Тонкости банковского перевода

В современности есть 2 способа денежных переводов в рамках банковской системы:

1. Перевод на банковский счет (долго).
2. Перевод на карту (быстрее).

Еще есть система быстрых платежей, но это отдельный разговор. Традиционно, транзакции через обычные банковские счета обрабатываются до 3-5 рабочих дней. В том же Сбербанке перевод совершается минимум за 3 рабочих дня. Т.е. в меньший срок уложиться не удастся.

А вот с картами все проще. Переводы с карты на карту осуществляются в разы быстрее, даже несмотря на то, что перевод осуществляется с одного карточного счёта на другой.

Кстати, надо понимать, что валютные переводы обычно искусственно ограничиваются банками. Самые крупные банковские организации в РФ предпочитают обрабатывать мгновенно только рублевые переводы. А вот на валютные устанавливаются жесткие ограничения.

О межбанковских переводах

Если же у вас карточка или счет в одной банковской организации, а у получателя в другой, то закономерно возникают проблемы. Обычно в этом случае проще всё сделать через систему онлайн-банкинга. На практике, это дешевле чем оформление аналогичного перевода в офисе банка.

Да и в некоторых банковских организациях традиционные офисы отсутствуют. Клиентам банка Тинькофф например, просто некуда прийти. Потому что у их банка вообще отсутствуют наземные отделения для работы с клиентами (за исключением столичного), но и там масса отдельных нюансов.

У межбанковских денежных переводов есть масса недостатков и преимуществ. Начнем с преимуществ:

1. Межбанковские переводы проходят через узлы ЦБ.
2. Конфиденциальность (относительная).
3. Суммы не сильно ограничиваются.
4. Ограничений по банковским организациям нет.
5. Проблема ошибочных реквизитов отсутствует.

Но эти преимущества достаточно относительные, надо это понимать. По сути, наличие ЦБ РФ в цепочке переводов уже приводит к тому, что у вас могут появиться проблемы. Конфиденциальность здесь тоже сомнительная. Какой-нибудь финансовый мониторинг может взяться за вас или получателя, и придется доказывать законность происхождения средства.

Ограничений по суммам с традиционными счетами нет. А вот для карточных переводов обычно устанавливают ограничения в 50-70 тысяч рублей за одну транзакцию. Впрочем, это еще во-многом зависит и от банковской организации.

Ну и ограничений по банкам для таких переводов тоже не предусмотрено. По сути, вы можете отправить деньги в любую банковскую организацию, если у нее есть система карточных счетов. А вот в случае, если у получателя банк внезапно «вылетел в трубу» то денежные средства будут возвращены.

Внимание: возврат возможен только в случае отсутствия в цепочки системы быстрых платежей от ЦБ.

Аналогичным образом межбанковские переводы позволяют не опасаться того, что вы перепутаете реквизиты. Правда в этом случае, на возврат может уйти достаточно много времени (до 5 рабочих дней). Учтите, если вы перепутаете номера карт, то денежные средства автоматически возвращаться уже не будут.

Говоря о недостатках межбанковских переводов, надо сделать акцент на том, что иногда могут возникать серьезные задержки. Особенно это касается мелких региональных банков. У них вообще масса неприятных особенностей, когда платежи сделанные в будний (последний перед выходными) день вдруг переносятся на следующую неделю. С чем-то подобным сталкиваются многие.

А еще здесь есть приоритет международной платежной системы. Практика показывает, что в России Виза работает быстрее, чем не менее популярный Мастер Кард.

По сути, многочисленные клиенты разных банковских организаций соглашаются с тем, что через Visa денежные средства отправлять быстрее, чем через конкурентную организацию. О платежной системе Мир мы пока даже не говорим.

Хотя бы потому, что назвать ее международной не получится даже с большой натяжкой, как бы не хотелось представить обратную картину некоторым.

А еще у межбанковских транзакций традиционно завышенные комиссионные платежи. Тут же применяются номинальные комиссии в денежном выражении. Речь о том, что вы можете заплатить комиссию в 1-2 процента, но не менее какой-то определенной суммы. И вот это уже серьезная проблема.

Потому что де-факто, при переводе 100 тысяч рублей вы можете заплатить 1 000 комиссией. И на аналогичных условиях вы будете платить комиссию в 1000 рублей за перевод всего 2 000. Это не самая честная система, но правила устанавливаете не вы, а конкретная банковская организация и платежные системы.

Можете поменять банк на более выгодный, ориентируясь по условиям, которые предлагаются для переводов.

Но не надо забывать, что даже монополисты нашего банковского сектора в последнее время начинают вводить комиссии на всё, что только умудряются заметить. В общем и целом, бежать больше некуда, комиссию в большинстве случаев платить всё-равно придется.

