Виды мошенничества в банковской сфере

В век технического и информационного прогресса наблюдается появление все новых способов финансового мошенничества. Банк России отмечает активное совершенствование сомнительных схем и неблаговидных методов, направленных на реализацию финансовых махинаций.

В свою очередь, развитие отношений между финансовыми некредитными организациями и потребителями их услуг невольно способствует данным негативным явлениям. Ведь рост количества операций и способов взаимодействия, несомненно, ведет к увеличению рисков. А это оказывает отрицательное влияние на финансовый рынок в целом, включая его участников.

Перечень факторов, способствующих совершению финансовых махинаций по мнению Банка России

Мошеннические действия в области финансового рынка выражаются в разной форме. Более того, в качестве исполнителей махинаций могут выступать как лица, взаимодействующие на рынке, так и лица, напрямую не контактирующие с его участниками.

К первым относятся руководители финансовых организаций, их собственники, сотрудники, в том числе аудиторы, бухгалтеры и консультанты. В данный перечень также следует включить клиентов (заемщиков, страхователей, например) и посредников в виде брокеров, агентов и прочих.

Общие сведения о причинах недобросовестных действий в сфере финансового рынка

Негативное влияние на эффективность противодействия мошенническим действиям на финансовом рынке оказывает ряд факторов. Центробанк обозначил их в своей концепции, утвержденной и изданной в 2018 г.

Причинами недобросовестных действий являются:

• Несбалансированные практики и недостатки в сфере нормативного правового регулирования;
• Недостоверность и (или) недостаточность информации, которая используется с целью принятия решений. Данный фактор наиболее актуален в случае, когда участник рынка не обладает в полном объеме сведениями, необходимыми для проверки контрагента;
• Сокрытие реального состояния активов организациями;
• Низкий уровень финансовой грамотности среди потребителей и особый менталитет россиян;
• Сложность пресечения и раскрытия преступлений, совершаемых в сфере финансового рынка.

Последний фактор напрямую связан с применением сложных способов реализации недобросовестных действий и сплоченностью преступных групп. А также длительностью процесса оказания международной помощи в области права и необходимостью изучения органами МВД нюансов функционирования финансового рынка.

Примечательно, что для самих потребителей финансовых услуг характерна толерантность по отношению к недобросовестным действиям. Около четверти российских граждан не признает определенные виды махинаций преступными или неблаговидными, не усматривая в них основной сути мошенничества.

Например, только 5% населения отметили, что даже незначительное завышение финансовых требований к страховой компании является недопустимым. Данное мнение было получено по результатам опроса, проводимого в РФ в 2017 году.

При этом 63% заявили о своем согласии с трактовкой завышения сумм требований к страховым фирмам. Они считают такие действия мошенническими.

Многие отметили, что такие махинации все же допустимы при определенных обстоятельствах. Оправданием они считают неуверенность потерпевшего в достаточности объема выплат со стороны страховой фирмы. Именно данное обстоятельство, по мнению большей части респондентов, является оправданием искусственного завышения сумм требований.

На заметку! Социологический опрос был проведен по заказу Банка России контрагентом, оказывающим услуги в сфере консалтинга. Полученные результаты были сформированы на основании опроса 618 человек, проживающих в разных регионах страны.

Не только россияне склонны к страховым махинациям. Эта проблема, увы, имеет глобальный характер. 

Например, в Канаде ежегодно индустрия страхования теряет один миллиард долларов вследствие необходимости производить выплаты страховым мошенникам, что равняется примерно 15% от общей суммы страховых премий (по данным канадского интернет-портала Ratehub, полученных весной 2020 года).

Исследователи подсчитали, что около 30 миллионов американцев когда-либо обманывали страховую компанию в целях увеличения суммы страховой выплаты.

  По данным американского Института страховой информации (Insurance Information Institute), в 29 из 100 случаев указания ложных сведений в исковом заявлении к страховой компании застрахованным объектом являлся автомобиль, 22% соответствующих инцидентов касались страхования здоровья выгодоприобретателя, 21% мошенников пытались получить выплату в рамках договора страхования жизни, оставшиеся эпизоды касались страхования доходов, имущества, питомцев, а также туристических страховок.

Стоит отметить, что и страхователи могут безосновательно отказать клиенту в выплате. Зачастую страховщик придумывает причину, не позволяющую клиенту получить выплату (иными словами, указывающую, что страховой случай не наступал, а в нанесенном ущербе клиент виноват сам), после чего по такой же схеме и другие страховые компании начинают отказывать клиенту в получении компенсаций.

Сам процесс получения финансовой услуги сложен и непонятен многим потребителям. Это касается и трактовки условий договора, и процедуры оформления документов, и прочих действий, производимых в процессе оказания услуги. Злоумышленники активно пользуются неосведомленностью потребителей и успешно реализуют свои преступные планы.

Например, в Интернете можно отыскать немалое число посредников, предлагающих услуги по оказанию финансовой помощи и содействию в сфере инвестиций и доверительного управления. В результате недостаточная финансовая грамотность населения становится причиной введения в заблуждение и обмана со стороны нелицензированных посредников.

О недостатках нормативно-правового регулирования

Финансовый рынок развивается динамично, что порождает создание все новых практик. Это требует крайне быстрого изменения нормативно-правового регулирования, которое не всегда возможно произвести в конкретных условиях.

В итоге наблюдается возникновение негативных практик. Связаны они с ущемлением прав одной из сторон, злоупотреблением правом либо переводом отношений в зону, не регулируемую законодательством.

