Тем не менее, доходы все равно проверяют, требуют застраховать залог, проверяют оценку недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверяют непрерывный рабочий стаж и иные действия, благодаря которым повышается безопасность сделки. Процесс погашения ипотечного кредита (в том числе досрочно) чаще всего осуществляется одинаковыми платежами – аннуитетами.
Основания, по которым возникает и регулируется ипотека
Действующее законодательство предусматривает два основания, по которым возникает ипотека:
Ипотека в силу закона
Разновидность ипотеки в силу закона (именуется легальной ипотекой) – так называют ипотеку, возникающую в том случае, если наступили определенные факты, указанные в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, если произошел переход права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении этого права новым собственником. При этом обязательно должны наступить определенные законом факты.
Легальная ипотека возникает в следующих ситуациях:
Ипотека по договору
Ипотека в силу договора (именуется договорной ипотекой) — это вид ипотеки, возникающий на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).
Данный вид договора – это не самостоятельное обязательство, его заключают в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или другому обязательству.
Легальная ипотека имеет лишь одно небольшое отличие от ипотеки договорной – она возникает в силу прямого законного указания (ее регистрация происходит в автоматическом режиме вместе с иным договором даже без заявления сторон), а для договорной ипотеки необходима обязательная регистрация по определенному заявлению сторон. Так как ипотека в силу закона возникает при кредите на определенные цели, на приобретение жилого помещения, то при регистрации подобной ипотеки происходит смена собственника объекта жилого помещения, а если точнее – то такая ипотека появляется вместе с приобретением недвижимости заёмщиком.
Имущество, которое может быть ипотечным предметом
Имущество, которое может выступать в качестве предмета ипотеки, перечислено в пятой статье Закона об ипотеке – недвижимые вещи, перечень которых содержится в статье 130 ГК РФ. Права на эти вещи должны быть зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Этими вещами могут быть:
Каким образом оценивают платежеспособность заемщика (прохождение процесса андеррайтинга)?
Андеррайтингом называют оценку клиентских возможностей по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть рассчитывается кредитная сумма, которая будет выплачена заемщиком.
Здесь учитывают многие различные факторы, касающиеся самого заемщика – насколько он трудоустроен, какова сумма его ежемесячного дохода и может ли он его подтвердить, а также есть ли у него созаемщики или поручители, семья, несовершеннолетние иждивенцы и многие другие факторы.
Клиент проходит через эту процедуру два раза: когда им составляется обращение к ипотечному брокеру (эта процедура проводится андеррайтером брокерской фирмы) перед тем, как заключить договор на оказание услуг, а также в банковском учреждении (процедура в этом случае проводится кредитными аналитиками банковского учреждения) – когда рассматривается заявление на выдачу ипотечного кредита.
Разновидности некоторых программ ипотечного кредитования
Социальной ипотекой называют комплекс государственных программ, цель которых – улучшить жилищные условия социально незащищенных слоев населения. В данный временной период на федеральном и на местном уровнях предлагаются некоторые государственные ипотечные программы, например, для молодой семьи, молодого учителя, военного.
Программа первая – ипотека и молодые семьи. Участниками программы являются молодые семьи, которых в определенном порядке признали нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации.
Существует Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России».
Есть еще вид всероссийской программы, именуемой «Военной ипотекой». Участники программы – это выпускники военных образовательных учреждений, которые заключили первый контракт о прохождении военной службы после 1-го января 2005-го года и прослужили три года.
Разновидность ипотечной программы, именуемой «Материнским капиталом». Если есть материнский капитал – возможен вариант с покупкой жилого помещения – используется ипотечный кредит.
Разновидность ипотечного продукта, именуемого «Молодыми учителями». Программу разработали АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5 % годовых (считается самой низкой в нашем государстве).
Пересчета ипотеки не будет: суд встал на сторону банка
Московским областным судом недавно было отменено скандальное решение Пушкинского суда о пересчете валютной ипотеки по курсу рубля семилетней давности.
В феврале месяце клиенту банка ВТБ24 удалось убедить судью подмосковного Пушкино в своей правоте. Но на сегодняшний день данное решение было отменено судом высшей инстанции.
Далее – более подробно в экономическом обозревателе «Вестей ФМ».
В 2008-м году банком ВТБ24 был одобрен валютный ипотечный кредит Людмилы Черниковой. Чтобы приобрести однокомнатную квартиру, Черниковой был взят ипотечный кредит стоимостью 164 тысячи долларов.
Кредит был с тридцатилетним сроком. Он был взят из расчета под 13,5 процентов годовых. Долларовый курс тогда составлял на тот временной период приблизительно 23,5 рублей.
Размер ежемесячного платежа составлял примерно сорок тысяч рублей.
За прошедший год американская валюта стремительно выросла. И в данный временной период ежемесячный платеж Черниковой стал уже примерно сто тысяч рублей в месяц. Хотя, еще в начале прошлого года, ею было отправлено обращение в банковскую организацию с просьбой об изменении кредитных условий. Но банковской организацией ВТБ24 ей был дан на это отказ.
Пересчета ипотеки не будет: суд встал на сторону банка
После всего случившегося Черниковой было принято решение об обращении в суд с требованием пересчета всех платежей (в том числе и уже произведенных) по курсу 2008-го года – 23,5 рубля за доллар.
При этом женщиной были указаны ссылки на положения Гражданского кодекса, согласно которым договор есть возможность переписать – в случае непредвиденного ранее существенного изменения обстоятельств.
Законодательным актом уточняется, что «существенным изменением» можно считать ситуацию, при которой произошло такое изменение текущих обстоятельств, что «если бы данная ситуация могла бы предвидеться сторонами договора заранее, договор вообще не был бы ими заключен».
В феврале месяце Пушкинским городским судом были приняты эти аргументы – они посчитали их, как вполне убедительные. По его мнению, Людмилой Черниковой не мог быть заранее предвиден подобный рост, при котором сумма ее ежемесячных платежей превысила размер ее собственного ежемесячного дохода.
Судом было принято решение обязать банковское учреждение пересчитать валютную ипотеку Черниковой исходя из 23,5 рублей за доллар. ВТБ24 в свою очередь также провел обжалование этого решения в Московском областном суде, который в итоге встал на сторону банковского учреждения и отменил пересчет ипотеки.
Этот вердикт был слишком предсказуем, по мнению финансового омбудсмена, — Павла Медведева.
«Суд первой инстанции принял абсолютно невнятное решение. Из чего оно состояло: кем-то был взят на себя риск. Данный риск материализовался. Человек идет в суд и просит отменить этот риск.
И судом принимается решение об отмене данного риска (что, по сути, не вполне компетентно).
Нет ничего удивительного в том, что в следующей, вышестоящей инстанции с более квалифицированными специалистами и более опытными судьями, подобное решение было отменено».
Стоит еще также добавить и тот факт, что по сведениям газеты «Известия», на данный момент времени в судах находится около тысячи исков валютных заемщиков к правительству и Центробанку. Людям необходима компенсация их убытков, возникших из-за падения курса рубля.
Источник: ВЕСТИ-ФМ