К вопросу о том, что считается межбанковским переводом. Традиционно, это денежный перевод, где отправителем и получателем являются клиенты 2 разных финансовых организаций. Но это в теории.

На практике, тот же «Вечнозеленый» банк устраивал дополнительные комиссии не просто для переводов в Альфа банк или Тинькофф, но и между своими клиентами, попадающими в зону обслуживания по разным округам.

Это к вопросу о том, в какую известную субстанцию превращается любое коммерческое объединение или компания, а также банк, которые не испытывают жесткой конкуренции на рынке. Они могут позволить себе вытворять с клиентами всё что-угодно.

При том, что с юридической точки зрения даже и не подкопаешься, всё оформлено с учетом тактически выгодных пробелов в законодательстве. И устранять эти бреши почему-то никто не спешит.

Банковское приложение как помощник переводов

Не только помощник, но и надзиратель. Дело тут в том, что через банковское приложение на смартфоне красть деньги удобнее, чем через традиционную десктопную версию онлайн-банкинга. Разнесенная система играет большую роль. Из-за чего, в некоторых банках используют хитрую систему:

1. Через мобильное приложение ограничения и лимиты самые жесткие.
2. Через банкоматы и десктопные банковские клиенты ограничения меньше.
3. Через офис банка ограничений особых нет, так как можно пройти верификацию на месте.

Но почему так не любят мобильные приложения? На деле, дело не в том, что пользователей смартфонов намеренно ущемляют. Разговор скорее про то, как работает современная система онлайн-банкинга, и как ее обходят мошенники.

Давайте представим, что вы пользуетесь компьютером и вы собираетесь перевести определенную сумму денег кому-нибудь из членов семьи. Занятие, надо сказать, благородное, вот только есть свои нюансы.

Начнем с того, что авторизовавшись через компьютер, вы переводите денежные средства в интерфейсе браузера. Компьютер ваш скорее всего не связан со смартфоном. Для подтверждения платежа все-равно придется вводить код из смс.

Это так называемая двухфакторная авторизация.

Соответственно, вы создаете транзакцию на компьютере, потом идете за телефоном, и уже на него получаете код из смс-сообщения или подтверждаете выбор отпечатком пальца (пока не используется в полную меру).

И вроде бы все замечательно. А теперь представим, что вы едете где-нибудь в метро, потом выходите из него и попадаете в подворотню. У вас могут украсть телефон, вы его потеряете или просто отберут.

Если у вас современный айфон, то без отпечатка пальца ничего злоумышленникам сделать не удастся.

Впрочем, этот самый отпечаток пальца могут добыть не самым адекватным (с точки зрения законодательства) способом.

А если отпечатка нет, то подтвердить транзакцию с украденного телефона можно кодом из смс-сообщения, которое на этот самый смартфон и придёт. В этом и проблема. Система перестает быть двухфакторной, количество мобильных пользователей постоянно увеличивается, поэтому и приходится вводить ограничения. Правда есть такие ограничения не во всех банках.

В остальном, стандартные банковские приложения на смартфоне давно уже заменяют вам офисы обслуживания. Ну если мы только не говорим про Сбербанк. У него на удивление до сих пор банковское приложения для смартфона невыгодно отличается от десктопной версии. Официальных разъяснений по этому поводу у разработчиков нет.

Реквизиты традиционных межбанковских переводов

Для того, чтобы совершить обычный перевод денежных средств между банками, нужно знать следующие реквизиты:

1. КПП (для перевода денег в пользу компании).
2. Идентификационный налоговый номер (тоже требуется не всегда).
3. БИК (в основном для Сбербанка).
4. Номер счёта (если переводим на карту, то указываем те цифры, которые напечатаны на ее лицевой стороне).
5. ФИО.

Если же вы переводите деньги в пользу юридического лица, то в графе с получателем придется указывать полное наименование компании с учредительной формой. Постарайтесь не совершать ошибок, потому что не все банки оперативно возвращают денежные средства даже по запросу отправителя и потенциального получателя, который денег в силу ошибки не заметил.

В отдельных (запущенных) случаях приходится обращаться к механизму опротестования транзакции. Правда тут есть свои сложности, потому что сроки рассмотрения заявки совсем не радуют.

Более того, банковская организация обслуживающая вашу карту может просто так вам отказать в заявлении.

Потому что платежные системы прекрасно понимали, что сама возможность опротестования транзакции приведет к тому, что деньги начнут возвращать все кому не лень, и случаев мошенничества будет масса. Поэтому даже при межбанковских переводах учитывают:

1. Код проблемы.
2. Наличие оснований и т.п.

А еще у банка-эмитента есть все инструменты, для пресечения процесса опротестования транзакции.

Потому что если они примут заявление, то в дело вступит арбитраж международной платежной системы и придется заниматься дополнительным обменом информацией.