В качестве примера можно привести практику навязывания клиенту страховыми компаниями оформление полиса в электронном виде в качестве альтернативы бумажному. А внедрение новых технологий во взаимоотношения между участниками финансового рынка несомненно приводят к росту споров.

Поскольку адекватные законные механизмы, которые отвечали бы потребностям участников бизнес-среды, отсутствуют, появляются сложности. В частности при урегулировании судебными органами споров относительно справедливости и соблюдения прав каждой из сторон.

Проблемы, связанные с недостоверностью и недостаточностью информации

Как известно, одним из конкурентных преимуществ среди МФО является высокая скорость предоставления услуг без потери качества. А это должно сопровождаться быстрой проверкой личности клиента в случае принятия решения, допустим, о выдаче займа. Это касается, например, места его работы, соответствия размера заявляемой заработной платы реальным цифрам и прочего.

Однако МФО не всегда имеют возможность быстро и в полном объеме получить всю необходимую информацию. Вследствие этого повышаются риски мошенничества со стороны заемщика.

Банки также сталкиваются с мошенничеством заемщиков, поскольку их собственная скоринговая модель не всегда позволяет точно оценить платежеспособность человека, претендующего на кредит. А глубокая проверка заемщиков, проводимая с задействованием сторонних ресурсов и технологий, банкам невыгодна, поскольку часто необходимые затраты на такую проверку превышают выгоду банка от выдачи кредита.

Распространенные виды мошенничества и финансовых махинаций

Немного статистики:

• В 2020 году Банком России были обнаружены 1549 субъектов, обладающих признаками нелегальной деятельности;
• В том числе была выявлена 821 компания, которую можно было отнести к так называемым «черным кредиторам» (сюда также включены случаи незаконного использования наименования);
• Установлена деятельность 222 финансовых пирамид;
• Также были обнаружены 395 нелегальных форекс-дилеров;
• Зарегистрировано 111 эпизодов, связанных с иными видами нелегальной деятельности;
• 1034 поддельных сайта банков и 83 сайта МФО были заблокированы в ушедшем году — всего Центробанк инициировал блокировку 7680 интернет-ресурсов;
• 26 400 телефонных номеров были заблокированы Банком России, так как с их помощью клиентов банков обзванивали мошенники;
• Примерно 100 млн записей платежной информации и персональных данных жителей Российской Федерации оказались опубликованы в Интернете (в целом по миру было обнародовано 11 миллиардов единиц подобного контента);
• Впрочем, несмотря на все вышеперечисленные факты, в 2020 году увеличился  на 3% (до 73%) уровень доверия россиян к финансовым сервисам.

Кратко опишем некоторые распространенные виды мошенничества.

Деятельность без государственной регистрации или специального разрешения

Ярким примером организации, ведущей безлицензионную деятельность, являлась группа компаний «Кэшбери». Валерий Лях, будучи директором департамента Центробанка, называл ее самой крупной финансовой пирамидой, действующей в последние годы.

«Кэшбери» не позиционировала себя как микрофинансовую организацию. Отмечалось, что компания является платформой, на которой физические лица могут кредитовать друг друга либо выдавать займы юридическим лицам. При этом доходность должна была составить вплоть до 600% годовых.

Свою платформу организация именовала «Площадкой взаимного кредитования», выстраивающей процессы взаимодействия между заемщиками и инвесторами. Особо подчеркивалось, что все участники действуют исключительно на свое усмотрение. А «Кэшбери» за результат их сделок ответственности не несет.

По ориентировочным подсчетам, ущерб, нанесенный клиентам в процессе деятельности фирмы, может составлять от 1 до 3 млн. руб. Стоит отметить, что ни одна подобная организация не подпадает под контроль и регулирование Центробанка. В связи с этим количество желающих нажиться путем недобросовестных действий растет, а вместе с тем растут и «аппетиты».

Недобросовестные практики в сфере реализации финансовых услуг

Еще одна популярная преступная схема напрямую связана с фальсификацией отчетов и предоставлением заведомо ложных сведений об активах. Известной является практика, получившая широкое распространение в 2014-2015 гг. Когда депозитарии активно сотрудничали со страховыми фирмами, подтверждая у тех наличие ценных бумаг, которых на самом деле в их распоряжении не было.

В результате в ЦБ поступали заведомо ложные сведения об активах страховых компаний и, как следствие, их платежеспособности.

Кибермошенничество

Под кибермошенничеством понимают вид недобросовестных действий, реализуемых дистанционно. Основной целью участников подобных операций является хищение денег у физических и юридических лиц.

Яркие примеры таких правонарушений — завладение денежными средствами лжесубъектами, расположенными в Интернете. Нередко мошенники создают сайты-дубликаты официальных ресурсов, принадлежащих добросовестным профессиональным участникам финансового рынка.

Воровать киберпреступники могут не только деньги, но и другие блага: например, бонусы с карт лояльности. Взламывая личные кабинеты клиентов на популярных сервисах, мошенники пытаются списать бонусные баллы жертв для оплаты собственных покупок. Или же и вовсе регистрируют личный кабинет с привязанной к нему картой другого лица (жертвы мошенников).

В качестве примера также можно привести случаи получения онлайн-займов в интернете, путем предоставления заведомо недостоверных и (или) ложных сведений о заемщике. Не менее распространены преступные схемы, связанные с заключением договоров страхования в электронном виде. Посредники при этом умышленно вводят в систему искаженные данные с целью максимально снизить суммы страховых выплат.