Иными словами, если дело дошло до опротестования транзакции, будьте готовы к аттракциону, который вам могут организовать банковские сотрудники.

Система быстрых платежей

Это чудо Центробанка должно было устранить сложности перевода денег из одного банка в другой.

Правда на деле, мы даже можем наблюдать, как самый зелёный банк Российской Федерации не очень-то стремился к ее внедрению.

Добавить то СБП они добавили, вот только очень «лаконично» забыли рассказать об этом пользователям и в сети это получило столь серьезную огласку, что это даже создало немало шуток и забавных ситуаций.

Теоретически, Система Быстрых Платежей позволяет переводить денежные средства по одному только номеру телефона. Правда для этого нужно соблюдать ряд условий:

1. Ваш банк подключен к СБП,
2. Банк получателя тоже подключен к СБП.

А как вы понимаете, не очень-то стремятся банковские организации подключаться к этой системе. Им и так из-за перекладывания ответственности регулятора в контексте 115 ФЗ, приходится постоянно воевать с клиентами, блокируя их счета.

Не нравится система быстрых платежей российским банкам и тем, что она сбивает ставку комиссии за переводы. Ведь регулятор тут может позволить себе вообще что-угодно.

В России некоторые обделенные интеллектом граждане начали радоваться: вот сейчас банкиров-кровопийц Центробанк то и прижмет, введя ограничения на комиссию при переводе.

Правда это палка о двух концах, и вторым концом может прилететь по голове как раз всем оптимистам из числа физических лиц.

По данным портала Банки Ру, к концу 2020 года комиссия за внутренние переводы устанавливается на уровне 1-1.5 процентов. А еще за 1 транзакцию можно перевести до 600 тысяч рублей.

В этом плане, никаких отличий от традиционных банковских переводов здесь не наблюдается. А еще к этой системе подключились всего 12 банков. Правда обещают, что присоединятся вскоре все, так например совсем недавно (в этом году) в число участников СБП уже вошел Сбербанк.

Системы опротестования платежей здесь не предусмотрено. По сути, «эксперты» предлагают обращаться в банковскую организацию, из которой и отправлялся денежный перевод.

Если у вас нет проблем с подтверждением потенциально каждого банковского платежа (вы сможете доказать его законность), то можете воспользоваться этой системой.

Учтите, так как перевод по номеру телефона не предполагает ввода номера счета в банке, то придется выставить «дефолтные реквизиты» у получателя изначально.

Если же у получателя сразу несколько банковских карт и все они работают в СБП, то денежные средства будут отправляться на какой-то один счет «по умолчанию». Этот счет появится первым в списке у отправителя.

А вот в случае, если у вас деньги ушли «не по адресу», то придется повозиться. Не забывайте о том, что возврат денежных средств в пользу отправителя возможен только в том случае, если будет согласен получатель денег. И вот тут открывается отличный простор для разного рода мошенников и последующих судебных разбирательств.

При переводе через СБП вам нужно понимать, что ошибка будет стоить дорого. Поэтому тщательно сверяйте номер телефона и проверяйте ФИО получателя. Иначе быстро вернуть деньги потом не получится.

Кстати, для работы в СБП допускается как депозитный (не всегда) счет, так и карточный.

В частности, учитывайте тот факт, что не все депозитные счета позволяют получать денежные средства в виде зачисления.

12 лайфхаков для пользователя банковской карточки: как правильно делать и получать переводы?

Перевод денег с одной банковской карты на другую – процедура простая и знакомая практически каждому. Однако есть тонкости, про которые в курсе ещё не все клиенты банков.

Попробуем разобраться, как переводить средства так, чтобы не платить лишнюю комиссию, как не раздражать своими переводами налоговую инспекцию и администрацию банка, и как поступать при ошибке в переводе.

Заодно посмотрим, нет ли других хитростей, которые могут облегчить жизнь при использовании карточек.

При переводе денег с карты одного банка на карту другого часто приходится платить комиссию, причём иногда она может составлять сумму, сравнимую с самим переводом (некоторые банки не просто берут процент, но и устанавливают минимальную сумму комиссии).

Чтобы этого избежать, в России была введена СБП – система быстрых платежей, в первую очередь – по номеру телефона. Это сервис, запущенный в 2019 году Центробанком РФ, к которому сейчас подключено более двух сотен банков в России.

В результате можно отправлять деньги без комиссии при следующих условиях:

• банк отправителя и получателя должны быть участниками СБП;
• услуга должна быть подключена в настройках мобильного приложения или «личного кабинета» в интернете;
• сумма перевода меньше или равна 100 тысяча рублей за один месяц.

Кроме того, надо повнимательнее изучить договор на обслуживание карточки. Некоторые банки своим клиентам могут предоставить лимит на межбанковские переводы в размере меньшем, чем у СБП, но довольно существенным – от 20 до 50 тысяч рублей.