В результате деятельности кибермошенников только за 2020 год:

• Было совершено около 170 тысяч краж с электронных кошельков и счетов в банках;
• Жители Российской Федерации недосчитались 9,77 млрд рублей на своих счетах;
• В совокупности ущерб от экономических преступлений, по данным МВД, составил 450 млрд рублей;
• Лишь 14,6% денежных средств, потерянных россиянами в результате действий злоумышленников, банки возместили своим клиентам;
• Более 740 млн рублей были похищены у россиян при помощи терминалов и банкоматов, вернуть клиенты смогли менее 10% от этой суммы;
• На 46% увеличилась сумма хищений в результате кибератак на организации, превысив 1 млрд рублей; количество операций, снизившись чуть более, чем на треть, составило 3 млн.

Еще 1 июля 2018 г. Центробанком была запущена система, направленная на предотвращение киберугроз. Участвовать в ней обязаны все банки и некредитные МФО.

Специально для банков был разработан КиберГОСТ. В соответствии с ним все банки должны отчитываться об ущербе, нанесенном киберпреступниками, а также уведомлять Центробанк обо всех подозрительных инцидентах. Таковыми являются, например, несанкционированные банковские и финансовые операции, переводы.

Продажа в долг

Упрощённая система взыскания долгов через судебные приказы позволила нажиться мошенникам: они покупают товары с рук, переводя средства на счета, принадлежащие продавцу (жертве), после чего забирают товар и отправляются по своим делам.

Затем покупатель-мошенник обращается в суд с распечатанным счетом, который в суде могут приравнять к долговой расписке, и получает исполнительный лист. В итоге несуществующий долг могут списать с жертвы в пользу мошенника.

Переоформление вклада

Совсем недавно Банк России отметил рост интереса мошенников к депозитам и банковским счетам граждан.

Преступники связываются с гражданами, заинтересованными в переоформлении вклада на более выгодных условиях, после чего высылают им ссылку, сообщая, что она ведёт в интернет-банк. Жертвы вводят свои логин и пароль.

  После этого возможны два сценария: вкладчики переводят деньги якобы на новый вклад, однако так и не получают к нему доступ, либо же злоумышленники, обладая данным для входа в интернет-банк жертвы, выводят оттуда все деньги.

Финансовые пирамиды

В Банке России отметили, что сегодня финансовые пирамиды не ушли в прошлое: достаточно много наших соотечественников, которых не пугают рискованные инвестиции, попадаются на удочку злоумышленников: жертвам продают несуществующую или не пользующуюся спросом криптовалюту. 

Также мошенник может предложить вложить деньги в некоторые активы через криптокошелек, что не позволит вам впоследствии доказать, что вас обманули, и вернуть свои средства.

Пирамиды стали особенно популярными на фоне коронавирусных ограничений, когда отправиться в офис, чтобы проверить, действует ли компания в рамках правового поля, стало труднее. Нелегальная организация может привлечь от десятков тысяч до сотен миллионов в российской валюте. 

В настоящее время Центробанк активно работает над методикой оценки ущерба, нанесенного финансовыми пирамидами.

Проверка и противодействие мошенничеству в банке

Ежедневно банки одобряют несколько тысяч заявок на кредит, принимают средства от физических и юридических лиц, размещая деньги на своих счетах. Даже незначительные бреши в безопасности могут привести к попаданию крупных сумм в руки мошенников.
Исследования Сбербанка показывают, что в среднем в 600-650 млрд руб. в год оцениваются убытки, которые несет российская экономика от действий киберпреступников. Ежегодно появляются новые методы хищения, создаются разного рода финансовые пузыри и продумываются схемы кражи персональных данных.

По этой причине выявление мошенничества – первостепенная задача для финансово-кредитных учреждений. Им необходимо действовать на опережение, применяя новые технологии с целью защиты клиентов.

Типы банковского мошенничества

Мошенничество в банковской системе по определению – это обманные действия или злоупотребление доверием с целью завладеть денежными средствами или чужим имуществом.
Исходя из этого действия злоумышленников могут быть направлены в отношении:

• Банковского учреждения. Самые простые и популярные способы обмана включают в себя оформление кредитов по поддельным документам, намеренное искажение данных при заполнении заявки или даже фальсификация деятельности фирмы с целью получения крупного кредита для бизнеса. В результате таких действий объект мошенничества и пострадавший – сам кредитор.
• Клиентов банка. Распространены ситуации, когда мошенник оформляет кредит на подставное лицо или использует для заполнения заявки ксерокопию чужого паспорта. Нередки случаи фальсификации украденного паспорта, вклеивания в него новой фотографии. В результате страдает человек, который даже не знает о факте получения на его имя кредита.

Как мошенники берут кредиты на третьих лиц

Самая популярная практика – попытки получения кредита по краденным, подложным документам или по копии паспорта. Легкой жертвой для мошенников становится человек, потерявший удостоверяющие личность документы.

Завладев данными клиента, злоумышленник обращается в отделение банка или оформляет заявку онлайн.
Со своей стороны, служба безопасности банка проводит тщательную проверку всех анкет. Поэтому провернуть такое можно только при условии наличия подельников в числе сотрудников банка.

Если любой из сотрудников организации заинтересован в участии в преступном сговоре или ему пообещали долю прибыли, совершить манипуляции будет проще. Он становится соучастником в деле хищения.
В результате махинаций пострадавший получает непогашенную задолженность перед банком, к которой не имеет отношения.