Наконец, отдельные банки разрешают переводить без комиссии по реквизитам не карточки, а самого счёта, к которому она привязана. Это не очень удобно (нужно узнавать расчётный счёт, транзакция обрабатывается от 1 до 3 банковских дней), но пригодится, если нужно перевести одну, но крупную сумму.

2. «Жадный Сбер»: почему при межбанковских переводах всё равно платится комиссия

Хотя Сбер и вошёл в систему СБП, но ещё до неё у него была разработана собственная система переводов, разумеется, не бесплатная. И если пользуетесь услугами Сбера, то по умолчанию перевод осуществляется именно через неё – а значит, взимается комиссия.

Чтобы этого избежать, нужно вручную в приложении устанавливать параметры перевода по следующему алгоритму:

• «Платежи» -> «Другие сервисы» -> «Перевод по СБП»

Тогда можно перевести более 50 тысяч клиенту Сбера, либо отправить в другой банк деньги без комиссии.

Эта не слишком приятная особенность – проблема как раз чрезмерно развитого сервиса у Сбера (тогда ещё Сбербанка). Другие банки подобной системы не разрабатывали, и потому у них перевод сразу же идёт по системе СБП.

3. Правда ли, что входящие переводы бесплатны?

И да, и нет. Практически все крупные банки давно отказались от мелочности и не берут комиссию с входящих переводов: им самим выгодно, чтобы клиенты держали больше денег на счетах. Но пока ещё есть мелкие банки, которые до сих пор взимают процент за входящие переводы.

4. Разрешён ли перевод с кредитки на дебетовые карты?

И снова – и да, и нет. Многие банки предусматривают такую опцию в договорах об оказании услуг.

Однако в любом случае такой перевод бесплатным не будет: практически все банки, предоставляющие такую услугу, приравнивают такой перевод к обналичиванию средств – и потому устанавливают совершенно чудовищные проценты комиссии.

Такое происходит даже там, где переводятся средства на карточку того же банка. Больше того, процент будет взят даже при переводе пользователя самому себе – с кредитной на дебетовую карту.

5. Можно ли затормозить перевод или отменить его?

Если вы ошиблись с платежом или передумали – есть шанс остановить платёж. Однако это возможно лишь в том случае, если вы переводили деньги не прямо на карту, а на номер расчётного счёта. Такие транзакции обрабатываются 1-2 банковских дня, и если быстро позвонить в банк и отменить платёж – есть вероятность, что деньги к вам вернутся.

Но если вы переводили средства по номеру карты или телефона – всё, прощайтесь со своими деньгами. Такие операции проводятся в течение считанных минут, а то и секунд, и шансов быстро вернуть деньги обратно нет.

6. Поможет ли банк вернуть деньги при ошибке?

Далеко не факт. Можно попробовать позвонить на горячую линию и попросить о помощи – но банк не обязан исправлять ваши ошибки. При переводе по номеру карты или телефона вам точно ответят, что теперь решать вопрос надо уже с получателем. Банк тут уже ничего не успеет сделать.

И уж совершенно бессмысленно требовать у банка дать контактные данные получателя, чтобы связаться с ним – это конфиденциальная информация, банковские сотрудники раскрывают эти сведения лишь по запросу суда или правоохранительных органов. Однако банк может связаться со своими коллегами, которые обслуживают получателя – и те проинформируют его о том, что с ним желают связаться.

Дальнейшая судьба ошибочного перевода будет такой:

1. Если вам повезло, и деньги по ошибке получил честный человек – он просто добровольно вернёт всю сумму.
2. Если вы нарвались на алчного человека, который не желает расставаться с деньгами, помочь может только обращение в суд. Это время, деньги на судебные расходы, процедура взыскания… Однако есть и светлая сторона: как вам скажет любой юрист, такие дела – почти всегда выигрышные, т.к. присвоение внезапно полученных средств считается неосновательным обогащением. А согласно статье 1102 Гражданского кодекса РФ:

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.

7. Правда ли, что если сообщить в банк об ошибочном получении денег – их сразу заберут?

Нет, это работает не так. Если отправитель заявил об ошибке, банк предложит вам отменить операцию – но тут потребуется ваше согласие. Без этого списывать никто ничего не будет: мало ли, вдруг вы сами запутались и не узнали вашего двоюродного дядю, который прислал вам деньги в подарок на новый год по древнекитайскому календарю?

Смех смехом, но не спешите сами заявлять об ошибке: если деньги действительно предназначались не вам – с вами свяжется отправитель или сам банк. Если же на ошибку никто не пожаловался – смело оставляйте деньги себе. И если за три года после перевода отправитель так и не пожаловался – всё, у него нет шансов взыскать деньги даже в судебном порядке.

8. Правда ли, что о «подозрительном переводе» заявляют только мошенники?