Поэтому важно внимательно следить за документами, не пересылать фото паспорта посторонним и не передавать в руки третьим лицам.

В банках используются разные методы выявления мошенничества, основной из которых на этапе обработки полученных от клиентов данных – специальная антифрод-система. Ее задача заключается в аналитике данных и поиске отклонений, которые могут оказаться косвенным признаком мошенничества.

Обман с банковскими картами и технические уловки

Махинации осуществляются несколькими путями: от подсмотра пин-кода и вплоть до сложных хакерских атак. Самый примитивный механизм – кража пластикового носителя, если пин-код уже известен. Комбинацию легко подсмотреть у жертвы возле банкомата, затем осталось незаметно завладеть картой.

Фишинг
Фишинг – механизм, суть которого заключается в краже конфиденциальных данных пользователя. Чаще всего злоумышленники звонят, представляясь сотрудником банка, сообщая о якобы незаконном списании или переводе средств.

Для отмены операции жертве необходимо назвать код из смс или сообщить секретную комбинацию (CVV-код с обратной стороны).
Жертв подобных действий несколько: физическое лицо, лишившееся средств, и банк, понесший репутационные риски.

С точки зрения закона клиент сам виновен в случившемся, поскольку сообщил третьим лицам сведения, которые должен хранить в секрете.

Выявление и предупреждение мошенничества в этом случае возможно лишь благодаря повышению финансовой грамотности населения и разработке моделей специального машинного обучения. Эксперты создают специальные модели и обучают их, но на практике это требует дорогостоящих ресурсов.

Более эффективным каналом противодействия выступает работа с клиентами: обучение и разъяснение ключевых моментов информационной безопасности. В первую очередь в зоне риска клиенты в возрасте, отличающиеся особой доверчивостью. Каждый должен помнить, что банковские сотрудники не просят сообщать одноразовые пароли из смс или CVV-коды.

Фарминг
Разновидность мошенничества, в процессе которого на устройство жертвы загружается вредоносный код. С его помощью заменяется информация по IP-адресам, после чего пользователь автоматически перенаправляется на поддельные сайты.

Далее ему предлагается вписать персональную информацию, которая будет использована злоумышленниками. Цели фарминга – пользователи мобильного и онлайн-банкинга, а также платежных систем или валютно-обменных сервисов.

В отличие от фишинга от жертвы не требуется дополнительных действий, перенаправление на сайты выполняется автоматически.

Хорошая новость – фарминг работает только с малоизвестными финансовыми учреждениями. Нельзя заменить главную страницу Сбербанка на поддельную, легко получив доступ к деньгам клиентов. Такой тип хищения практически не встречается.

Скимминг
Этот способ обмана уже стал классическим, но сегодня встречается все реже по мере популяризации карт с чипами. Злоумышленники используют для кражи денег специальные устройства – скиммеры. Они выпускаются в виде небольшой накладки на отверстие для приема карты в банкомате.

Пока жертва снимает наличные или выполняет другие действия, скиммер копирует информацию с магнитной полосы карты. Продуманно изготовленную накладку сложно отличить даже профессионалу: она тонкая, практически незаметная, выполнена в той же цветовой грамме, что и банкомат сети.
Помимо скиммера мошенники пользуются миниатюрными камерами, позволяющими подсмотреть пин-код.

Далее скопированные данные дублируют на карту-болванку, что позволяет снимать со счета деньги.

Методы обмана с использованием банкоматов постепенно приходят в Россию с Запада. Мошенники покупают оборудование для скимминга всего за несколько десятков тысяч рублей, в год специалисты службы безопасности снимают свыше 1200 установленных в банкоматах устройств. Чаще всего их обнаруживают в удаленных районах, где нет достаточного освещения и большого потока людей.

Ливанская петля
Это попытка кражи физического объекта – банковской карты в момент ее отправки в банкомат. Отверстие для приема карт оборудовано специальными устройствами, которые захватывают пластиковый носитель и не дают пользователю достать его.

Сейчас принимаются активные меры профилактики мошенничества, пострадать от такого практически невозможно. Современные модели банкоматов исключают такую возможность, а карта остается внутри, пока ее не достанут инкассаторы.

Мошенничество с помощью интернета

Виды банковского мошенничества

Банки аккумулируют средства граждан и физических лиц, хранят их, выдают кредиты.

Недостатки в работе систем безопасности зачастую приводят к тому, что средства и граждан-вкладчиков, и предприятий, клиентов кредитных учреждений и самих банков становятся добычей мошенников.

Практика преступной деятельности выработала много способов хищения, но наиболее распространенными видами мошенничества стали кредитные, с использованием банкоматов и с применением банковских карт.

Обычные и квалифицированные составы

Уголовный кодекс вместе со статьей 159 «Мошенничество» вводит и несколько дополнительных видов деяний, по которым может быть квалифицировано хищение средств у банков или их клиентов. Одним из основных станет статья 159.1 УК РФ, которая предусматривает ответственность за получение кредита. Статья 159.3 УК РФ прямо вводит ответственность за мошенничество с использованием банковских карт.

Статья 159.6 УК РФ «Мошенничество в сфере компьютерной информации» заставит преступника ответить за хищение денег со счетов граждан или юридических лиц с использованием современных компьютерных программ. Кроме того, при расследовании махинаций с деньгами банков и их клиентов следователи могут обнаружить и преднамеренное банкротство, и подделку документов, и злоупотребление служебным положением.