Нет. Сотрудники банка действительно могут связаться с вами по телефону, чтобы проверить, сами ли вы отправили перевод, или кто-то пытается украсть ваши деньги.

Однако банковский работник никогда не станет требовать от вас сообщить код карты или другую секретную информацию.

У них для этого есть другой метод: они просят вас сообщить дату рождения и ответ на секретный вопрос – причём озвучить сам вопрос они не имеют права (так что подсказок типа «Ну это же девичья фамилия вашей мамы» не ждите).

Банк действует так:

• платёж блокируется;
• идёт звонок клиенту за подтверждением;
• если подтверждение получено – транзакция уходит по назначению.

Платёж блокируется только на два банковских дня. Даже если подтверждения получить не удалось – банк обязан совершить транзакцию. Поэтому будьте постоянно на связи: через два дня даже мошеннический перевод вы отменить уже не сможете.

10. Что такое «подозрительный платёж»?

Строго говоря, определения такого перевода нет. Подозрительным службе безопасности банка может показаться любой платёж. Однако чаще всего операцию блокируют, если есть подозрение:

• в обналичивании криминальных денег;
• в сокрытии от налоговой доходов;
• в незаконном выводе средств за рубеж.

Размер перевода при этом не особенно важен (хотя подозрительным платёж в пару-тройку сотен рублей признают редко). Главное – чтобы банк счёл, что клиент странно ведёт себя.

Тогда придётся сообщать, откуда взялись деньги, а также в чём смысл перевода – то есть куда, кому и зачем вы переводите деньги.

Для подтверждения могут потребоваться бухгалтерские документы – например, акт приёма-передачи, акт выполненных работ, договор купли-продажи или оказания услуг.

11. Нужно ли платить налоги с приходящих средств?

В том случае, если вы получаете зарплату, пособия и оплату по разовому договору – нет, налог с вас банк требовать не будет. И с благотворительных сборов или подарков – тоже.

Однако если вы регулярно получаете переводы, которые свидетельствуют о получении дохода, облагаемого налогом – могут возникнуть вопросы. В первую очередь надо беспокоиться:

• фрилансерам, получающим плату за выполненные заказы;
• владельцам сдаваемых квартир;
• продавцам квартир, которые владели жильём меньше пяти лет.

12. А если я не заплачу?

Налоговая физически не может отслеживать все миллионы транзакций, что проходят через банковскую систему. Однако если вы попали «под прожектора» проверки – вам сначала вежливо предложат уплатить и налог, и начисленные пени и штрафы.

Если продолжите уклоняться – речь пойдёт уже об ответственности вплоть до уголовной (по ст. 198 УК РФ). Однако если вы совершили уклонение в первый раз – УК РФ предусматривает освобождение от ответственности, если погасите долг и уплатите все пени и штрафы.

Так что лучше не играть в Аль Капоне и платить налоги вовремя.

Нюансы банковских переводов, которые полезно знать

Нюансы банковских переводов, которые полезно знать

Рассказываем все о банковских переводах: какие бывают, как ими пользоваться, что такое система быстрых платежей и как ее подключить.

Принимать и отправлять банковские переводы – что может быть проще? Сейчас для этого не нужно ходить в банк или искать банкомат. Рассказываем о самых удобных, безопасных и дешевых, а зачастую даже бесплатных способах перевода денег в статье и объясняем, что такое система быстрых платежей, и почему ее выгодно подключить.

Банковский перевод — это перечисление денег со счета отправителя на указанный им счет получателя. Любой платеж, который вы совершаете со своего счета или банковской карты, с точки зрения финансовой организации – банковский перевод.

С их помощью можно отправлять деньги по России или заграницу, клиенту своего или другого банка. Чтобы средства дошли вовремя, используются автоматизированные системы. На их содержание идет комиссия – небольшой процент от суммы перевода.

Некоторые банки устанавливают количество бесплатных перечислений в сутки или в месяц, за превышение лимита придется платить. Но сэкономить на переводах можно. Все зависит не только от суммы, частоты перечислений и условий банков, но и от типа самого перевода.

Переводить деньги можно несколькими способами: по номеру счета, телефона или карты. Рассмотрим особенности каждого варианта.