Мошенничество с банковскими картами

Судебная практика дает понять, что чаще всего на скамье подсудимых оказываются граждане, которые выбрали такой вид обогащения, как хищение средств с чужих банковских карт.

Наиболее часто мошенники используют приемы опытных рыбаков, предлагая владельцам банковских карт интересную «наживку». Этот прием получил название «фишинг».

С его применением, благодаря невнимательности граждан, происходят десятки тысяч случаев мошенничества в год.

Фишинг

Мошенники используют несколько стандартных механизмов воровства денег:

• на мобильный телефон, иногда даже не привязанный к счету, раздается звонок сотрудника банка или даже его службы безопасности. Клиенту говорят о сомнительных движениях по карте и просят назвать CVV – код проверки платежной системой подлинности карты. Никогда не следует ничего сообщать, если звонок сделал не сам клиент по номеру поддержки, любая информация может быть использована для хищения. Лучше прервать звонок и перезвонить своему банковскому менеджеру самостоятельно;
• на почту клиента приходит письмо, подписанное его обслуживающим банком. Ссылка, предложенная в письме, приводит в аналог личного кабинета, в котором нужно ввести логин и пароль. Банки никогда не используют такой способ работы с клиентами, любые письма на личную почту с предложением сообщить персональные данные, номер карты или ввести свой логин и пароль, подписанные сотрудником банка, будут направлены мошенником.

Аналогом фишинга является фарминг, но этот способ сложнее и работает только с небольшими банками.

Невозможно заменить официальную страницу Сбербанка на поддельную и получить доступ к онлайн-банку граждан, но теоретически, используя возможности DNS-серверов, можно сделать это с небольшими кредитными учреждениями.

В России информации о таких случаях в открытую печать не поступало, или потому, что этот тип хищения не был использован, или банковским службам безопасности удалось предотвратить такие случаи и не допустить утечки опасных сведений, которые могли бы причинить ущерб репутации, в СМИ.

Телефоны и другие мобильные устройства

Но если Мобильный банк установлен на мобильное устройство, то посещение сайтов, которые могут запустить в устройство программу-вирус и заменить окно Интернет-банка собственной разработкой, возможно.

Необходимо крайне внимательно относиться к любым, даже минимальным, изменениям в интерфейсе. При этом такие мошеннические программы могут одновременно и блокировать получение СМС-сообщений о снятии денег со счета.

Неполучение сообщения о совершении собственной операции уже станет сигналом к обновлению антивирусного ПО.

Утерянный телефон с установленным на нем Интернет-банком станет мечтой мошенника, несмотря на то, что браузеры не запоминают пароли на вход в личный кабинет, пароль мог быть считан программой-вирусом. Исходя из этого, нужно не только думать о сохранности мобильных устройств, но и внимательно относиться к ситуации, когда мобильное устройство отдается в ремонт.

Интернет

При оплате приобретенных в Интернете программ, книг, музыки, товаров часто требуется ввести номер своей карты.

Средства за покупку списываются, и счастливый владелец новой игры не думает о том, что номер его карты мог стать известным мошенникам.

Перехват может осуществляться при помощи программ, установленных на сайте продавца, и далее деньги будут списаны с карты. Избежать этого риска можно, если, оплачивая товары через Интернет:

• держать деньги на специальной банковской карте, на которую не переводится больше средств, чем необходимо для совершения одной покупки;
• применять виртуальные банковские карты;
• не пользоваться непроверенными сайтами;
• установить услугу Secure Code.

Новый способ хищения

Недавно мошенники опробовали еще один современный способ хищения средств с пластиковых карт с использованием мобильной связи. С номера 900, который показывает, что сообщение пришло от Сбербанка, поступает сообщение, предлагающее отправить ответное СМС для подтверждения или отмены перевода денег.

Далее напуганному клиенту поступает звонок с номера 8-800-555-5550. Лицо, которое представляется сотрудником банка, подтверждает необходимость отправки СМС для отмены перевода. Если клиент делает это, то деньги уходят.

Современные технологии мобильной связи позволяют действовать таким образом, заменяя реальные телефоны телефонами кредитного учреждения.

Мошенничество с банкоматами

Банкоматы реже становятся жертвами мошенников, камеры слежения представляют собой определенную опасность для преступников, но и они попадают на страницы уголовной хроники. Большинство способов хищения средств при помощи банкоматов пришло в Россию с Запада, они требуют использования специальных технических устройств.

Скимминг

Эта модель покушения на средства физических лиц, пользующихся услугами банкоматов для снятия наличности, представляет собой установку в банкомат небольшого устройства, которое «собирает сливки» – копирует все данные с магнитной линии банковской карты.

Вместе с ним может быть установлено устройство для снятия информации о пин-коде при его вводе. Интересно, что такие устройства могут быть установлены и в магазинах, они скопируют информацию при покупке товаров с оплатой их банковской картой.

Прибор для скимминга предлагается к продаже всего за несколько десятков тысяч рублей, это приводит к тому, что обслуживающие банкоматы сотрудники обнаруживают их до 1200 раз в год.

Предполагая, что на удаленном, установленном в уединенном месте банкомате установлено это оборудование, лучше связаться с банком по «горячей линии» (ее телефоны есть практически на каждом банкомате) и уточнить, использует ли учреждение антискиммеры.