• По номеру телефона. Этот способ один из самых удобных, но он работает, если к карточным счетам отправителя и получателя привязаны номера их мобильных. Сделать перевод очень просто: зайдите в мобильное приложение или онлайн-банк, выберите раздел «Переводы», укажите номер получателя и нужную сумму, нажмите «Отправить».
• Такой вариант подходит только для небольших ежедневных переводов, так как для таких перечислений устанавливают лимиты на суммы, в среднем, 50 000 рублей. Комиссия для клиентов одного и того же банка, как правило, отсутствует, но если деньги нужно отправить в другую финансовую организацию, банк удержит небольшой процент.
• По номеру карты. Если банковский счет получателя не привязан к его номеру телефона, то деньги можно перевести по номеру карты. За перечисление из одного банка в другой придется заплатить комиссию. Плюс этого способа – размер перевода: лимиты намного выше, чем по номеру телефона, и могут доходить до нескольких сотен тысяч рублей. Например, на сайте банка АТБ в день можно переводить до 150 000 рублей по одному счету. 
• По номеру счета. Лимиты переводов для такого способа выше, чем для двух предыдущих, но обходится он дороже, поскольку комиссия больше. Некоторые банки освобождают своих клиентов от процента, если те становятся участниками внутренних программ. 

Например, каждый клиент банка АТБ, подключившийся к программе «Статус», получает доступ в онлайн-банк, через который может совершать любые финансовые операции, а также переводить средств без комиссии на счет другого банка.

Нужно учитывать, что перечисление по реквизитам счета не моментально: по закону перевод занимает 1–3 рабочих дня, но на практике можно рассчитывать на зачисление средств на следующий день. Если вам нужно перевести деньги быстро, то лучше воспользоваться переводом по номеру телефона или карты.

Если вы указали неверный номер телефона, карты или счета, и деньги ушли не тому человеку, обратитесь в банк и попросите отменить операцию. Если средства уже перевели, то обратитесь в финансовую организацию получателя: она уведомит его об ошибочном поступлении. Если человек не возвращает деньги, то получить их обратно можно через суд.

Получать и переводить деньги мгновенно и без комиссий можно с помощью специального платежного сервиса – системы быстрых платежей (СБП). Неважно, в каком банке открыты счета отправителя и получателя. Главное – финансовая организация должна быть участником СБП.

Сейчас к системе подключены все крупные банки страны. Узнать, является ли ваш банк участником СПБ, можно на сайте платежной системы. 

За переводы до 100 000 рублей в месяц комиссии нет. Если сумма больше, то банк-отправитель самостоятельно устанавливает процент, но он не может превышать 0,5% за операцию.

Переводы через СБП приходят на любые счета: на карту, накопительный или депозитный счет. В большинстве финансовых организаций перевести деньги через СБП с кредитных карт нельзя, но в банке АТБ можно – в этом случае комиссия будет взиматься согласно тарифу по карте.

Подключить СБП очень просто:

1. Зайдите в мобильное приложение своего банка.
2. Выберите раздел «Настройки».
3. Нажмите на иконку «Система быстрых платежей».
4. Разрешите обработку и передачу персональных данных и нажмите «Подключить».

Теперь вы сможете переводить деньги по номеру телефона на счет в любой банк, подключенный к СБП, а также платить за товары и услуги по QR-коду.

Если вы хотите пользоваться системой, нужно обязательно подключить ее в мобильном приложении. Даже если ваш банк – участник СБП, он по умолчанию может перечислять деньги, не используя ее, и вам придется платить комиссию.

Для перевода через СБП не нужно вводить номер карты или счета получателя, достаточно номера телефона: 

1. Откройте банковское приложение.
2. Выберете перевод по номеру телефона. 
3. Укажите телефон получателя, сумму перевода и нажмите «Отправить». 

Через пару секунд деньги поступят на счет получателя. Сервис доступен круглые сутки, семь дней в неделю.

Выбирая вариант банковского перевода, обязательно обращайте внимание на следующие нюансы:

• какую сумму нужно отправить – во многих банках установлены лимиты на размер одного перевода в день или сумму переводов в месяц;
• насколько срочно получателю нужны деньги – помните, при переводе по номеру счета они могут идти несколько дней;
• какая комиссия – она может быть выражена в процентах от суммы перевода или в твердой фиксированной сумме.
• чтобы переводить деньги без комиссии, подключите систему быстрых платежей в приложении вашего банка.

Банковский перевод, сколько идет, система банковских переводов, как совершается банковский перевод

Безналичные банковские переводы представляют собой не что иное, как систему электронных уведомлений о совершении операций списания со счета банка отправителя и зачислении на счет банка получателя указанных размеров денежных средств. Основное отличие банковских переводов между собой состоит в их территориальности и скорости оборота денежных средств.

Наиболее распространенной на сегодняшний день системой банковских переводов считается S.W.I.F.T.. По этому каналу любые перечисления денежных средств, в том числе и международные банковские переводы, осуществляются между всеми государствами.

Параллельно со S.W.I.F.T существует еще несколько систем. Они различаются между собой по типу валюты расчетов и географии действия.

Скорость совершения перевода денежных средств – это всего лишь тот срок, который необходим для совершения операций по отправке между банками уведомлений о совершении платежа. При этом происходит списание номинала денежных средств со счета банка отправителя и зачисление на счет банка получателя.