Ливанская петля

Еще один способ хищения или мошенничества – преступники стараются похитить банковскую карту как физический объект. Кардридер оборудуется специальными устройствами, которые захватывают карту и не дают пользователю получить ее обратно.

Ему требуется несколько минут для связи со службой поддержки, а в это время мошенники стараются сами извлечь пластик из банкомата.

Последние модели банкоматов исключают возможность использования этого способа хищения, карта останется в устройстве до момента появления инкассаторов.

Банкоматы постоянно совершенствуются, в России риски пострадать от скимминга и других аналогичных видов мошенничества минимальны, но в туристических поездках в менее развитые страны необходимо помнить о существовании этих видов опасностей и как можно реже снимать деньги в банкоматах неизвестных иностранных банков. Нередки за рубежом и случаи установки поддельных банкоматов. Они показывают неисправность программного обеспечения, при этом считывают всю необходимую информацию с банковской карты.

Как похищают деньги из банкоматов

Весной 2018 года от мошенничества с банкоматами начали страдать и сами банки. Появился новый вирус, которым заражается устройство.

После этого, при введении в него определенной последовательности цифр, оно выдает средства злоумышленникам.

Пока о широком использовании этого метода в России неизвестно, но банки начали менять программное обеспечение, чтобы не позволить функционировать этому вирусу.

Мошенничество в сфере кредитования

Частой проблемой, вместе с развитием потребительского кредитования, стало мошенничество в кредитной сфере, подразумевающее оформление кредитного договора или получение средств без намерения их возвращения. Для того чтобы суд признал невозврат средств банку именно банковским мошенничеством или мошенничеством в сфере кредитования, при совершении преступления должны одновременно присутствовать следующие признаки:

• заранее обдуманный умысел на невозврат средств уже при заключении договора банковского кредита;
• предоставление сотруднику банка заведомо ложной или недостоверной информации о заемщике и его платежеспособности, осознанное введение в заблуждение;
• отсутствие реальной возможности гасить долг или, в случае с заемщиками юридическими лицами, мгновенное обналичивание сумм займа, их нецелевое использование.

Так, недавно под арест по возбужденному делу попал А. Есин, заемщик «Промсвязьбанка». Следователи нашли у него умысел на совершение хищения средств банка и намеренный невозврат кредитных средств, полученных на подконтрольные ему компании.

Займы на сумму 500 миллионов рублей, исходя из позиции следователей, не использовались для нужд бизнеса. Обвиняемые «распоряжались деньгами по собственному усмотрению». Всего суммы невозвращенных средств превысили 4 миллиарда рублей.

Такие громкие дела чаще встречаются у проблемных банков, большая часть покушений на кредитное мошенничество совершается в сфере потребительского кредитования.

Самые распространенные его виды – это оформление потребительского кредита на небольшую сумму на приобретение товаров в магазине, в котором проверка заемщика ведется скоринговыми программами по предоставленным им сведениям, и автокредитование, в результате которого автомобиль – предмет залога – якобы угоняется. Риски во втором случае возлагаются на страховую компанию.

Но недавно появился и новый вид мошенничества с деньгами и банков и клиентов одновременно. Появившиеся инвестиционные компании, не имеющие лицензии для работы на финансовых рынках, предлагают пенсионерам взять кредиты и отдать денежные средства им в управление, предлагая высокий доход.

Такие компании арендуют офисы в престижных бизнес-центрах, используют агрессивную рекламу. В итоге пострадавшими оказываются и клиенты, которые теряют свои деньги, переданные мошенникам, и банки.

Если у банков вернуть свои средства, привлекая к суду пенсионеров, есть возможность, то пострадавшие вряд ли увидят свои деньги, когда инвестиционная компания исчезнет вместе с офисом.

Расследование кредитного мошенничества и возврат средств в случаях, когда субъектами преступления являются подготовленные профессионалы, требует высочайшей квалификации и от сотрудников службы безопасности банков, и от правоохранительных органов.

На момент, когда ясно, что средства не будут возвращены в банк, когда возбуждается уголовное дело, они оказываются выведенными, иногда за рубеж, и легализованными, а компании – обанкроченными.

При этом особенности функционала служб безопасности не дают им разобраться в хитросплетениях финансовых схем, у следственных органов тоже пока нет богатого опыта расследования этого типа преступлений, особенно когда следы похищенных денег ведут за рубеж. Необходимо назначение сложных экспертиз, установление цепочки связей для того, чтобы доказать наличие умысла именно на совершение мошенничества.

От того, насколько глубоко в конкретном мошенничестве задействованы сотрудники банка, зависит, насколько хорошо спрятаны доказательства умысла. Любую заведомо подготовленную схему можно списать на финансовый кризис или тяжелые жизненные обстоятельства, но доказательства сговора с банкирами помогут устранить сомнения суда в наличии умысла на хищение.

Способы завладения чужими деньгами, связанные с обманом и злоупотреблением доверием или с использованием современных технических средств, многообразны. Обезопасить себя от них можно только абсолютной внимательностью. Нельзя поддаваться на уловки мошенников.