Сколько идет банковский перевод

Если понимать этот вопрос буквально и также буквально отвечать на него, правильным ответом будет одно емкое слово – мгновенно. По иному, скорость банковского перевода, в том понимании, как это интересует потребителей, зависит от скорости обработки информации в конкретном банковском учреждении.

В системе электронных платежей, например, существующих в Сети Интернет, деньги перечисляются буквально в доли секунды, и скорость перевода зависит от скорости ввода оператором исходных данных о получателе средств.

В системе отношений между банками скорость банковского перевода зависит от несколько других процессов, а точнее от времени и качества работы так называемых процессинговых центров, но о них мы поговорим более подробно в другой статье.

Наиболее распространенным способом совершения банковского перевода считается списание денег со счета отправителя и зачисление их на указанный им счет получателя.

Второй, не менее распространенный способ перевода денег, состоит во внесении наличных средств отправителем непосредственно в банковское учреждение, откуда выполняется перевод, и получении тоже наличных средств получателем по месту назначения.

Такие операции выполняются по заявлению на банковский перевод, которое заполняет отправитель денег.

За совершение операций по обработке платежей финансовые учреждения устанавливают комиссию за банковский перевод. Это небольшой процент от перечисляемой денежной суммы, который идет на обеспечение расходов банка по операции.

На величину комиссии часто влияет срочность совершения банковского перевода и ставка, принятая в конкретной системе электронных платежей.

Банковский перевод: что это такое и как сделать платеж

У большинства россиян открыты банковские счета, на которые им поступает заработная плата, пенсия, стипендия и другие средства.

С этих счетов граждане также проводят различные расходные операции: оплачивают услуги ЖКХ, сотовых операторов, переводят деньги друг другу, рассчитываются за товары и услуги.

По российскому законодательству расчетные счета открыты также всем юридическим лицам. Без банковского счета компаниям запрещено заниматься какой-либо финансовой деятельностью.

Но что такое банковский перевод, как его сделать и какой при этом происходит процесс списания и зачисления для большинства остается непонятным. Безналичные способы оплаты проходят внутри банка, и остаются скрытыми для обывателя. Бробанк собрал информацию о том, что же это такое, а также как происходят межбанковские и внутрибанковские расчеты между клиентами.

Что такое реквизиты и перевод в банке

При открытии банковского счета любому физическому или юридическому лицу присваиваются уникальные реквизиты. Они не повторяются больше нигде и никогда. Нет двух клиентов с одинаковыми номерами счетов, это отслеживает АБС — автоматизированная банковская система. Также и сам банк при регистрации в Центробанке России получает уникальные реквизиты.

Для совершения банковского перевода отправитель средств создает платежное поручение. Такие документы при безналичных расчетах формируют как физические, так и юридические лица.

Для этого клиенты используют два варианта передачи распоряжения банку:

• платежное поручение, напечатанное на бумаге;
• электронное платежное поручение, которое формируется пользователем: в интернет-банке, мобильном приложении или в системе Банк-Клиент для юридических лиц.

Платежное поручение — это распоряжение банку на отправку денег с текущего счета плательщика на счет другого лица. Счет получателя денег может быть открыт в том же финансовом учреждении или любом другом. Как в внутри РФ, так и за пределами страны банка-отправителя.

Банковские переводы проводят все пользователи безналичных расчетов. Это такие виды операций:

• расчеты по кредитным и дебетовым картам;
• оплата в интернет-банке или мобильном приложении банковским переводом за услуги ЖКХ, сотового оператора, в оплату налогов, штрафов;
• безналичные расчеты за товары и услуги между частными лицами и компаниями или только юридическими лицами, совершенные по картам или платежными поручениями;
• перечисление денег между клиентскими счетами внутри одного или разных банков.

В платежке на банковский перевод полностью указаны реквизиты двух обслуживающих банков, а также данные плательщика и получателя. Банк, который исполняет пересылку средств, принимает расчетный документ в безоговорочном порядке и исполняет его, если на расчетном счете отправителя достаточная сумма для проведения платежа.

Банковские переводы по платежкам

Перед исполнением платежного поручения банк отправителя проверяет правильность заполнения таких реквизитов:

• наименование обслуживающего банка;
• наименование банка получателя;
• банковские идентификационные номера (БИК) двух финансовых организаций, между которыми происходит пересылка средств;
• полное наименование организации отправителя или ФИО, если это физическое лицо;
• расчетный счет, с которого происходит перечисление денег;
• ОКПО плательщика;
• ИНН отправителя;
• сумма переводимых средств цифрами и прописью;
• содержание сделки, которое должно отражать суть перевода и соответствовать российскому законодательству;
• полное наименование организации получателя или ФИО, если это физическое лицо;
• расчетный счет, куда производится зачисление денег;
• ИНН получателя.

Если банк-отправитель выявляет какие-то ошибки в платежном поручении, то он вправе не исполнять его. Сотрудники кредитной организации обязаны вернуть клиенту электронный документ или бумажную платежку для устранения неточностей в реквизитах или назначении платежа.

Межбанковские переводы и корсчета

Когда перечисление средств происходит между разными банками, но внутри территории одного государства — это называется межбанковским переводом. Чтобы операция могла быть произведена, каждому банку присваивается корреспондентский счет, который регистрируется в Банке России. Корсчета бывают двух видов:

• ЛОРО — счет Центрального банка страны в определенном кредитном учреждении;
• НОСТРО — счет, открытый кредитно-финансовой организации в Банке России.

Для понимания того, как проходит процедура перевода денег между банковскими учреждениями, рассмотрим такой пример:

Отправитель А дает поручение банку ХХХ направить деньги получателю В, которому открыт счет в банке YYY. По платежке банк А списывает, указанную сумму со счета клиента А.

Посредством транзитного счета деньги попадают на корсчет в Центробанк России, где банковский перевод подлежит проверке на соответствие действующему законодательству РФ. Если все данные верны, то средства зачисляют на транзитный счет банка YYY.

Банк-получатель YYY проверяет наличие вписанного в платежке номера расчетного счета и имени клиента в своей базе данных.

Если такой клиент В не найден, то платеж возвращается в Центробанк, а оттуда и в банк отправителя А с указанием о том, что данный получатель не найден или указанный расчетный счет не существует.

Банк ХХХ обязан внести изменения в сформированное платежное поручение или вернуть деньги отправителю В.

Банк отправителя ХХХ, при этом, не несет ответственности за допущенные ошибки в платежном поручении, он только исполняет распоряжение, данное ему владельцем счета А.

Как информируют при поступлении денег на счет

Когда платежное получение приобретает статус «Исполнено», вернуть деньги по инициативе отправителя нельзя. Средства, переведенные через банки, зачисляются на счета получателей до 3-х рабочих дней.

О том зачислены средства получателю или нет, может проинформировать только владелец счета.

Банк получателя не имеет права давать такую информацию никому кроме самого лица, которому открыт данный счет. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться получить ответ на вопрос дошли деньги или нет.

Если, по утверждению получателя, деньги так и не поступили на его расчетный счет можно заказать банковское расследование. Для этого отправителю средств потребуется обратиться в свой обслуживающий банк и указать номер документа, дату операции и сумму «потерянной» платежки. Здесь же понадобится подать заявление на розыск банковского перевода.

Пока не истекли 3 дня с даты отправки средств заказывать поиск бессмысленно. Иногда бывает и так, что спустя отведенное время деньги «самостоятельно» возвращаются отправителю. Это происходит при обнаружении ошибок в данных клиента-получателя или реквизитах банка-получателя.

Внутрибанковские переводы

Переводы средств между разными филиалами одного банка происходят в разы быстрее, чем межбанковские. Для внутрибанковских переводов не задействуются корсчета. Все операции проходят внутри одного кредитно-финансового учреждения.

Еще быстрее происходит расчет между клиентами, если отправитель и получатель обслуживаются в одном филиале.

В этом случае денежные средства списываются напрямую с дебета счета плательщика и зачисляются на кредит счета получателя.

Транзакция фиксируется мгновенно, как только специалист банка вводит в систему платежное поручение или подтверждает операцию, проведенную в Банк-Клиенте, интернет-банке или мобильном приложении.

Межгосударственные банковские переводы

Для проведения международных банковских переводов создана система SWIFT и другие подобные ей способы передачи данных. По сути, СВИФТ не переводит деньги, а только передает информацию об операции.

В системе поддерживается один из типов сообщений МТ103, который позволяет одному банковскому учреждению давать распоряжение другому на перечисление денег между счетами клиентов этих банков.

При этом сама система контролирует действия всех банков-участников перевода, чтобы средства были списаны и зачислены быстро и безопасно.

Не все транзакции межгосударственного перечисления проходят по прямому пути. Гораздо чаще у международного перевода длинная цепочка переходов между банками, у которых открыты взаимные корреспондентские счета. Чем больше банков-участников перевода средств, тем дороже обходится банковский перевод отправителю.

Процедура перечисления международного банковского перевода выглядит так:

• списание суммы с баланса отправителя;
• зачисление на корсчет банка-отправителя;
• перевод между корсчетами банков-посредников;
• зачисление на корсчет банка-получателя;
• зачисление на счет получателя.

Такая пересылка между банками в разных государствах длиться до 7-ми банковских дней. Систему СВИФТ переводом используют и для внутригосударственных переводов. С ее помощью проходят расчеты как между контрагентами юридическими лицами, так и между физическими.

Об авторе

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.

начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.

treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.