Виды мошенничества, самые распространенные, виды мошенничества в банке и интернете, виды мошенничества с деньгами по телефону

Под определение «мошенничество» попадают многие незаконные действия в самых различных сферах, в том числе и в сфере банковской деятельности, сотовой связи и современных информационных технологий. Несмотря на различия в технологии, все эти действия объединяет ряд общих признаков:

1. Виды мошенничества в банке
2. Виды мошенничества в интернете
3. Виды мошенничества по телефону
4. Виды мошенничества с деньгами
5. Какие бывают виды мошенничества
6. Самые распространенные виды мошенничества

• Обманные действия;
• Злоупотребление доверием;
• Умышленное искажение фактов или умолчание;
• Хищение чужой собственности;
• Незаконное приобретение прав на чужую собственность;
• В большинстве случаев жертва мошенничества самостоятельно и добровольно передает преступникам свою собственность или права на нее.

Виды мошенничества в банке

Мошеннические действия в банках можно условно разделить на несколько групп:

• Мошенничество при кредитовании – зачисление сумм, предназначенных для погашения долга на другие счета, оформление кредитов на несуществующих заемщиков, оформление кредитов без ведома клиентов;
• Мошенничество при рассчетно-кассовом обслуживании – несанкционированное списание сумм со счета, подмена купюр фальшивыми, вытягивание банкнот из пересчитанной пачки;
• Мошенничество с депозитами – изъятие внесенных средств, преуменьшение сумм в документах, списание средств без ведома клиента.

Большинство банковских махинаций осуществляются в филиалах и отделениях банков, где меньше контроля, а не в крупных головных офисах. В таких условиях сотрудников меньше, но они вовлечены в большее количество бизнес-процессов, что открывает более широкие возможности для незаконной деятельности.

В связи с активным ростом рынка электронных платежей и онлайн-шопинга развиваются и новые современные формы мошенничества с использованием информационных технологий. Самыми распространенными видами мошенничества в интернете являются следующие махинации:

• Фишинг – кража персональных данных (пароля, логина) с целью похищения средств с банковской карты. В основном для фишинга используют почтовую рассылку, содержащую ссылку на фальшивые сайты;
• Мошенничество через электронную почту – так называемые «нигерийские письма». Они содержат в себе красивую легенду о наследстве от мифического родственника и просьбу перевести деньги на счет для получения оплаты услуг адвоката или выплаты комиссии;
• Махинации с интернет-кошельками – чаще всего в таких случаях покупатель переводит предоплату продавцу на интернет-кошелек, но в итоге не получает ни товара, ни денег.

Виды мошенничества по телефону

Мошенничество при помощи сотовой связи можно условно разделить на две группы. К первой следует отнести снятие денег непосредственно со счета владельца номера без его ведома. Такими махинациями могут заниматься как сами сотовые операторы, так и не имеющие отношения к их компаниям мошенники.

Во вторую группу мошенничеств можно отнести случаи, в которых абонент сам перечисляет деньги на указанный счет, либо отдает их прямо в руки или оставляет в указанном мошенниками месте. В таких аферах сотовая связь выступает лишь в качестве инструмента инсценировки.

Например, разыгрывается звонок близкого родственника, попавшего в беду и срочно нуждающегося в деньгах.

Виды мошенничества с деньгами

Мошенничество с деньгами – это одна из самых обширных и всеобъемлющих групп, ведь практически любое мошенничество, так или иначе, подразумевает незаконное овладение чужими денежными средствами.

Однако можно выделить несколько способов мошенничества, связанных косвенно или непосредственно с наличными купюрами. Эти способы могут практиковаться в магазинах, ларьках, обменных пунктах.

Самым простым и распространенным является мошенничество путем замены настоящих купюр в пачке на фальшивые (в основном, сверху и снизу – настоящие, посередине – фальшивые или обычная бумага).

Также практикуется «недостача» — из уже пересчитанной пачки купюр вытягивается несколько банкнот. Мошенничество может производиться также с помощью банкомата при попытке снять наличность, на котором устанавливается датчик, считывающий персональные данные. 

Какие бывают виды мошенничества

«Ассортимент» разнообразных махинаций в наши дни существенно расширился, в основном благодаря приходу в повседневную жизнь современных технологий – таких, как интернет, сотовая связь, онлайн-шоппинг и банкинг. Однако традиционные виды мошенничеств также до сих пор процветают.

Среди них можно назвать наперсточников, уличных мошенников, предлагающих купить драгоценные изделия, подставных лиц, устраивающих аварии и предлагающих договориться на месте.

Одним из самых крупных и вовлекающих одновременно большое количество человек видом аферы является финансовая пирамида.

Все самые распространенные виды мошенничества объединяются одним общим знаменателем – они осуществляются с учетом психологии потенциальных жертв аферистов.

Аферы продумываются до мельчайших деталей и способны обмануть бдительность даже самых осторожных и внимательных людей.

Именно поэтому необходимо помнить о том, что персональные данные, такие, как пароль, логин, номер банковского счета, кодовое слово, CVV2-код на банковской карте нельзя передавать в третьи руки.

Любая попытка получить данные сведения должна настораживать, и может являться поводом для обращения в соответствующие органы.

Какими способами мошенники похищают деньги с карт. Как не стать жертвой :: Финансы :: РБК

В последнее время стали появляться более сложные схемы: к звонкам от «банковских работников» добавились звонки от «правоохранительных органов», которые «подтверждают», что кто-то пытается украсть деньги клиента, поэтому их надо спасти путем перевода на «безопасный» счет. Также злоумышленники начали звонить от имени бюро кредитных историй и сообщать, что обнаружили попытки оформления кредитов с использованием паспорта жертвы.

• Злоумышленники могут перевыпускать сим-карты, воспользовавшись ошибкой или недобросовестностью сотрудников салонов связи: для этого достаточно знать Ф.И.О. и номер телефона потенциальной жертвы. «Злоумышленник приходит в салон сотовой связи и просит перевыпустить сим-карту, в качестве документа предъявляет подделанные копию паспорта или доверенность. Получив желаемое, он устанавливает карту в телефон и пытается привязать этот номер к мобильному банкингу. Обычно для этого необходимо ввести одноразовые коды несколько раз», — описал типичный сценарий ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов.

Во время пандемии и перехода многих процессов в онлайн-формат киберпреступники также активизировались в интернете, предупреждал ЦБ. По данным регулятора, за первое полугодие 2020 года мошенникам удалось украсть в интернете свыше 2 млрд руб., то есть более 50% из общего объема похищенных за этот период средств.

• Мошенники рассылают поддельные письма от магазинов, предлагая скидки на различные товары, или создают копии сайтов известных брендов. Таким образом они получают платежные данные карт, если клиент вводит их на мошенническом сайте. При переходе по ссылке в таком письме есть риск заразить устройство вирусом, который даст доступ ко всей информации на нем.
• Мошенники обещают интернет-пользователям крупную сумму выигрыша или выплаты, но перед этим просят заплатить небольшую «комиссию» либо осуществить «закрепительный платеж» (такой тип мошенничества называют скамом). Самыми распространенными видами таких преступлений в 2020 году, по данным «Лаборатории Касперского», стали рассылка сообщений на тему различных социальных выплат, в том числе связанных с коронавирусной инфекцией; создание сайтов с досками объявлений, сервисами доставки или заказа еды; сайты с опросами от имени якобы крупных компаний и брендов с обещанием вознаграждения. Размер фейковых выплат в объявлениях преступники не завышают, чтобы предложение казалось реалистичным. Когда человек проходит все этапы опроса или анкеты, его просят перевести «закрепительный платеж» (около 300 руб.) — никаких денег он не получает, а «комиссия» уходит злоумышленникам.
• Мошенники создают поддельные сайты банков, чтобы узнать данные для входа в личный кабинет.

По данным «Лаборатории Касперского», в 2020 году активно росли объемы телефонного мошенничества и скама. С января по ноябрь компания обнаружила почти 86 тыс. скам-ресурсов, из них 62,5 тыс. были заблокированы во втором полугодии.

Особенно распространено такое явление в русскоязычном сегменте интернета. По подсчетам компании, потенциальный ущерб от мошенничества мог бы превысить 13 млрд руб.

, если бы каждая заблокированная попытка перехода пользователя на подобный ресурс повлекла за собой обман хотя бы одного человека.

В России в этом году среди всех входящих звонков с неизвестных номеров доля спама составила 63%, а доля звонков с подозрением на мошенничество — 5,9%. При этом злоумышленники активно пользовались технологией подмены номера.

Чаще всего они указывали телефоны финансовых организаций, государственных учреждений или юридических лиц. «Люди проводят все больше времени с телефоном под рукой и чаще берут трубку. Но при этом возможность принять взвешенное решение в разговоре у них есть не всегда.

Часто злоумышленники использовали актуальную новостную повестку, чтобы вызвать доверие у жертвы», — объясняет Голованов.

Как не стать жертвой мошенников

• В случае звонка от «сотрудника банка», который просит предоставить персональную информацию или совершить какие-либо действия, рекомендуется сбросить вызов и перезвонить в свой банк по телефону, указанному на банковской карте или на официальном сайте. Банки не звонят с просьбой предоставить персональные данные или номера карт, не просят коды из СМС для отмены операции или подтверждения транзакции. Не предлагают перевести деньги «для сохранности» на специальные счета или установить программы удаленного доступа и управления устройством (TeamViewer, AnyDesk, RMS, RDP, Radmin, Ammyy Admin, AeroAdmin).
• Для безопасности в интернете рекомендуется пользоваться антивирусными программами, не переходить по ссылкам в сообщениях, содержащих щедрые предложения или присланных незнакомцами, при входе в интернет-банк обращать внимание на наличие в адресной строке https:// и значка закрытого замка (это означает безопасное соединение). При оплате товара в интернете необходимо обращать внимание на страницу платежной системы, на которую должен перенаправлять сайт продавца для ввода платежных данных.
• Если вы обнаружили, что стали жертвой мошенников, необходимо сообщить об этом банку (в течение суток с момента получения уведомления о совершении перевода) и заблокировать платежные средства, к которым мошенники могли получить доступ. Затем надо обратиться в полицию с заявлением о совершении в отношении вас противоправных действий. После того как обращение было направлено клиентом, кредитная организация обязана рассмотреть его в течение 30 дней, если транзакция совершена внутри страны, или 60 — если списание произошло за ее пределами, говорит управляющий партнер юридической компании «Иккерт и партнеры» Павел Иккерт.

Однако вернуть деньги, которые были украдены с помощью социальной инженерии, сложно, так как потерпевший добровольно подтверждал операции по своему счету и у банка есть основания отказать в возврате средств, предупреждает юрист.

Клиент может обратиться в банк с требованием заблокировать мошенническую операцию, но, как показывает практика, в подавляющем большинстве случаев в отсутствие документов, подтверждающих факт совершения мошеннических действий, банк, скорее всего, ответит отказом.

«Этот отказ можно оспорить в суде, но опять же, как показывает практика, если вы подтвердили операцию списания сами в порядке, установленном банком, шансы минимальны», — добавляет Иккерт.